来源 | 愉见财经
写这个标题的时候，我的感觉，其实有一丝丝悲壮。
很客观地说，银行这些年进步飞快，但依然，那是“进步”，还谈不上“进化”，物种还是原来的那个物种。除了传统的柜面、自助厅堂、ATM、电话银行、网银，近年来银行是在努力搞手机银行、APP、公众号、小程序等。但对绝大多数银行而言，说到底，这些顶多只是“多渠道”，远远不是互联网意义上强大的“入口”。
做零售的都亟需流量入口，零售银行也不例外。但是对于抢流量入口，讲真的银行没啥基因。 老百姓衣食住行娱的入口，我们打开手机第一点开的还都是某宝某信某团某点评某滴某度某东……很少有人第一个点开银行APP的。
说穿了也不能都怨银行。毕竟金融本质上就是个低频需求而已，并且被强监管的，玩不出花头才是正常的。衣食住行娱这些才是百姓高频所求，所以携带后者基因的互联网巨头，成为入口那也顺水推舟。
只不过惊悚在，这些互联网企业从高频的入口，握住了“获客”和“数据”两大法门，然后顺藤摸瓜到了低频却高附加值的金融。银行就傻眼了。
再跟在后面学着建设那些渠道，总有点东施效颦。不说别的，就“砸钱获客”这一项技能，银行就没可能解锁啊，从哪里去搞来这么巨额的营销投入哦？
——于是存款/理财端，宝类抢完了，基金代销来抢。
——于是贷款端，那些呗类、人家的APP借款，是快呀，而且人家还捏着大数据其实能做信用判断。（当然咯，鉴于银行还握着资金成本的优势，所以总算这里，还有着消费信贷也便宜的优点。）
前年到去年，有一批银行还想出了另一条路上的应对招数：“开放银行”。好吧，既然我在前端获客获数据上搞不过你，那我就搞搞后台的资金批发吧，我总算有牌照、有合规、有资金优势吧。那我就开放给你得了，默默成为你们背后的资金和金融服务供应商，总算还能分一杯羹。
但有家零售做得很不错的银行的管理层，有次跟“愉见财经”讲，他们不愿意做那种彻底的“开放银行”，因为觉得做了就相当于提前缴械了。他说开放要有度，我问什么叫有度？
他说，用户账户和核心数据必须掌握在自己手上。 但他也承认，银行业心不齐。心要齐也许大家的城池就都还有望守得住，但问题是，别的银行终究会被一一攻破，报表一时爽。然后，零售的天下还是会被互金巨头盘踞。
但这个未解之局发展到了今天，似乎出现了转折。因为互联网巨头开始被监管收拾，做什么业务就要按什么规矩。金融必须被强监管，没有套利空间了。
那么到了此时此刻，银行业该怎么走呢？似乎是个很有意思的话题了。
在路径选择上，其实至今没有定论，有人认为银行业就该称这个时机搞出自己的互联网入口，也有人认为，什么基因就办好什么事，干自己不擅长的，最终死在成本面前。
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