严打贷款违规进楼市！广东查处违规购房贷款超3.5亿元

　　3月26日，银保监会官网消息，中国银保监会办公厅、住房和城乡建设部办公厅、中国人民银行办公厅发布《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》（下简称通知）。

　　《通知》从加强借款人资质核查、加强信贷需求审核、加强贷款期限管理、加强贷款抵押物管理、加强贷中贷后管理、加强银行内部管理等方面，督促银行业金融机构进一步强化审慎合规经营，严防经营用途贷款违规流入房地产领域。同时要求进一步加强中介机构管理，建立违规行为“黑名单”，加大处罚问责力度并定期披露。

　　广东的炒房客早就感受到严打贷款违规进楼市的威力。2月4日，南方日报、南方+客户端刊登稿件《信贷资金违规流入楼市为何屡禁不止？》。随后，广东银保监局、广东省地方金融监督管理局等部门迅速行动。针对报道中6家银行分支机构涉嫌违规问题，广东银保监局组成6个核查组同步进驻有关银行分支机构。同时，部署全辖银行机构开展快速自查，全面摸排有关情况，严肃查处经营贷、消费贷违规流入房地产领域行为。

　　记者从广东银保监局获悉，该局自2月9日开始下发《关于组织辖内银行机构开展经营性贷款、个人消费贷款风险排查的通知》，部署全辖银行机构从授信调查、审查审批、贷后管理以及第三方机构业务合作等方面开展全面自查，目前该局已经查处的违规购房贷款超3亿元。

　　其中，除了自查以外，广东银保监局还向部分银行发送个人经营性贷款疑似挪用于购房的数据，共发送疑点线索642笔，机构排查确认40笔个人经营性贷款被挪用于购房。广东银保监局要求相关银行限期整改问责。目前，银行机构采取了终止额度、一次性全额结清、分期提前还款等整改措施，并对存在违规问题的内部员工开展了警示告诫、通报批评、积分扣减、经济处罚等问责。

　　此外，深圳银保监局、中国人民银行深圳市中心支行3月18日通报经营贷专项核查结果：已提前收回21笔、5180万元涉嫌违规贷款，处罚违规机构4家，处罚问责违规责任人14人次，处罚金额合计575万元。

　　据广东银保监局及深圳深圳银保监局公布的相关口径，广东已查处违规购房贷款超3.5亿元。记者独家从靠近监管的相关人士处获悉，排查后，严打行动并未结束，广东金融监管部门还将针对机构违规行为开出罚单。

　　3月26日，三部门《通知》要求，加大对经营用途贷款违规流入房地产问题的监督检查力度，畅通违规问题投诉举报方式，及时共享并联合排查违规线索；要将经营用途贷款违规流入房地产等相关问题作为各类检查的重要内容，依法严格问责，加强联合惩戒，将企业和个人违规挪用经营用途贷款的相关行政处罚信息及时纳入征信系统。

　　银行逐户排查违规贷款

　　近日，一张网传的《个人贷款提前收回告知函》让市场感受到了严查信贷违规的威力——因“未按约履行借款合同第四条贷款用途”的相关约定，某银行上海分行要求借款人于3月31日前归还全部贷款本金余额近300万元。

　　不仅仅上海如此，广东各家银行也正加大力度围堵信贷违规流入楼市现象。

　　“目前已经有部分违规贷款被收回了。”某国有大行广东省分行业务部门负责人向记者透露，该行已经下发了多张《个人贷款提前收回告知函》。

　　2月4日，南方日报、南方+客户端刊登稿件《信贷资金违规流入楼市为何屡禁不止？》。随后，广东银保监局迅速行动。针对报道中6家银行分支机构涉嫌违规问题，该局组成6个核查组同步进驻有关银行分支机构。同时，部署全辖银行机构开展快速自查，全面摸排有关情况，严肃查处经营贷、消费贷违规流入房地产领域行为。

　　自2月初以来，各家银行均全面开展专项检查。如工商银行广州分行表示，该行迅速成立风险排查领导小组及检查团队，围绕信贷资金违规流入房地产领域，特别是对个人经营性贷款、个人消费贷款业务进行全面风险排查。

　　从各家排查范围看，自2020年以来的个人消费贷款、个人经营性贷款业务成为此轮各家银行排查重点。

　　华夏银行广州分行表示，该行重点排查2020年4月1日以来发生且截至2021年1月31日仍有余额的个人消费贷款、个人经营性贷款业务。

　　平安银行广州分行表示，该行主要通过逐户排查和贷款资金流向异常监测排查等方式进行，重点针对2020年发放的新增个人贷款进行专项排查。

　　为了力求排查全面，各家银行多措并举。

　　民生银行广州分行相关负责人表示，该行通过调阅档案、查阅系统、现场走访、微信文字、电话回访等手段，从授信调查、授信审查审批、授信后管理以及第三方机构业务合作等四方面开展检查。

　　工商银行广东省分行表示，该行排查采用现场检查和非现场检查相结合的方式逐户落实，对重点检查对象通过逐户走访、跟踪账户流水的方式核查。

　　此外，为了切断与信贷中介的灰色产业链条，各家银行除了自查外，还重点排查与第三方业务机构的业务合作情况。

　　“排查覆盖经营性贷款、个人消费贷款的授信调查、授信审查审批、授信后管理、第三方机构业务合作等方面。”建设银行广东省分行表示，该行组织辖内开展信贷资金违规流入房地产领域风险排查，排查合计近9万户、金额超100亿元。

　　提前收回违规贷款

　　通过全面排查，各家银行对发现的信贷违规问题立查立改，行动迅速。

　　交通银行广东省分行表示，通过日常系统预警、客户回访、定期监控等方式主动发现，个别贷款客户未按合同约定使用信贷资金，按要求做到立查立改，确保贷款用途合规。

　　中国银行广东省分行表示，对查实确认违规流入楼市的贷款，按照合同条款约定，要求客户立即归还违规资金。

　　建设银行广东省分行表示，对排查出现异常的贷款，该行已按照合同约定，采取通知客户结清贷款等手段予以整改。

　　平安银行广州分行表示，该行通过多样化的检查手段排查发现，有少量贷款违规流入楼市的情况，已即刻部署落实整改动作，包括提前收回贷款，拟定分期还款计划等措施。

　　招商银行广州分行表示，对于经监测发现存在用途违规的贷款，该行均采取包括但不限于暂停额度、电话催收、发送催收函、要求客户提前归还贷款等风险管控措施。

　　除了提前收回违规信贷资金，部分银行还采取了进一步行动。

　　民生银行广州分行表示，将对检查发现的个别存在资金流向异常的经营贷和消费贷款，按照授信合同的约定，要求违约客户立刻提前偿还该行贷款，并终止其授信额度。

　　银行提升监控手段，严防信贷资金违规入市

　　作为规范房地产市场的重要组成部分，经营贷、消费贷等信贷资金违规流入楼市一直是监管重点。记者注意到，自3月以来，辽宁、黑龙江、内蒙古、台州等地银保监局分局对管控不严的银行密集开出罚单，部分罚单明确直指贷款违规流入股市、楼市。其中，3月8日台州银保监局对中国银行台州市分行、浙江临海湖商村镇银行、温州银行台州分行、平安银行台州分行、农业银行台州分行等开出罚单，被罚的原因都出现了发放贷款资金违规流向股市、楼市。

　　招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼表示，信贷资金违规流入市，会加大银行政策及信用风险，一旦房地产市场发生波动，对银行体系也将形成很大的冲击，影响金融体系稳定。监管严控“经营贷”等资金违规进入楼市、股市，对于严防信贷资金违规进入“两市”具有重要的意义。

　　记者采访发现，随着监管部门加强对信贷违规资金流入楼市检查力度，在排查风险同时，各家银行进一步严防信贷资金被挪用。

　　农业银行广东省分行表示，该行通过加强个人住房贷款首付款来源审核、细化首付款资金审核、要求客户签署首付款资金来源声明、强化个人贷款用途真实性审核等措施，严防信贷资金被挪用。

　　平安银行广州分行表示，该行关注借款主体的征信报告是否存在3个月之内新发生的按揭贷款记录，重点核实该笔贷款的资金用途不得用于购房或归还购房款。

　　民生银行广州分行要求严格执行小微企业经营年限准入条件，严格审查审批环节，通过交叉验证近半年以上经营流水真实性、流水结算额需与企业经营规模和贷款金额匹配；严格执行客户经理双人实地调查企业经营场所，避免向无实际经营和经营流水不真实的企业发放贷款。

　　据悉，为了加强贷款审核及资金流向监测，各家银行还进一步完善制度流程和监控方法。兴业银行广州分行表示，该行计划上收二级分行个人经营贷审批权限，由一级分行信审团队集中审批，同时，还将继续探索各类型科技手段、大数据运用，加强贷款资金流向监测，强化个人经营贷资金用途合规管理。

　　此外，进一步规范与第三方机构合作也成为各家银行规范重点。交通银行广东省分行表示，严格合作机构准入，严防、杜绝不法中介机构诱导客户或利用、串通个别风险意识薄弱客户经理，为客户申请用途不实贷款或联合包装借款公司，协助提供虚假资料。邮储银行广东省分行要求各分支机构承担起内控合规的主体责任，高度重视个人消费贷款“三查”管理。

　　追问

　　银行如何严防信贷资金违规入市？

　　随着监管部门加强对信贷违规资金流入楼市检查力度，严防信贷资金违规流入楼市、股市考验各家银行的信贷管理水平。

　　对此，南方日报、南方＋记者采访了工行、农行、中行、建行、交行、邮储银行等六大国有银行广东省分行，以及华夏、兴业、民生、招商、平安等多家股份制银行广州分行及广东华兴银行，各银行拟采取以下举措。

　　工商银行广东省分行：

　　坚决贯彻落实“房住不炒”的房地产金融政策定位，全面规范辖内分支机构信贷经营行为。下阶段，将继续加大监测力度，充分利用行内外大数据、智能化风控手段，进一步提升信贷资金流向管理及风险监控能力。

　　农业银行广东省分行：

　　将继续严格执行各项监管措施，不断完善管理制度和加强监控系统建设，加强个人贷款用途真实性核查，充分了解客户信贷资金用途，加强个人贷款受托支付审查和资金流向监测，强化贷后用途管控，坚决防止信贷资金流入房市、股市。

　　中国银行广东省分行：

　　将进一步加强经营贷、消费贷审批管理，防止流入楼市、股市。具体包括：

　　一是加强对贷款客户的合规提示，提醒好客户严格按照合同约定合规使用贷款资金；

　　二是深入调查客户真实的资金需求，从严审查客户提供的用途材料，从源头上防范资金违规挪用；

　　三是强化对资金流向监控，对查实违规流入楼市的贷款资金，要求客户立即归还。

　　建设银行广东省分行：

　　以风险排查为契机，坚持持续规范经营，及时完善各项业务制度和操作规程，进一步强化风险防控。下阶段，将重点按照“四个持续”工作要求，继续强化信贷资金流入房地产的管控工作。

　　一是持续加强贷后资金流向管理。根据客户与该行借款合同约定的用途事项，在保障客户个人信息安全、保密的前提下，利用有关数据分析手段，持续强化贷款资金流向监测。

　　二是持续开展前端营销人员培训。结合监管机构及该分行相关制度要求，持续开展培训，强化合规经营。

　　三是持续加强房产类交易排查与处置工作。持续加强贷款资金用途日常排查工作，加强违规交易处置力度。

　　四是持续加强合规用贷宣传教育。通过网点、微信、短信等多种渠道，明确相关产品贷款用途仅限用于个人消费和个人经营，不得流入房地产及投资领域。

　　交通银行广东省分行：

　　一是始终坚守合规经营稳健发展的理念。持续加强合规文化建设，严格执行国家、监管及总行各项规定，摆正规范经营、加强管理与业务发展、提高效益的关系，全员树立“合规优先”，“依法合规经营，严守风险底线”，稳健经营的风险理念。

　　二是持续完善内控机制，强化关键风险管控。进一步强调落实贷款“三查”，确保贷款“三真”，从严落实贷前调查、贷中审查、贷后检查“三查”要求，高度重视真实性管理，确保借款人及经营主体真实、贷款用途真实、担保押品真实。同时，严格合作机构准入，严防、杜绝不法中介机构诱导客户或利用、串通个别风险意识薄弱客户经理，为客户申请用途不实贷款或联合包装借款公司，协助提供虚假资料。

　　三是定期开展排查，防范贷款流入违规领域。根据业务开展情况，定期、不定期开展合规排查，及时、及早发现问题及潜在风险，并有针对性通过整章建制、规范流程、开展教育培训等，堵塞漏洞，强化管控。

　　邮储银行广东省分行：

　　将继续严格落实监管要求，持续强化消费贷款资金流向的管理和排查，并进一步加强风险警示教育，要求各分支机构承担起内控合规的主体责任，高度重视个人消费贷款“三查”管理，强化属地管理责任，依法合规开展个人消费贷款业务。

　　兴业银行广州分行：

　　近期重点推出以下管理举措：

　　一是计划上收二级分行个人经营贷审批权限，由一级分行信审团队集中审批，提升个人经营贷作业标准化、高效化；

　　二是继续探索各类型科技手段、大数据运用，加强贷款资金流向监测，强化个人经营贷资金用途合规管理。

　　在此提醒借款人：个人经营贷资金须按照约定用途使用，严禁流入楼市、股市等禁止领域，一旦发现贷款资金违规使用，该行将采取提前收贷等管理措施。

　　华夏银行广州分行：

　　将坚持中央关于“房子是用来住的，不是用来炒的”定位，防范个人经营性贷款资金被挪用于房地产市场，加强个人经营性贷款业务管理相关工作。

　　一是严格实施贷前调查。加强客户资质和信用状况审核，审慎发放仅以企业实际控制人身份申请的个人经营性贷款。关注借款人第一还款来源，审慎向近期申请过个人住房按揭贷款或购买住房的客户发放个人经营性贷款。

　　二是切实加强支付管理。严格执行受托支付制度，对借款人受托支付对象的资质和背景情况予以关注，防止信贷资金转入与借款人经营活动无关的账户。

　　三是尽职落实贷后管理。采取有效措施跟踪贷款资金使用情况，及时关注借款人经营及变化情况。

　　四是完善合同约束机制。签订个人经营性贷款合同时，设定针对信贷资金违规流入房地产市场等各类不诚信行为的约束性或惩罚性条款，并充分提醒借款人。

　　平安银行广州分行：

　　经营贷、消费贷贷款发放后，该行分行高度重视信贷资金流向管理，强化对资金用途的监控，禁止发放无用途、虚假用途、用途存疑的贷款，防止消费类贷款、经营性贷款等信贷资金违规挪用于房地产领域。在审核贷款业务时，关注借款主体的征信报告是否存在3个月之内新发生的按揭贷款记录，重点核实该笔贷款的资金用途不得用于购房或归还购房款。对于贷款用途存疑的，要求客户经理补充说明借款人融资需求背景，调查借款人真实的借款原因、其贷款用途的合理性、合规性，综合判断其融资规模、融资动机的合理性。

　　民生银行广州分行：

　　将进一步严格落实房地产贷款集中管理制度等各项监管要求，确保经营贷、消费贷信贷业务各个流程环节均严格遵循内控制度要求，把风险防控各项制度落实到位。

　　一是牢把贷款准入管理关，进一步加大授信风险管控力度，增强该行贷款风险管控能力。要求经营单位在贷前调查环节严格执行资产、收入流水的核验流程，防范假资产、假流水掩盖客户的真实还款能力。坚持审慎经营原则，在当前的风险形势下，继续坚持做“真小微”“真消费”，小微业务优先从商圈、园区、行业、产业链条上寻找真正的小微客户，严格执行小微企业经营年限准入条件，严格审查审批环节，通过交叉验证近半年以上经营流水真实性、流水结算额需与企业经营规模和贷款金额匹配，结合经营周转实际情况合理给予贷款支用期限、原则上为小微经营周转相匹配的短期流动资金贷款。通过实行客户分层差异化定价防范价格套利行为，严格执行客户经理双人实地调查企业经营场所，审核资金用途证明材料及贸易背景真实性，避免向无实际经营和经营流水不真实的企业发放贷款。

　　二是加强贷款用途真实合理性的管控，牢牢把握住信贷资金不得进入楼市等违规用途的红线。加强贷后管理，全面持续加强对客户的信贷资金用途监测，一旦发现客户违约挪用贷款，立刻采取要求其提前还款、终止授信额度等违约惩罚整改措施。

　　三是加强合规风险培训。加强经营机构的合规风险培训，强化授信业务作业的标准化管理，防范道德风险及操作风险。向全分行经营机构重申该行经营机构、员工必须严格遵照监管要求和该行制度，履行贷款三查职责，对于在授信业务开展过程中未履行尽职调查审查、造假、涉及道德风险问题等情况，导致不良后果的，严肃追究相关责任人的责任，实行暂停作业资格、处罚、问责、退出等惩罚措施，切实保障授信业务稳健发展，切实服务好实体经济。

　　招商银行广州分行：

　　一、零售信贷业务采用集中审批模式，总行成立了零售信贷集中审批中心，分行设授信管理岗，所有业务经分行审查后均报送至总行审批中心集中审批；制定了全面系统的管理制度，贷款审批严格按照相关规章制度和业务规范执行，从架构和流程上保证每笔业务合法合规。

　　二、申请人申请提款时须提交书面贷款用途证明文件。对于贷款用途资料的完备性、合理性、收款方的合规性均有明确要求。同时，严格执行受托支付和自主支付的相关规定，从源头上禁止信贷资金流入楼市、股市等禁入行业。

　　三、一直严格落实国家金融监管关于加强贷款资金流向管控、促进金融资金脱虚向实的要求，始终坚持大力发展普惠金融的战略定位。将继续以服务好广大小微企业主为宗旨，不断优化贷款准入、审查和管理流程，加强对贷款用途资料的审查，加大监控和排查力度，进一步落实国家宏观调控政策。

　　广东华兴银行：

　　紧跟监管导向，严格遵照监管要求开展相关排查工作。接下来，将持续贯彻执行监管各项政策要求，依法合规开展相关业务工作。

　　浦发银行广州分行：

　　严格遵守国家法律法规和监管要求，持续加强对经营性贷款、个人消费贷款申请资质的审核，严格审查资金真实用途，运用科技手段提高资金使用监控的及时性、准确性。强化员工队伍的合规意识，在准入调查、贷款审批、贷后管理等环节持续加强合规操作。

　　南方日报记者 陈颖 唐柳雯 黎华联

　　策划统筹 王溪勇 谢美琴

编辑： 黄绮铌