农业银行：推动小微金融服务“量增 价降 面扩 质提”

来源：金融界网站

2019年以来，农业银行普惠金融业务实现高质量发展，为支持小微企业服务实体经济做出突出贡献。农业银行建立“三农+普惠”的特色普惠金融组织架构，打造同业领先的“小微e贷”线上业务体系，建立了行之有效、业内领先的大行普惠金融发展模式，推动普惠金融业务跨越式发展，圆满完成党中央、国务院部署任务，全面实现监管达标，充分发挥了国有大行服务小微企业的“头雁”作用。今年上半年，面对新冠疫情，农行坚决服从疫情防控大局，更加积极有为做好小微金融服务，“加速快跑”投放普惠贷款，为企业纾困解难，支持企业复工复产，特殊时期扛起使命担当，切实履行国有大行社会责任。

一、服务主要成效

一是贷款投放明显提速。2019年末，全行银保监会监管口径普惠型小微企业贷款余额5923亿元，比年初增加2178亿元，增速58％，高于各项贷款增速46个百分点，超额完成党中央、国务院要求的增速不低于30％的要求。其中普惠型小微企业法人贷款增速超过90％，贷款增量接近2018年贷款增量的3倍。2020年上半年贷款增量已超过2019年全年增量。人民银行口径普惠金融领域贷款余额9807亿元，比年初增加3035亿元，增速45％，增量占人民币新增贷款的22％。2020年上半年，贷款余额超过1.3万亿元。

二是客户覆盖面有效扩大。2019年末，普惠型小微企业贷款客户数突破100万户，较年初增加38余万户。2018年初普惠型小微企业法人贷款客户仅2万余户，2019年末客户接近18万户，客户增长8倍左右。其中，2019年客户增长超过10万户，一年的时间超越了过去几十年的客户积累。2020年上半年客户增长接近2019年全年水平。

三是切实降低企业融资成本。多措并举对小微企业减费让利，下放利率审批权限，合理降低贷款利率水平，2019年普惠型小微企业贷款年化利率4.66％，较上年平均水平下降41个BP，贷款利率一直保持在较低水平。加大小微企业信用贷款投放力度，严格收费管理，强化收费减免，2019年小微客户综合融资成本较上年下降1.2个百分点。

四是融资服务效率显著提升。推动数字化转型，大力发展线上融资业务，传统线下小微信贷业务从受理、调查、审查、审批，耗时长、效率低，全线上融资产品秒审秒贷，极大提高业务办理效率，提升客户体验。

五是可比同业成绩突出。2020年上半年，普惠型小微企业贷款增速、客户增量跃居四大行第一，普惠型小微企业贷款不良率、小微企业法人贷款不良率降至四大行最低。普惠金融领域贷款余额位列四大行第一，是同业中首个贷款余额突破万亿元的银行。2019年农业银行荣获英国《银行家》“年度银行大奖”这一全球银行最重量级奖项，其中普惠金融是核心评价指标。2019年荣获《银行家》2019年“最佳普惠金融银行”奖。2019年荣获《经济观察报》“年度卓越普惠金融服务银行”奖。同时，农业银行小微企业金融服务多次被央视新闻联播、焦点访谈报道，普惠金融业务社会影响力较大。

二、主要工作举措

（一）健全组织服务体系。

2008年，农业银行启动三农金融事业部改革，经过多年的持续努力，构建了差异化的三农金融服务体制机制。2017年总行单独设立普惠金融事业部，确立了具有农行特色、覆盖城乡的“三农金融事业部+普惠金融事业部”双轮驱动的普惠金融服务体系，两大事业部分工明确、优势互补，为三农、小微等普惠客户提供全方位金融服务。用专业的机构、专业的人员提供专业化的服务，提高服务质效。

总行层面。董事会设立“三农金融/普惠金融发展委员会”，负责确定农业银行普惠金融方向、策略，设定业务发展规划。高管层设立“三农及普惠金融事业部管理委员会”，负责协调落实董事会普惠金融业务发展的战略决策和整体部署。单独设立普惠金融事业部，按“四部八中心”建立普惠金融服务组织架构，即普惠金融事业部、个人信贷部、三农对公业务部、农户金融部，“八中心”为八个后台部门（人力资源部、财务会计部、资产负债管理部、风险管理部、信用管理部、信用审批部、个人金融部和网络金融部），负责三农及普惠金融领域的经营管理、业务推动及资源配置。

分支行层面。在全部一级分行单独设立普惠金融事业部并相应设立中后台管理中心，28家省会城市行全部单独设置普惠金融事业部。根据区域资源禀赋和业务发展情况，以单独设立或合署办公的形式，在所有二级分行成立了普惠金融事业部。一级支行设立普惠金融服务团队，在全行设立了超过1000家的普惠金融专营机构、示范支行，要求网点指定专人或团队负责小微金融业务。

（二）建立差异化的政策制度体系。

一是构建线上业务制度体系。顺应小微金融业务线上化的趋势，制定了互联网小额贷款管理办法，构建线上信贷业务“新规则”，为线上化小额信贷业务发展提供制度保障；修订了《小微企业信贷业务管理办法》，推动线上线下业务融合发展。

二是适时调整普惠信贷政策。从2018年起，开始按年度出台普惠金融信贷政策指引，根据业务发展需要每年对政策进行适应性调整，包括赋予分行更大的产品创新权限、对符合条件的普惠性小微企业法人客户不分类，扩大分支行小微信贷业务授权等。开发了适用于单户授信100万元以下及单户授信500万元以下小微企业单独信用评级模型，调整行业限额、经济资本计量等政策。

三是实施差异化的审查审批流程。出台《小微企业信贷业务审查审批指引》和《小微企业小额贷款业务审查审批指引》，在审查审批方面对小微企业给予差异化安排。

（三）推动数字普惠创新发展。

2019年，我行深入实施小微金融数字化转型“四个一”工程，着力建设小微线上产品体系、客户平台、管理平台和风控体系，加快推进小微金融数字化转型。

一是构建一个线上产品体系。2019年我行整合线上产品，形成“农银e贷”线上产品体系，其中“小微e贷”下辖“微捷贷”“快捷贷”“链捷贷”三大线上产品系列，各产品系列创新百花齐放，为小微客户提供方便、快捷的线上融资服务，“微捷贷”、“快捷贷”一经推出，迅速实现增量扩面，在一年左右的时间里，贷款规模双双突破千亿元，合计服务小微客户超过20万户，“链捷贷”服务供应链超过两百条，在全国范围内打响了“农银小微e贷”品牌知名度。

二是打造一个客户服务平台。该平台是具备金融产品、服务和技术输出能力的、面向客户的服务平台。目前上线预约开户、申办贷款、综合金融服务等功能。对内在掌银和网银布放，对外在政务平台、电商平台、微信平台等渠道布放，2019年与国务院办公厅国家政府服务平台对接，成为在该平台布放产品信息的首家银行。

三是建设一个经营管理平台。该平台是集合多方数据，辅助智慧营销和穿透式管理的经营管理平台。平台建成后，将实现对客户、客户经理、经营机构三个维度的评价功能。目前已经上线“小微营销协同”、“小微服务业绩”、“小微客户分析”、“综合服务贡献”四大功能模块，支持综合金融服务线索精准推送、业绩实时统计分析。

四是搭建一个智能风控体系。覆盖风险识别、限额管理、风险预警、催收和核销全流程的智能化风控体系。通过多维度指标，对产品、行业、区域风险进行动态调整管控，实现组合风险控制，对控制范围进行停复牌或限额风险管控。通过大数据交叉验证等方式，对企业行为进行风险分析识别，建立欺诈客户黑名单，实现小微企业线上业务反欺诈系统监视，拒贷高风险客户、黑名单客户。

（四）强化科技应用创新。

一是打造总分结合的产品研发模式。由于小微企业客户数量众多、行业分布广，信贷需求呈现多样化的特点，着力构建了“通用+专用”的产品格局，总行研发通用型产品，并加大了分行产品创新权限，鼓励分行针对区域小微客户特点研发专用型产品。目前，以“小微e贷”系列线上产品和以“简式贷”、“工商物业贷”、“科创贷”等线下产品为代表，以分行特色产品为补充的农行小微信贷产品体系已基本形成，产品数量约140个。

二是加大线上产品创新力度。从2018年开始，大力创新线上产品，明确了数字化转型的小微金融业务发展战略。线上产品创新对业务的推动作用明显，2019年通过线上产品新增小微法人客户9万余户，占全部新增客户比例超过90％；新增线上产品贷款余额超过500亿元，约占全部新增贷款的60％。

三是加快线上产品迭代。线上产品特点是迭代速度快，产品需要根据客户需求、市场变化做出及时调整。及时对“链捷贷”进行了改造，将产品适用客户扩展到个人，对“微捷贷”的授信模型准入条件等做了适应性调整。

四是持续优化改造线下产品。包括优化线下产品办理条件、准入政策，并将部分产品功能迁移到线上。提高“税银通”贷款额度上限，改造原“智动贷”产品，使客户用款还款实现线上操作。

（五）建立专门的考核激励机制。

一是推动业务权限创新。落实“放管服”。放，下沉信贷业务审批权限，根据分支行管理能力和发展潜力进行差异化的转授权，完善以二级分行和重点一级支行为主的小微企业信贷审批体系；扩大产品创新基地范围，提升分行产品创新权限；改进现有产品，对基层反映的产品额度低、授信门槛高等突出问题进行集中优化。管，完善差异化管理方式，在全行统一分层分类框架下，根据各级机构小微业务经营管理体系中的不同功能定位，将二级分行分为重点发展、提升发展、稳健发展三类，实施差异化的管理。服，加大对基层行的指导和服务，对分行线上化产品上线提供针对性的辅导；组织成立帮扶小组，由先进行帮助欠发达地区行上线新产品；梳理业务发展痛点堵点难点，优化信贷业务流程，推动“一项目一方案一授权”。

二是强化考核激励措施。通过专项考核、倾斜资源等方式持续加强对服务小微企业的正向激励。制定单独的普惠金融业务专项评价方案，持续提升专项评价在全行综合绩效考核中的权重。实施内部资金转移定价优惠，将定向降准达标、税收减免等带来的收益全额返还分行，2019年起，总行承担分行发放普惠贷款4％以上的经济资本成本，增强分行业务发展积极性。配置普惠专项激励工资和战略费用，鼓励分行结合业务发展情况实行产品计价奖励，激发经营活力。

三、落实抗疫防疫政策，为小微客户纾困解难

一是推出支持小微企业复工复产专项融资产品组合贷款“复工贷”。整合优质信贷产品与各项疫情防控支持政策，全力做好小微企业复工复产信贷支持保障工作。“复工贷”面向受疫情影响生产经营暂遇困难的小微企业开放申请，可采用信用、抵押、质押、保证、政府风险补偿基金、保证保险等单一或组合担保形式，种类丰富、功能互补，能满足小微企业展期、续贷、提高额度、申请新贷款等个性化融资需求。利率执行疫情防控时期优惠利率，贷款涉及的各类费用均由银行承担，对普惠型小微企业贷款除利息外不收取其它费用，最大程度降低疫情期间小微企业客户综合融资成本。根据疫情防控需要，可通过线上模式进行贷款申办核查，以线上贷后管理模式暂时替代贷后现场检查，对短期内无法办理抵（质）押登记的客户，暂以信用方式发放贷款，最大程度保障客户办贷安全，对线下业务推行“最多补充一次+限时办结”机制。截至目前，通过“复工贷”产品组合累计为小微企业发放复工贷款3500余亿元，累计服务客户超过24万户。

二是打出“宽限期+展期+续贷+中长期贷款”纾困解难组合拳。倾斜支持受疫情影响较大的住宿餐饮、交通运输、批发零售、物流仓储等行业小微企业，做到不抽贷、不断贷、不压贷。在3月1日银保监会下发对中小微企业贷款实施临时性延期还本付息通知之前，2月10日即研究制定相关举措，同业内首家推出小微企业贷款客户宽限期政策，提出宽限期、展期、续贷、中长期贷款等有机衔接的组合措施。对2020年2月10日至3月10日到期的小微企业贷款，给予30天的宽限期，在宽限期内不计罚息和复利；放宽贷款展期，可提供累计不超过原期限且最长不超过1年的贷款展期；对展期到期后仍还款困难的企业，通过无还本续贷、中长期贷款等措施，持续提供信贷支持；阶段性增加授信和贷款额度，帮助小微企业快速恢复生产。截至目前，累计为2万余户小微企业提供约300亿元的延期还本付息服务。

三是切实减费让利降低融资成本。坚决落实监管部门有关普惠型小微企业贷款利率监管要求，主动让利，有效减少企业利息支出。定期监测普惠型小微企业贷款利率执行情况，督促各分行完成贷款利率监管目标，确保普惠型小微企业贷款利率优惠政策落实到位。2019年普惠型小微企业贷款利率4.66％，较上年下降41BP；2020年6月贷款利率不到4.3％，贷款利率持续下降，一直处于同业较低水平。严格落实“七不准、四公开”和“两禁两限”等监管要求，严格执行《关于进一步落实小微企业服务优惠和减费让利政策的通知》等总行文件要求，坚持合规收费、以质定价、公开透明、减费让利原则为客户提供综合金融服务，杜绝对监管部门明令禁止各类服务收费行为搞变通、打擦边球，杜绝过度销售、捆绑销售、乱收费、收费管理不规范等问题，杜绝小微企业贷款中附加不合理条件、变相抬升企业融资成本等行为，不折不扣落实小微企业各项优惠政策。创新续贷、自助可循环及中长期贷款产品，缩短融资链条，切实降低小微企业贷款周转成本。改造收费系统，实现小微企业收费自动减免。加强督导，掌握各项政策执行情况，抓好已出台服务收费优惠政策的落实。严肃服务收费纪律，坚决查处违规行为。

发展普惠金融服务、支持小微企业发展是党中央、国务院部署的重要战略任务，是农业银行必须坚决履行的政治责任和社会责任。疫情期间，我行普惠金融业务担当作为、危中寻机，以金融力量大力支持和有效服务小微企业，经营发展取得长足进步，发挥了国有大行在普惠金融领域做好“六稳”工作、落实“六保”任务的“顶梁柱”和“国家队”作用。