你的收入水平，五年后买房够付首付款吗？

我的表弟小杰是个对未来有规划的年轻人，大学毕业参加工作刚三年，工资不高，竟然有存款5万！老弟，我得向你请教了。这不，刚加薪又开始规划五年内买房子。五年，仅靠工资能攒够买房首付款吗？

我们先来看下他的收入情况。他加薪后税后月工资接近7000元，每年的奖金合计大概20000多，目前买了一些收益比较稳定的理财产品，年化收益率在5.5%左右。父母能支持20万，但是表弟用其中的10万给父母趸交了一份商业养老保险。

固定支出方面，表弟跟父母同住，每月固定支出2000元多一点，另外还给父母投保了医疗保险，每年保费2000多元，自己投保的重疾险、医疗险、意外险、定期寿险，每年保费合计不到9000元。除了衣食住用行等的必需开支，商业保险是最大支出项，用表弟自己的话说，买保险虽然不能发财致富，但是，无论什么情况下，至少能保证家人老有所养，病有所医。不惧怕任何风险，才能毫无后顾之忧全力奋斗！

老弟，为你的担当和周全的安排点赞！

回到正题，按照他目前的收支情况，可以考虑留5万存款备用，其余10万一次性投资理财产品，另外每月工资的4000元买理财产品。我们看看他五年后本息总收益能有多少。

计算当前投资的未来收益值，有个很好用的财务函数fv函数。

如果利率是固定的，分期投资的金额也是固定的，则可以用FV函数快速计算出未来的收益，即终值。

该函数语法结构：

fv（rate,nper,pmt,[PV],[type]） ，翻译过来就是：

终值（本利和）=（利率，投资总期数，初始值，每期投入，模式）

rate：必需的参数，表示固定利率。通常用年表示利率，如果是按月利率，则利率应为年利率/12，如果指定为负数，返回错误值“#NUM!”。本案例，投入是按月的，所以这里输入月利率5.5%/12

nper：必需的参数，表示总的投资期数。如果利率是年利率，这里就用年数；如果利率是月利率，这里就用月数。也就是rate和nper要对应。本案例，应该输入月数，5年就是60个月

pmt：必须的参数，各期固定投资的金额。如果省略pmt，或为0，则必须包含后面的pv参数。本案例，就是每月固定投入的4000元，因为是支出，所以记为-4000

pv：可选参数，表示投资开始的一次性投资金额。如果省略pv，或为0，则必须包括pmt参数。本案例，pv就是-100000

type：可选参数，表示支付是期初还是期末，期末为0，期初为1。 本案例，选择月末

下面我们就来看看他五年后的总收益是多少。

函数计算步骤：首先，在excel中输入fv()函数的各参数

接着，在B7的单元格输入函数=fv(B2, B3, B4, B5, B6)，得出计算结果：五年后的总收益是407094元。

40万余元，在我们这样一个四线城市足够交一套房子首付了。

还说本案例，如果表弟没有父母的支持，仅仅每月投入4000元购买理财产品，用fV函数很容易算出五年后总收益是275523元，付首付就不太够。

大家都来算一算，你的工资水平，几年能买房子？

还有两个很有意思的问题：一，很多男士喜欢抽烟，假如每天抽一盒烟，一盒烟20元，一个月的买烟费用就是600元，一年就是7200元，20年就是144000元。如果不抽烟，把这笔钱每月定存做理财，年化利率5.5%(不要觉得年化利率5.5%很高，举例说吧，很多保险公司的万能账户现在的利率都在4.5%--6%之间),20年后本息收益有多少呢？

用fv函数算一下：261376元。如果擅长理财，收益率达到10%，那么20年后的总收益高达455621元，是本金的3.16倍。吞云吐雾间，半套房子没了…...

另一个问题，每个孩子都有过的疑问：妈妈每年替我保存的压岁钱有多少了？一个小孩子，现在一年的压岁钱按3000元算，不多吧，从0岁到18岁，一共54000元，如果年年都拿去做理财，年利率分别按5.5%，10%算，18岁时总收益竟然达到了88444元，136798元。回家记得问妈妈要压岁钱哦…...

PV函数不但能计算当前投资的未来收益，也能计算贷款还款额。比如，我贷款50万买房子，贷款利率5.39%，贷款期限25年，采用到期一次性还本付息方式还款，那么我总的还款额就是fv（5.39%,25,0,500000,0）=1918101元, 仅利息就是本金的2.84倍

怎么样，复利的奇迹体会到了吗？fv函数的精髓get到了吗？如果还没有，打开excel算一下，如果你从22岁参加工作起，每月存300元做理财，年化利率6%，到你60岁退休，本金一共165600元（300元*12个月*46年），总收益能有多少？有没有惊到你？