低利率时代，最大的谎言就是贷款很便宜！

撰文：悟净美编：刀妹校对：紫藤

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你是吃肉的，还是被吃的？

在每个人的生活中，一定会出现这种场景。

就是你或者你的家人，因为某样东西很便宜，所以买了很多。

结果呢？不是扔到家中角落里吃灰，就是堆积如山又舍不得扔掉。

到底需不需要这些东西，早已没有人去征询。

当时买它，只是因为觉得自己占了便宜。

这东西才2块钱，买了也不伤筋动骨，万一什么时候用的上呢？

街边买啥都2块、要啥买啥都2块的店铺，大概就是这样生存下来，并找到自己的“目标客户”。

其实，对于贷款来说，也一样。

因为今后不可避免，我们将迈入低利率时代。

各种各样的中小额贷款，会充斥着我们的生活。

以前是不敢贷，现在是不得不贷。

又有几人，没有用过花呗呢？

于是，不知不觉中，各种便利的贷款，在改变着我们的消费习惯。

随之改变的还有我们的思维习惯，超前消费、忽视存款，我们正逐步走上发达国家已经走过的老路。

其实很多发达国家近期因疫情，纷纷下调贷款利率，负利率也很常见。

但是，你有没有思考过，为何他们不懂得借钱出来，去赚更多的钱？

毕竟是负利率，贷款给你，你不需要付利息甚至越还越少啊。

这就说到了今天第一个观点：

买消费品的第一准则是：有切实的需求。

如果这样东西你每天都用，那它就很便宜，比如戴森的吸尘器、吹风机。

单看价格很贵，却提高了你的生活质量和生活体验，它就很值得买。

用贷款的第一准则是：你的投资收益率。

如果你的投资收益率稳定在8%，那么5%的贷款显然也是很划算的。

但如果你的投资收益率已经是负数，那么再便宜的贷款，哪怕年化是1%的钱，对你来说都是负担。

总结：低利率时代的本质，是整个社会的投资收益率都在下降。

换句话说，生意都不好做，没有那么多超出平均收益的蓝海、好项目让你去赚钱。

所以，央行下调利率是源于各行各业都不如以前赚钱了！

这种时候，有能力者自然还是吃肉，没能力的普通老百姓呢？

你是吃肉者，还是被吃者呢？

好好寻思寻思吧！

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哪有什么便宜好占？

上面说的是理论，下面，我们讲讲实操。

壹

各种扑面而来的装修贷款

近期，悟净的房子面临交付。同样2020年，相信也是很多楼盘面临交付的日子。

最近，总能接到贷款行也好，或者其他银行的极力推荐——装修贷。

当然利率还是一如既往的“很便宜”。

申请条件也很宽松，多选一，总有一款你能符合。

银行对外宣称的贷款利率年化在4.44%左右。

比现在通行的房贷利率5.88%（个别银行低）还要低，简直不要太划算！

哪怕这个钱借出来，我放个理财也能赚钱啊，你是不是有这种感觉？

那么你就上当了。我们以贷款10万元，60期，每月月供2037元来举例。

这款产品的真实利率在8.16%左右。

我先告诉你怎么算，很简单的。你拿出手机，微信小程序搜索IRR贷款理财收益计算器。

然后按照步骤填写，就可以得出上图的结论。

至于为什么会有这个差别，其实和还款方式有关系。

因为等额本息还款，每月你都会归还一部分本金。

但是他计息的方式，却按照10万元每月固定计息。

这就是其中的差别。是不是很简单？

所以我的建议是，你需不需要这笔贷款，最重要有两点：

1、你是不是有渠道借贷到更便宜的钱，当然计算方法我教给你，你可以自己去算。

2、你是不是真的有这种需求，不管是自用还是他途，也就是你的投资收益率能否覆盖这笔钱产生的利息。

如果可以，就借来用。如果不行，就踏踏实实的赚钱去装修。

天下没有那么多的好便宜让你去占。

贰

充斥市场的首付分期

写这些我有心理准备，会得罪一部分人，或者会被骂。

但是我想告诉大家的是，首付分期无所谓好坏。

只是希望你别被蒙在鼓里，被卖掉了还在偷着乐，以为自己占多大便宜。

即使消费，我们也要明明白白的消费，不是吗？

下面进入正题：

众所周知，房地产市场目前又开始有了首付分期政策。

但我却想说：其实，并没有真正的首付分期这回事儿！

这笔钱，必须要有人出，区别只是谁出这笔钱，并且把利息也拿出来。

不过据我观察，大部分还是购房的老百姓出了这笔钱。

首先，市场上首付分期：

1、开发商垫付、补齐购房者未交的首付款。

这种情况，很少见。因为开发商走首付分期的最大动力，还是卖房回款，并不是给购房者谋福利。

但是，这种事儿只有早期出现过，现在越来越少。

至于原因嘛，谁年轻的时候还不是个小甜甜？

即使是开发商，也有过单纯的时候。

何况哪个时候没有那么多的小贷公司进入首付分期的领域。

2、开发商引入第三方小贷公司，将首付分期业务外包。

也就是说小贷公司帮你做一笔分期业务，虽然还款方式和年限各有不同。

但有一点是相同的，这笔钱你早晚是要拿出来的。

而贷款产生的利息呢？一般要么加入你的月供中，要么加入你的房价中。

是的，你没看错，羊毛转一圈，还是出在羊身上。

为何会出现这种情况，我简单的分析一下：

首付分期其实就是首付贷，老美的2008年次级贷危机就是这么来的。

开发商层面：开发商乐于做，是因为你图我息，我赚你本。

他要的是你的购房资格，快速回笼资金。

小贷公司层面：贷款方乐于做，是因为房贷是所有贷款中，风险最低的品种之一。

向来这种肥肉都被几个国有银行和少数民营银行把持，只有极少部分的中小金融机构能够有机会去介入，而房地产销售的困局则给小贷公司一次完美的上车机会。

至于狼和狐狸在一起谋划，是舍身饲鹰，还是密谋吃掉小绵羊，我想你懂、我懂、大家懂。

购房者层面：你乐于做的原因，不用我说了吧。想借此满足房价起飞的投资需求，或者满足结婚等刚性需求。

这种行为的本质是把债务偿还的时间延后。

你给本就不行的人吃伟哥，他是行了一阵子。

但这本身就是饮鸩止渴，除非你未来的收入能够一直覆盖着你的资金成本。

可是六个锅、三个盖子，不仅需要你时刻紧绷神经，更是需要你有杂耍的本事才行。

因为，债务是刚性的，你借来的钱，一分钱不会少还。

总结：首付分期是双刃剑，你的收入能够覆盖你的债务，它就是好事儿。

反之，他就是祸害，这又回到前文第一段的观点：

衡量你这笔贷款借的值不值。

不是贷款够不够便宜，利率够不够低。

而是你的投资收益率，是你的赚钱能力！

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做好工作、提高收入是正事儿！

经常读悟净文章的人，可能会感受到。

本人相对而言是比较喜欢研究历史的。

因为从古至今，事物运行的本质并没有多大变化。

以前叫票号，现在叫银行。

贷款的基本事实也没有太大变化，但表现形式却已衍生出各种花样。

我的一贯理念都是，金融是万业之母，也一直是食物链的顶端，他服务于实体、服务于个体。

用得好就是利器，用不好则会走火入魔，反噬自身。

看着那些网贷、套路贷和校园贷，悟净无能为力。

但是对于房贷和首付分期等一些大家必须知道的知识点，我不吝分享。

其实，我的观点一直都很明确：

当经济下行时期，我们应该醉心于主业的研究和提升，做好本职工作。

因为能够决定你生活质量的，依然是你的盈利能力和工作收入。

包括装修贷、车贷、首付分期等，最多是一种服务于你的工具。

马儿跑的好不好，主要看你能否驾驭。而对于普通人来说：

低利率时代，最大的谎言就是贷款很便宜！

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