买房，如何搞定银行流水？

一般我们买房，都会需要申请贷款，除了收入证明之外，银行更主要的是通过银行流水来判断你的一个还款能力。

因为银行在审批你的贷款的时候，信贷申请必须通过风控系统的一个检测，这个系统就像一个“黑匣子”，我们是看不到任何的内部结构，不知道有什么选项、每项的分数多少。

而你的银行流水，就是你个人财力证明的一种，一份好的银行流水可以证明你有稳定的收入来源以及还款能力。

但是银行如果从流水中看不到你稳定的进账款项，就可能判断你没有稳定的还款能力。

那么如何才能搞定你的银行流水，让银行愿意贷款给你呢？

首先，我们要知道一个好的流水，最大的要素就是稳定。

我举个例子，在如今的房价中，一套一线城市的刚需房价格大概在300-500万左右，我们以400万为例。

按照首付30%，基准利率上浮10%（现在是LPR），贷款30年的一个标准，每个月的月供大概是2万左右。

一个正常的人买这套房子，借款人的月收入至少要4万以上，这样银行才会放贷款给你。

而且必须是你的收入非常稳定，这就要求银行能看到你的交易账户每个月都会有一笔时间和金额稳定的到账，这笔收入最好来自于公司账户，交易备注的类型是“工资”。

因为在银行看来，这个才是你最最真实的收入。

但是也有一些高收入的情况比较例外，很多人收入很高，但名义工资收入比较少，主要靠公司分红或者别的兼职。

并且资金分布在不同渠道里，甚至当月打过来工资，转手就放到了理财产品或者余额宝里。

这样，银行卡里面的结余一直处于很低的状态。

在银行的“黑匣子”里，你的银行卡虽然显示有大额资金转入，但这种就像过账流水，会被系统认定你的流水这笔是刷出来的。

所以，搞清楚银行的判断原则，我们就可以按照这个标准来“养”流水就好。

如果你打算最近买房，那么你至少需要提前6个月就开始“养”你的银行流水。

对于一个工作稳定，收入良好的人，在银行的流水账，每个月你的银行卡定期都会打入一笔带“工资”标签的流水，这样的是银行比较喜欢的流水。

这笔资金一定要在你的月供的2倍以上，比如你的月供是5k，那么你的这笔工资打入银行至少要在1.2-1.5万左右。

这就要说到银行的特性了，银行是典型的低风险爱好者，一点也不喜欢风险，就像有的人，宁可把钱存到余额宝，也不愿意去投资风险波动较大的产品。

你月供5k，如果连工资都没到5k，或者刚刚出头，那在银行眼里，就有断供的风险，所以银行宁可少赚，甚至不赚这笔钱，也不愿意冒风险。

如果没有这么多，或者你的工资不足，我的建议就是你提前在每个月固定时间向卡里打一笔固定金额，可以找靠谱的个人或者公司。

这笔钱一定不要太整齐，因为一般我们的工资扣完社保和税后，都会有零有整，都是清一色的“高收入”，很明显就像是假的。

并且，转账的人或公司，转账时间，金额尽量不要有太大的变动，这样坚持6个月，在查的不是特别严格的银行，就可以当做收入流水了，这也就是我们所说的“养”流水。

当然，还有一些人这么操作过，就是找公司给自己开一个兼职收入证明，写清楚薪酬是通过现金支付的，这样的话，有的银行也是可以认的。

这里还要提到一点，有一些人银行流水不够，去做了假的流水，比如上面的这种，一定要警惕。

我的一个朋友在去年买房的时候，花了200元找中介开了个新卡，做了假流水单。虽然银行也放款了，但是风险非常大。

随着银行对贷款放款的严格化，最近这种刷假流水估计是不太好做了，而且我也不建议你这样做。

制造假的流水，绝对是银行禁地中的禁地，一旦银行发现你做的是假流水，不仅会拒绝你的贷款，甚至还会记入征信系统，这样你去别的银行也很难贷到款了，妥妥的得不偿失。

从本质上来说，刻意的“养”流水，银行是睁一只眼闭一只眼的，但是做假流水绝对是是零容忍的。

当然，并不是所有的人都是高工资的，流水只是其中的一个，并不是最重要的。

如果你是在国企央企，500强企业、尤其是做公务员、教师这样的工作，在银行简直是畅通无阻，所向披靡，即便收入不太高，银行也会贷给你的。

最后，还有一些人，虽然满足了以上的条件，但是银行还是拒绝贷款给你，很大程度上可能是因为这几个原因：

信用卡、白条、借呗上有过逾期。

我之前说过，现在的征信要求越来越严格，之前如果欠了借呗和京东白条没还清。

银行现在规定是必须先还清这些贷款，否则拒绝贷款，如果你经常用这些小额贷款，银行就会认定你这么少的钱都要贷款，有可能还不起贷款，干脆直接拒贷。

而信用卡的要求估计会更严格，一旦留下来逾期，就会触碰银行的红线。这样，很容易被银行误认为“老赖”，导致你的评分降低。

还有一种就比较倒霉了，就是贷款申请查询次数太多。

有时候，有的人可能在浏览银行的信用贷款界面的时候，好奇自己到底能拿多少的额度，就随便申请了一下，反正不贷就是了。

很多人意识不到，就在你申请借款或者查看额度的同时，也就是授权银行、小贷公司对你的征信进行了一次查询。

这些都是会在征信报告上留下痕迹，你一个月持续多次查询，就很有问题了。

不是说你不能查，因为你即便贷款了，按时还款也没问题，在你申请贷款前，最好不要过于频繁的查询，不然很容易“误伤”。

银行流水要提早准备，这样才能有备无患。

这些看似简单，但对我们生活又很重要金融知识，其实与我们息息相关，不要等到申请贷款了才意识到它的重要性。

搞清楚了银行的喜好和底线，近期有购房打算的朋友，就要提前6个月按照标准来“养”好自己的银行流水就行了。