买保险指南（3）—父母年纪大了，如何为他们买保险？

隔壁老王今年30出头，父母60岁。现代人的保险意识逐渐增强，然而父辈却从没买过保险。老王孝心满满，想为父母投保，但却发现，许多保险，已经不适合他们了。

超过50岁的人群，正身处疾病高发年龄段，因此不管购买哪个险种，费用都是相当高的。这个年龄段买保险，思路与年轻人是完全不同的。

一

年轻人买保障的首选是重疾险，但对于50+岁的人，最不应购买的，就是重疾险。原因很简单：贵。

35岁女性，购买10万美金保额的香港保险某产品，选择25年缴费，每年的费用是2300美金左右，15000元左右。如果是55岁女性，购买同样的产品，每年的费用超过5000美金，接近35000元。

试想20年缴费后，假设这20年里并没发生理赔，保障仍然生效。缴费总额已经达到100000美金，已经与保额持平。

这个现象在保险里叫做：保费倒挂，就是指保险总缴费与保额相同的现象，通常一些上了年纪的人买重疾险时会发生这种情况。重疾险，买的就是一个赔偿杠杆，如果这个杠杆等于1，甚至小于1，那还买它干嘛呢？

如果30+岁的你告诉我，你的保险也是如此，那就可以赶紧退保了。

二

消费型住院险，交一年保一年，生病了赔钱，不生病不会返还。

所以这是一个纯粹的保障产品，所以它很便宜，并且赔偿杠杆最高。

可以这么说，55岁的女性，每年保费2000元以内，可以买到上限100万－300万的保障。当然具体是多少，要看不同的保险公司。

并且，这种住院险，可以报销医保之外的开支，比如各种进口药、靶向药等。这些进口药、靶向药正是发生大病时花销的大头，而被无情排除在医保之外。这也是我们经常听说的很多人明明有医保，生病还是花了很多钱。

事实上，50+岁的人，几乎无需面对房贷的压力，也无需负担子女的生活，买保险只有一个目的：自己的医疗开支。所以，买一份基本保障，不让自己生病的时候给家里造成重大经济负担就可以了。

三

上了年纪的人，可以适当购买定期寿险和意外险。

定期寿险，是保险最初的形态，赔偿的方式只有一个标准：身故。

10万元保额，每年的保费几百块钱，也是一种赔偿杠杆比较高的买法，用一笔很小的金额去撬动一个较大的保障。

人都要面对生老病死，对于老年人，病和死会来的快一些。如果身故可以获得一笔赔偿金，也是一个小小的安慰了。

另外，老年人身体不灵活，发生意外的概率也会增加，因此也可以适当购买一点意外险。

不过呢，只听说过因为生病而导致倾家荡产的故事，而没有听说过因为意外骨折等等导致倾家荡产的，所以是否要买意外险，也是仁者见仁智者见智了。