小额贷款公司的目标定位与发展路径

目前我国小额贷款公司的发展处于一个尚不成熟的发展阶段，数量众多，发展战略缺乏针对性。如今应根据经济发展状况确定好小额贷款公司的定位方向，从服务对象的选择，客户区位的选择，信贷技术和合作模式出发探讨小额贷款公司的发展路径。

一、当前小额贷款公司发展情况

近年来小额贷款公司以惊人的发展速度为整个国民经济增添了新鲜血液，已经成为我国的一支重要金融力量，为经济社会发展，缓解“三农”、个体工商户、城镇居民、中小微企业融资难题起到了积极的作用。至2014年3月底共有8127家，贷款余额8444亿元。其资金筹集主要依靠资本金、捐赠资金、融入资金、国家有关部门准许的其他资金，不同于一般商业银行的最主要的特征是“只贷不存”，最重要的目标是满足不被各大商业银行重视的“三农”、个体工商户、城镇居民和小微企业的贷款需要，贷款期限较为灵活。

二、小额贷款公司发展面临的主要问题

（一）资金筹集的难度大。小额贷款公司不吸收存款在很大程度上增加了筹资的难度，贷款主要依靠自有资金、融入资金、盈利、应收款提取的损失准备金。

（二）定位模糊。小额贷款公司被界定为从事贷款的有限责任公司或股份有限公司，但与一般企业不同的是提供贷款服务，类似于银行。性质的模糊致使定位的模糊。发放贷款却未被认定为金融机构，这不仅增加了监管难度，而且对整个行业系统的发展形成障碍。

（三）面临来自地下钱庄的竞争。面对地下钱庄极高的利率，小额贷款公司面临巨大挑战。高利率为地下钱庄带来更多的资金保障，所占据的资金份额以及带来的收益是小额贷款公司无法相比的。小额贷款公司的出现撼动不了地下钱庄的地位。

（四）风险因素。小额贷款公司的外因风险主要是资金需求者不能如期归还本金及利息或者没有能力归还本金及利息的风险。内因风险是内部业务人员和管理人员没有具体细致分析研究和全面掌握情况发放贷款后出现的风险。

三、小额贷款公司发展的定位与路径分析

（一）服务对象的定位与路径

1.定位应回归“三农”主体。薄弱的农村金融基础设施建设无法改变农村金融面临的弱势。这为小额贷款公司在广大农村地区的发展提供了广阔空间和有利机会。小额贷款公司应坚定地定位于“三农”主体，重点把农村作为主要经营区位，为农村金融改革发挥重要作用。

2.适当将经营主体扩展到中小微企业。各商业银行也经营小额贷款业务，小额贷款公司应对经营主体进行深刻分析，瞄准市场动态，制定积极的贷款制度和行之有效的管理措施，合理有效地引导资本运用，满足中小微企业的贷款需求。

（二）目标客户的定位与路径

1.重点面向农村地区。农村拥有大量人口，范围广覆盖面大，更有利于小额贷款公司的长远发展变化。立足农村是小额贷款公司正确的区位定位。应推出多种贷款种类，适度放低对农民的贷款利率，减轻负担，实现小额贷款公司与农民之间的双赢。

2.适度扩大至周边。小额贷款公司在对农村提供贷款之后，再将高层次的产品推广到城镇，并不断对产品进行创新，将城镇拉入自己的区域服务范围，充分发挥在城镇及周边的经济融合性，保持与当地经济发展方向的一致性，把握经济增长点，做到同步协调发展。

（三）信贷技术的定位与路径

1.以关系型贷款为主，易于解决融资难问题。小额贷款公司面临融资难问题的一个重要原因是信息不对称。通过关系型贷款，在长期接触中主动获得各种相关“软信息”，弥补因信息不对称产生的融资难问题。

2.利用综合信用评分技术，增强关系型贷款的可操作性。信用评分技术是一种新的信用记录技术，系统自动完成信用评估有效缓解“软信息”带来的不全面以及各种人为因素。通过该技术将客户资产状况、信用动态以等级和数据形式表现出来，可以进一步提高贷款效率。

3.逐步探索资产保证类信贷。运用信用保证类信贷不能完全保证贷款的绝对安全。为扩大信贷业务，需要逐步推广资产保证类信贷方式的应用，有效控制贷款风险。

（四）与商业银行的关系定位与路径

1.与商业银行关系的定位探讨。小贷公司的出现带动各大商业银行创新小额信贷产品，此举措使小贷公司又面临挑战。小贷公司应认真研判自己的劣势和各大商业银行的优势，谋求与银行的密切合作，促进共同进步。

2.发展与商业银行关系的路径。（1）加强合作，分享客户资源，实现优势互补，促进共同发展。小贷公司可以整合客户信息转交给商业银行，商业银行与客户签定贷款合同。双方对贷款风险共担，收益分成，实现双赢。（2）加强员工培训，相互取长补短，提高实践能力，实现无缝对接。目标群体的精细分类是小额贷款公司的优势，各商业银行更多的是专业技术人才。双方在合并集训的基础上再互派员工实践。（作者单位：中国人民银行代县支行 刘锁贵）