乔磊：中美民众在攒钱养老上有何不同

网易博客讯 （文/乔磊）美国人养老上的一大特色是自我养老，民众从工作那天开始就可能要为养老来攒钱。许多20多岁的年轻人将一定比例的收入投入退休储蓄账户，经过几十年的投资，到退休时，就能积攒到一笔可观的退休资金。退休储蓄开始的越早越好，在健全的投资环境下，一个普通打工族在退休时也可能会成为百万富翁，也能做到养老不差钱。

养老是任何一个社会和每一个人都要面临的问题，虽然说在养老上有政府养老、社会养老和子女养老等多种说法，但美国人养老上一个基本概念却是自我养老。自我养老的出发点是使一个人的退休生活品质与工作时差异不要太大，晚年依旧能享受较高水平的退休生活。在自我养老概念下，个人如何积攒养老金就成为一个关键，美国政府对个人积攒养老金给予大力支持的最主要方式是给予税务优惠，所有积攒的养老金在规定领取年限前一律不征收个人所得税。而在美国人的生活中，个人如何积攒养老金就成为家庭生活规划的重要方面。俗话说，手里有钱、心理不慌。人的一生多为生计而奔波，到老了如果没有足够的养老钱，那是一件很悲惨的事情。

美国全民性的养老金由政府发放，每个月金额在1000多美元，这样的收入维持基本生活之需还勉强说的过去，但要保持舒适的生活水平那是远远不够的。如果说政府的社安金是福利式的大锅饭，运用政府优惠政策和企业福利所积攒和投资获得的养老金那就是吃小炒。而这小灶的菜肴如何，那就看自己这个厨师的手艺了。人们可以延迟退休、多赚些钱维持晚年生活水平，也可以靠金融资产或房地产资产来扩展退休后的收入来源。但对于众多打工族而言，在工作的岁月中能积攒一笔可观的退休金更为现实，让一辈子的付出在老了之后到回报，真正做到安享晚年。

个人积攒养老金的最基本思维是在维持生活的前提下，尽可能将省吃俭用省下的钱用于投资，利用投资效应扩大财富的积累。在积攒养老金上可谓时间就是金钱、起步越早收效越好。如果说一个人20岁开始就考虑养老的事，这样的观念在一些国家可能不会流行，但在美国却是人们经过几十年积攒养老金所获得经验之谈。在一个健全的金融市场体制下，依赖稳健的长期投资获取回报，将使养老不差钱变为现实而不是梦。

目前中国民众也面临养老差钱的问题，而政府为民众提供的养老金出现资金缺口，也使得如何养老成为中国社会最为争议的一个话题。中国企业尤其是私营企业目前还没有完整的雇员养老投资储蓄计划，例如像美国推行数十年的401K那样的退休储蓄计划，这成为中国打工族在养老上的一个短板。401K退休储蓄计划是美国绝大多数私营企业为雇员提供的退休福利计划，雇员每年按照收入缴纳一定比例的资金投入到退休基金账户上，而雇主也要按照雇员收入的一定比例将资金投入到雇员的退休基金账户中。退休基金账户的资金由专业的理财公司和人员依据投资人个人的选择进行投资，个人也可以自己在市场上操作。在401K退休储蓄中，由于雇主和雇员都需要为退休储计划投资，因此更多地利用雇主的投入资金就会使投资大饼慢慢加大。企业提供的401K退休储蓄计划可以说是一项福利，一名雇员如果每个月拿出收入的5%投入储蓄，加上公司投入的5%，一个月收入就可以有10%攒起来。

如果对比中美两国民众在攒钱养老上的心理和想法实际上差别不大，但在具体作法上确实有着相当大的差异，而这种差异的产生与两国投资环境和政府政策以及民众文化传统不同有着密切的关系。美国民众缺少养儿养老的观念，他们将养老寄托在自己努力工作并积攒养老钱上，因此在工作之日起就会考虑是否要建立退休基金账户，为40年后养老做准备。虽然现在的年轻人在工作之初要面临偿还高等教育贷款、想方设法买房子等现实需要，但现在有越来越多的年轻人从工作之日起就建立退休储蓄账户，而且为退休后的生活坚持投资几十年。人们常说美国人储蓄率低，考核的指标是看在银行中的存款，这当然不符合美国人的储蓄习惯。美国人银行里的储蓄多为应急，但却不是一种流行的投资方式。而美国人退休储蓄却是将攒钱和投资结合起来。中国人能攒钱是世界闻了名的，但攒钱多为子女结婚、买房子，等到儿女成家立业，老人们辛苦积攒的钱也化的差不多了，轮到自己养老开始差钱了。而从理财角度看，中国人攒钱虽然数额不少，但却缺少系统的养老储蓄规划，而政府和企业也缺少完善的企业雇员退休储蓄计划和奖励政策，特别是中国的金融市场还不稳定，还未形成完善的养老金投资体系。在这种情况下，人们的投资风险很大，即使每个月拿出固定金额的资金用于养老投资，民众的长期投资回报率也承担较大的风险。所以说，美国式攒钱养老是个好概念和好方法，但要实施成功，很多配套工程是不可少的。