四川
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我从事金融和信用卡服务18年，见过太多人一边背着高息债务，一边琢磨着“怎么用钱生钱”。说实话，这个顺序搞反了。
在订下任何理财目标之前，应该先理清债务。把高息债还掉，再来谈“用钱滚钱”，才更实际。
一、债务是最大的负收益
很多人欠债是迫不得已。有的是为了孩子教育，有的是为了买房安家。但不同的借款渠道，利率差距非常大。
- 信用卡或现金卡借款成本最高，利率至少15%以上
- 小额信贷平均也要8%到9%
- 保单贷款根据各家商品不同，大约3%到7%
- 房贷利率相对最低，也要2%到4%
每个月要缴的钱看起来不多，但拉长到几年甚至十几年来看，利息总额相当可观。早点还完，内心压力小，还能在银行留下良好记录。下次有需要再借款时，银行更愿意信任你，给你更有利的利率。
二、还债的三个实用技巧
第一，掌握真实的负债情况。
有些人数字观念比较薄弱，只知道每月要缴多少钱，却不知道总贷款金额和总利息是多少。最简单的方法就是直接问银行，打一张明细表出来。一旦看到全部的利息成本，你就会产生动力，想尽办法加速还清债务。
第二，先从利率最高的债务还起。
如果身上累积了不同债务，务必从利率高的先还。因为利率高的滚得快，拖越久亏越多。如果手上有笔闲钱，与其消费犒劳自己，不如先拿去还款，还能省下不少利息。
第三，主动跟银行谈条件。
收入稳定、在正规企业上班的人，最有筹码和银行谈判。把薪资证明拿给对方看，认真表达准时还钱的意愿，银行为了降低呆账风险，通常会在利率上让步。
我有个同事，月薪六万多，却负债80万。被四家银行每天催收，她拿着收入证明去找银行谈判。行员一看她有还款能力，直接把18%的利率降到10%。她顿时有了还钱的动力，不到两年就还清了。
三、债没还清，投资很难做好
背着高息债务去投资，心理压力是完全不一样的。一旦遇到行情波动，很容易被迫在低点卖出，错失后续的上涨机会。而且，投资的收益率未必能跑赢债务的利率。你投资收益5%，债务利息15%，里外里还在亏钱。
债务还清之后，再来投资股票和基金，心态就稳多了。不必再为钱奔波，可以专心选标的，遇到震荡也不会被迫停损。财富积累，首先是不亏钱，其次才是赚钱。
“先学会理债，再来谈理财。”这是我做金融服务多年最深的体会。
债务越还越少，人生才越来越有希望。先把坑填平，再想着怎么盖楼，顺序对了，路才会越走越宽。
如遇信用卡和债务相关问题，第一时间来找新哥，一起探讨最佳解决方案。
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