如何识别防范“黑灰产”？检察官这样现身说法

2026年5月19日下午，上海金融法制研究会在华山路1226号兴华宾馆四楼钻石厅举办教你识别与防范金融“黑灰产”金融法制讲坛。

教你识别与防范金融“黑灰产”金融法制讲坛

本次金融法制讲坛是第25届上海市社会科学普及活动周项目。讲坛聚焦2026年金融领域“黑灰产”进入“长效治理”新阶段的主题，针对当前金融“黑灰产”治理形势胶着，压降态势严峻，金融企业在“黑灰产”治理工作中担负的法治责任及面临的窘境等法治理论和现实问题。刑事追责已成为核心惩戒手段，打击重点聚焦背债中介、房产评估造假、欺诈性贷款中介三条产业链，全链条追责覆盖借款人、中介、评估机构等所有相关主体；合规经营是各参与方的唯一生存底线，任何侥幸试探红线的行为都将面临严厉法律后果；行业将迎来合规洗牌，合规中介、持牌金融机构将成为市场主流，合规与诚信将成为金融领域可持续发展的核心支撑。

本次金融法制讲坛由上海金融法制研究会副会长白桦主持。邀请上海市虹口区人民检察院第七检察部副主任马玮蔚围绕讲坛主题作主旨宣讲。上海金融法制研究会会员单位、检察院、公安局和社会公众代表参加讲坛。

马玮蔚从国家、机构、个人三个层面，论述了金融黑灰产的危害已对国家金融安全构成严重威胁，必须严打金融黑灰产。介绍了当前金融黑灰产公司化包装、产业化运作、AI化造假、软暴力施压、跨区域流窜的五大新特征。对四大典型新样态的套路、手法、案例进行全拆解。

马玮蔚指出最常见的反催收、代理退保、征信修复三种模式，百分之百都是骗局，都顺带把客户身份证、银行卡、手机号全部倒卖。全国首例以“敲诈勒索罪”公诉案件判决的“代理退保”黑灰产案，就是此类典型案例。

金融黑灰产直接触犯刑法的诈骗、敲诈勒索、伪造公文/证件、贷款诈骗、洗钱等明确为犯罪行为。危害最大、链条最长的是不法贷款中介：包装贷（资料造假）、AB贷（最坑亲友）、过桥垫资+非法放贷。此类行为往往涉嫌构成非法经营罪或高利转贷罪。

最泛滥、最隐蔽的非法代理维权/反催收，都披着“合法”外衣实施诈骗。诱人“外衣”、虚假“承诺”、诈骗“实质”，这“三张皮”是其核心套路。一句话识别：凡是声称“能帮你免债、删逾期、全额退保”的，全是黑灰产骗局。

最恶劣、最有组织的是职业背债人骗局。是一种专门骗取银行大额资金、将受害者推向深渊的恶性有组织犯罪。黑灰产团伙以“高额报酬”为诱饵，实施完整犯罪链条。关键判断准则：只要遇到“不用还钱、给你好处、帮你贷款”的宣传，100%是职业背债骗局。

保险领域退保/理赔骗局，则是理赔的重灾区。保险领域的黑灰产呈现明显的团伙化、专业化趋势。各类新型诈骗手段层出不穷，已成为行业资金安全与理赔服务的主要威胁。一是退保骗佣，套利变现；二是虚假理赔，诱导投保；三是人伤黄牛，车险骗保。

马玮蔚表示，要精准适用证据规则，行刑衔接刑法规制；坚持用足用好刑法，全链条打击的司法核心立场；扩张解释合理适用，全链条评价追责；对共同犯罪从严认定，堵截罪名兜底阻断。

金融黑灰产链条中，常见的有关行为可能构成敲诈勒索罪、诈骗罪、贷款诈骗罪、骗取贷款罪、伪造类犯罪、侵犯公民个人信息罪、非法利用信息网络犯罪活动罪等7类核心罪名。

针对问题，马玮蔚提出从监管端、金融机构端、互联网平台端、司法端四方系统共同治理金融黑灰产的方案。强调加强对消费者的宣教，从源头减少上当；落实不先交钱、不授权信息、不信内部渠道的“三不原则”；通过正规渠道向金融监管部门投诉，或通过调解、诉讼等法律途径解决纠纷维权。

金融灰产游走在法律边缘，表面看似“合法”，实则为黑产提供支持。提供引流、工具、信息等行为，若通谋则构成共犯。提出坚持“打黑”与“堵灰”并重，实施全链条打击。坚决切断犯罪上下游联系，遏制金融领域违法犯罪的滋生蔓延治理原则。

马玮蔚表示，未来金融黑灰产治理的趋势：一是AI反制AI；二是行业联防机制；三是行刑深度融合；四是常态化高压治理。从“运动式”专项打击向“机制化”常态化治理转型，保持高压震慑态势，实现“露头就打”。共同维护金融安全，共建和谐金融生态。

本次金融法制讲坛，检察官为与会人员奉献了一堂主题突出、内容丰富、现实意义强的金融法制知识和法律法规课。与会人员对上海金融法制研究会举办的此次金融法制讲坛表现出了浓厚兴趣。宣讲结束时，在现场参加活动的上海金融法制研究会会员单位、社会公众和市民代表纷纷表示：听了今天检察官的宣讲受益良多。讲座结合典型案例，深刻揭示了金融“黑灰产”以极具诱惑性的话术为幌子，精准瞄准有贷款需求、债务逾期、理赔诉求的群体。分析拆解了金融“黑灰产”的作案套路与隐蔽手段，普及了相关法律法规与实务应对要点，为社会公众提供了兼具专业性与实操性的风险防范指引。

未来，上海金融法制研究会将继续发挥名家集聚、人才荟萃优势，精心打造高端学术品牌活动。聚焦科普活动周主题、学术前沿、社会热点等开展学术交流、决策咨询和理论宣讲，服务上海经济社会高质量发展。坚持“多元呈现、市民共享”的理念，集中金融、司法各方资源，紧扣防范金融风险主基调，针对社会公众多元化金融法治科普需求，开展多渠道、多形式的金融法制科普宣传活动，为上海社会公众和广大市民提供多元化的切合实际、丰富多彩、规范有效的金融法制大餐。

原标题：《如何识别防范“黑灰产”？检察官这样现身说法》

栏目编辑：顾莹颖

本文作者：新民晚报 李一能

题图来源：受访者供图

图片来源：受访者供图