不靠助贷、不靠红利！中信百信银行靠硬核实力跑赢行业

出品｜中访网

审核｜李晓燕

2025年，银行业“新势力”迎来关键分水岭。利率市场化纵深推进，净息差持续收窄，叠加助贷新规与金融营销新政落地，行业旧增长路径被彻底改写。数字银行集体告别野蛮生长，进入合规与增长的双重试炼场。在全行业收缩过冬的氛围中，中信百信银行以差异化战略逆势突围，用自营深耕、生态协同、AI赋能构建增长新范式，为数字银行穿越周期提供鲜活样本。

作为国内首家国有控股数字普惠银行，中信百信银行2025年业绩呈现鲜明的“韧性增长”特征。截至年末，总资产达1280.86亿元，同比增长9.20%；营业净收入59.29亿元，增幅28.15%。尤其在普惠小微领域，贷款余额127.68亿元，同比大增40.29%，远超行业平均水平，在行业寒冬中划出一道向上曲线 。这份成绩单的背后，是中信百信银行向内夯实核心能力、向外激活生态价值、用技术重构增长逻辑的系统性布局。

自营筑基，握紧发展主动权

2025年，助贷新规与《金融产品网络营销管理办法》的落地，本质上是行业“去中介化”的深层变革，核心导向明确：金融核心能力不可外包，自主经营成为生存底线。过去依赖外部渠道导流、核心风控外包的轻资产模式难以为继，行业加速进入“自营为王”的新阶段。

面对监管导向与行业趋势的双重变革，中信百信银行果断将自营能力建设上升为核心战略，全面推进客户经营、产品设计、风险管控全链路自主可控。核心自营产品“好会花”表现亮眼，2025年累计放款173.35亿元，在行业助贷规模普遍压降的背景下，实现逆势增长，成为自营造血能力的核心支撑。

自营能力的夯实，不止是合规要求，更是差异化竞争的根基。中信百信银行依托自主掌控的业务全流程，深度洞察长尾客群需求，精准匹配产品与服务，彻底摆脱对外部渠道的依赖。这种“把主动权握在自己手里”的战略选择，不仅有效应对监管变化，更构建起难以复制的内生增长壁垒，为长期发展筑牢根基。

在客群布局上，中信百信银行与母行中信银行形成清晰的错位协同格局。中信银行聚焦大对公客户与高端个人客群，以线下综合服务为核心；中信百信银行则深耕母行难以覆盖的数字普惠长尾客群，重点服务小微企业、个体工商户及年轻消费群体 。一高一低、一主一补的客群分层体系，既避免内部竞争，又实现客户资源互补，让中信体系的金融服务触角延伸至更广阔的市场末梢。

生态协同，放大股东赋能价值

数字银行的核心竞争力，从来不止于自身能力，更在于背后生态的协同势能。中信百信银行的独特优势，在于依托中信集团的金融全牌照资源与产业布局，构建起“银行+集团+产业”的深度协同生态，实现1+1>2的价值倍增。

在产业金融领域，中信百信银行精准切入“十五五”规划重点布局的战略性新兴产业。这类产业普遍具有轻资产、高成长、缺抵押物的特征，产业链上下游小微企业融资需求“短、小、频、急”，传统银行线下尽调、重抵押的服务模式难以适配 。中信百信银行依托中信集团的产业资源与母行的对公服务能力，打造“产业+金融+科技”的专属服务方案，通过数据授信、信用贷款等模式，破解新兴产业小微企业融资难题。

这种协同模式形成双向赋能的闭环：中信百信银行为中信集团产业生态内的初创企业提供启动资金与成长支持，陪伴企业从初创到成熟；待企业发展壮大后，再输送至中信银行享受综合金融服务 。全周期的客户培育与服务衔接，既丰富了中信体系的客户储备，也让中信百信银行获得稳定的优质客群来源，形成可持续的协同增长模式。

品牌层面的调整，更是协同战略的直观体现。2025年，中信百信银行优化品牌标识，突出“中信”基因，强化与中信集团的绑定 。这并非简单的品牌升级，而是一体化协同战略的落地，既能借助中信的国有品牌背书增强客户信任，也能深化母子行的品牌联动，提升整体市场影响力。国有股东背景带来的信任溢价，在行业波动期尤为珍贵，成为中信百信银行稳健发展的重要底气。

AI原生，重构普惠成本曲线

普惠金融的核心痛点，在于“普惠”与“可持续”的平衡。长尾客群单笔额度小、服务成本高、风控难度大，传统模式下难以实现规模盈利 。中信百信银行给出的答案，是依托“AI原生银行”定位，用技术重构成本曲线，让普惠金融既普且惠。

前端服务环节，AI大幅提升服务效率与体验。2025年推出的大模型智能体“灵犀”，覆盖超90%的高频客服场景，问答解决率超90% 。这意味着绝大多数客户问题可通过AI实时解决，既降低人工客服成本，又避免客户等待，实现服务效率与体验的双重提升，让普惠服务更高效、更贴心。

核心风控领域，AI的价值更为关键。“AlphaMo”智能风控项目落地，成为百度超级智能体在金融领域的标杆应用 。该项目由挖掘、模型、策略三类AI智能体组成，覆盖风控全流程，实现风控全链路智能化。数据显示，建模效率提升410%，特征挖掘效率提升320%，风险预测准确度平均提升13% 。AI风控不仅突破人工经验局限，还能持续自我进化，在提升风控精准度的同时，大幅降低风控成本，破解普惠风控难题。

除信贷主业外，AI还驱动业务多元拓展，打破对信贷利差的依赖。中信百信银行依托AI推出普惠专属理财组合与AI财富顾问服务，搭建数字化交易结算体系，探索跨境金融、绿色金融等新赛道 。非息收入占比持续提升，盈利结构不断优化，增强穿越周期的能力。

数字银行的破局之道

2025年的行业大考，让数字银行告别粗放增长，进入“深耕细作”的新阶段。中信百信银行的实践证明，数字银行的核心竞争力，从来不是短期规模扩张，而是长期能力的沉淀——自营能力筑牢根基，生态协同放大价值，技术创新驱动增长。

在合规、普惠与商业可持续的三角平衡中，中信百信银行走出了一条清晰路径：以自营为基，坚守金融本源；以协同为翼，激活生态价值；以技术为核，重构增长逻辑。这份坚持长期主义的定力，正是其在行业寒冬中保持韧性的核心密码 。

数字银行的下半场，没有捷径可走，唯有深耕不辍。中信百信银行的探索，不仅为自身发展指明方向，更为行业提供了可借鉴的范式。未来，随着技术持续迭代、生态不断完善，中信百信银行有望在普惠金融的道路上持续突破，为实体经济发展注入更多金融活水，书写数字银行的长期价值答卷。