个贷将死。

银行的风，已经变了。

部分银行开始收紧个贷...

近日，财联社记者从多家银行了解到，尽管政策层面仍在释放鼓励消费的信号，但在银行实操端，零售信贷的把控仍在趋于审慎。有银行将部分核心省会级城市支行的个贷审批权限全面上收至分行，也有银行调整了个贷风控模型的部分参数。

更值得注意的是，有国有大行人士明确提到，过去凡是经过贷款中介包装过的信贷审批，最后往往给银行埋下不少雷，因此该行目前已经全面抵制贷款中介参与，并对基层人员作出了严格要求。

一、个贷收紧。

很多中介还停留在过去的经验里，额度紧了就等等，产品停了就换一家，客户差了就想办法包装，征信花了就换个说法，负债高了就做个“重组方案”。但这一次，银行收紧不是简单的额度问题，而是风险问题。

银行不是没钱放，也不是没有消费贷需求。甚至有银行人士说得很直白，理论上，银行要把消费贷、小额贷款放出去并不难，只要风控模型稍微松一松，在互联网渠道多做一些引流，马上就会有大量“新信贷需求”冲进来。问题是，现在银行不敢乱松，也不愿意再为了短期规模，把风险口子重新打开。

过去几年，零售信贷积累了太多风险。信用卡、消费贷、网贷、多头借贷、债务重组、贷款包装，这些东西叠在一起，已经让很多客户的真实还款能力被掩盖了。表面上看，客户有收入、有工作、有公积金、有流水，但往深处看，可能早就被债务压得喘不过气。银行现在要防的，不是一个客户申请贷款，而是一个客户被包装、被设计、被引导之后，再送进银行系统。

二、银行害怕中介的客户。

贷款中介这个职业，本身不是原罪。真正让银行反感的，是那些披着“融资顾问”外衣，干着风险加工生意的人。客户本来不符合准入，硬凑材料；客户本来负债已经很高，还继续做债务重组；客户本来没有真实用途，却包装成消费、装修、经营；客户本来还款能力不足，却被话术包装成“优质客群”。

这些客户一旦放款，短期看是业绩，长期看就是坏账。 银行最怕的，不是客户穷，而是客户不真实。 不真实的收入，不真实的用途，不真实的流水，不真实的还款能力，都会在放款之后变成逾期、投诉、坏账和追责。

而贷款中介一旦参与过深，银行就会天然提高警惕：这个客户是不是被指导过？资料是不是被修饰过？用途是不是被设计过？负债是不是被隐藏过？所以现在银行对贷款中介越来越敏感，本质上不是简单地“抵制中介”，而是在切断风险输入渠道。以前你觉得自己懂产品、懂政策、懂通道，是优势；现在这些东西如果用错了方向，就可能变成银行重点防范的信号。

三、个贷规模在锐减。

这轮收紧，不是情绪判断，而是数据已经摆在面前。2026年一季度末，不含个人住房贷款的消费性贷款余额20.97万亿元，同比下降0.2%，一季度减少2010亿元。也就是说，消费贷这类零售信贷业务，并没有因为政策鼓励消费就立刻全面扩张，银行在真实投放中仍然非常谨慎。

连过去被称为“零售之王”的招商银行，今年一季度集团零售贷款也在下降。数据显示，招商银行今年一季度集团零售贷款为36,830.40亿元，较上年末减少371.51亿元，降幅1.00%。这说明一个很关键的问题：银行不是不放款，而是钱正在流向更确定、更真实、更可控的资产。

个贷里风险大的，银行少做；对公业务里有真实经营、有税票、有流水、有资产、有资质标签的，银行反而更愿意做。过去很多贷款中介只盯着个人信用贷、公积金贷、消费贷、债务重组，觉得客户多、成交快、佣金高，但未来这条路会越来越窄。因为银行已经开始重新筛选客户，不是谁缺钱就放给谁，而是谁更稳定、更真实、更有还款能力，银行才愿意做谁。

四、醒醒！还在做“债务重组梦”的中介。

这几年，个贷中介最火的词是什么？债务重组。听起来很高级，什么优化负债、降低月供、高息换低息、短期换长期，好像是在帮客户解决问题。但很多所谓债务重组，实际就是让已经负债很重的客户继续借。

客户原本只是信用卡周转困难，结果被引导去做消费贷；客户原本只是网贷压力大，结果被包装去申请银行贷款；客户原本应该停下来处理债务结构，结果被继续推着加杠杆。最后客户以为自己被救了，其实只是把爆雷时间往后推了几个月。

银行看不懂吗？银行太懂了。所以现在只要客户出现多头借贷、负债过高、查询频繁、资金用途不清、短期集中申请、明显被中介指导等特征，审批只会越来越严。过去贷款中介讲的是“我有路子”，未来银行看的是“你是不是风险源头”。这就是个贷中介最扎心的地方，以前你帮客户做进去，客户感谢你；现在你再用老办法做进去，银行防着你，客户也可能反过来投诉你。

五、建议贷款中介转型对公。

有，但机会不在旧个贷里。如果还靠包装客户、债务重组、征信修复、强行进件、高负债加杠杆，那后面会越来越难。客户越来越差，银行越来越严，平台越来越敏感，监管越来越近，你夹在中间，赚的是服务费，背的是风险账。

真正的机会，在转型。贷款中介不能再只盯着个人信用贷，而要转向真实企业融资；不能再围着包装客户打转，而要学会筛选客户；不能再把自己定位成“帮客户搞钱的人”，而要变成“帮客户看资质、看风险、看方案的人”；不能再只做贷款撮合，而要升级成专业融资顾问。

六、写在最后。

个贷将死，不是说所有个人贷款都没有市场了，而是说靠个贷灰色玩法吃饭的时代，要死了。靠信息差赚钱的，要死了；靠包装资料赚钱的，要死了；靠债务重组割客户的，要死了；靠“征信不好也能做”“负债高也能批”“不看查询也能过”的，也要死了。

银行已经开始把审批权限往上收，把模型参数调得更严，把中介参与路径列入重点防范。这背后的意思很清楚：银行宁愿少做一点，也不愿意再接一堆雷。

个贷旧时代正在退场。贷款中介如果还不转型，等来的不是下一个风口，而是下一轮清退。