男子挂名入股，却背上1500万担保失信7年，东莞银行：我也是受害者

来源：财中社

长达十余年的纠纷中，1500万元巨额债务，彻底改变了安徽王先生的人生轨迹。因他人伪造签名，他无辜背负连带担保责任，被列入失信名单长达七年。

这起跨越十余年的纠纷，据澎湃新闻报道，起点要追溯到2010年——王先生以600万元入股了朋友的“会博公司”。

作为一名挂名股东，他不参与经营管理，也未拿到分红。

2012年，会博公司向东莞银行合肥分行申请贷款，在一份《最高额保证合同》上，有人伪造了王先生的签名和手印，使其成为了1500万元贷款的担保人。

直到贷款产生逾期，王先生发现自己被法院限制高消费、无法乘坐高铁，才惊觉自己已在失信名单上滞留了七年之久。

维权的转折点出现在2020年，司法鉴定确认相关合同上的签字并非王先生本人所书。

随后，2021年合肥中院撤销了王先生的担保责任。监管部门也在2022年认定，东莞银行合肥分行在放贷时存在审查不严、未有效落实“面签” 制度的问题，并对相关责任人做出了记过处分。

然而，即便担保身份被撤销，因长达七年的失信记录形成的“信用暗底”，依然让王先生在后续的金融活动中屡屡受阻。

2024年，王先生起诉银行要求公开道歉并赔偿19万元，但一审法院驳回了他的诉请。

一审法院驳回王先生的诉请，背后折射出的是名誉权侵权认定在司法实践中的模糊地带与争议焦点。

从法律专业角度审视，名誉侵权的认定有着极高的门槛，必须同时满足违法行为、主观过错、损害后果与因果关系四个要件。

在王先生案中，法院认为，银行报送征信是基于当时手中持有的担保合同，属于行使正当债权的行为，并非主观故意捏造事实损害王先生名誉。

此外，银行方面也提出，自己同样是这笔千万级不良贷款的受害者，蒙受了巨大的经济损失。由于时间跨度超过十年，许多经办员工已离职，银行在核查真相时也面临客观困难。

这种抗辩在司法实践中往往能获得法院的支持，即银行的“审查瑕疵” 并不等同于“主观恶意”。

要厘清这一司法裁判逻辑，更清晰地理解其中的法律边界，我们不妨参考国内多起同类典型案例。

在张中笛诉民生银行石家庄分行案中，张先生也遭遇了被伪造签名担保80万元的情况。法院最终虽然撤销了他的担保义务，但并未支持他的名誉赔偿请求。

法院的逻辑在于：银行作为金融机构虽然负有合理审查义务，但受限于当时的技术手段，面对高度相似的伪造签名未能识别，属于审核能力的局限而非恶意诋毁。这一案例说明，法律在一定程度上容忍了银行在操作层面的过失，只要其初衷是基于保护信贷资产安全。

最高人民法院公报曾刊载过更为经典的周雅芳诉中国银行上海分行案，该案确立了同类案件的裁判准则。

周女士因身份被冒用办理信用卡产生逾期记录，法院最终驳回了她要求银行道歉和赔偿的诉求。

裁判理由明确指出：银行按照监管要求报送真实的欠款记录，并非捏造事实；虽然银行在审核办卡材料时存在疏漏，但在发现冒名事实后已积极采取措施消除影响，因此不具备名誉侵权所必需的“主观恶意”。

从这个角度看，王先生案的判决逻辑与之是一脉相承的，即法律倾向于将此类事件定义为“民事合同纠纷的后续连锁反应”，而非独立的“名誉权侵害”。

然而，银行的这种“防御盾牌”并非在所有情况下都有效，徐州老农潘荃诉莱商银行铜山支行案，就清晰区分了银行“一般过失”与“重大过失”的不同后果。

与王先生案中银行以“签名难辨”为由抗辩不同，潘荃案的银行过失堪称低级且严重：潘荃本人从未踏入过该银行大门，却被莫名“担保”了500万元，更关键的是，银行办理这笔担保业务时，使用的竟然是潘先生早已作废的一代旧身份证，这意味着银行在最基础的“人证合一”审查环节出现了严重疏漏。

这起案件的扭转，离不开检察机关的强力介入。2018年，潘荃发现自己无故背负巨额债务并被列为“老赖”后，铜山区检察院介入调查，不仅查实担保合同系伪造，还发现最初法院的诉讼文书送达程序存在违法情形，随即发出再审检察建议，明确指出该案并非简单民事纠纷，而是涉嫌犯罪的虚假贷款案。

最终，法院在再审中撤销原判、驳回银行起诉，并明确指出，银行在未核对身份证原件、放任虚假材料通过审核的行为，已构成“重大过失”。

这种“重大过失”远非王先生案中银行主张的“技术局限”，而是一种近乎放任损害发生的失职。法院明确，银行作为信贷审查方，弃守身份证核对的基本义务，是虚假贷款及潘荃名誉受损的直接原因，无权以“自身也是受害者”推卸责任。加之该案贷款材料涉嫌虚假犯罪并被移送公安机关，这正是其与王先生案等同类案件结局不同的关键：银行疏忽若触及程序正义底线，法律会优先保护受害个体。

回到王先生案，其核心困境仍未解决：一边是王先生被错列失信七年的不幸，一边是银行的千万坏账压力与监管认定的程序性违规，两者如何权衡，仍是该案上诉阶段的核心待解问题。