强化金融服务化解乡村产业融资难

近日，中国人民银行、金融监管总局、中国证监会、农业农村部联合发布《关于统筹建立常态化金融支持机制 助力防止返贫致贫和乡村全面振兴的意见》（以下简称《意见》），推动金融助力乡村全面振兴。金融业如何落实文件要求，做好“三农”工作，打通堵点服务乡村全面振兴？经济日报记者采访了金融机构有关负责人和业内专家。

加大重点领域投入

农村金融一直是金融服务中的短板。金融支持乡村全面振兴，需要不断探索创新有效方式，推动金融“活水”流入乡村。近年来，金融管理部门引导金融机构优化资源配置，切实加大“三农”领域金融支持力度。截至去年年底，我国本外币涉农贷款余额53.57万亿元，同比增长6.5%，增速比各项贷款高0.3个百分点，全年增加3.44万亿元。农村贷款余额39.24万亿元，同比增长6.3%，全年增加2.44万亿元。农户贷款余额18.42万亿元，同比增长1.0%，全年增加2168亿元。

重点领域投入将进一步强化。《意见》强调，要强化重点领域金融资源投入，做好粮油生产金融服务，支持农业综合生产能力和质量效益提升。开发应收账款融资等供应链金融服务场景，保障农业全产业链金融需求，扩大县域富民产业发展金融供给。

农业银行董事长谷澍表示：“要始终把服务‘三农’作为重中之重，全力支持乡村全面振兴和城乡融合发展。专注主责主业，持续向县域农村倾斜金融资源。加大粮食全产业链、宜居宜业和美乡村建设、乡村特色产业等重点领域信贷投放，高质量推进农户金融服务。”

金融机构积极创新服务助力农文旅融合发展。定海海洋农商银行针对浙江省舟山市的云廊和文廊文旅沿线的企业与农户发放“两廊贷”贷款。“我行针对东海云廊配套产业、商户、业态和东海百里文廊沿线村集体、各类经济组织及自然人等整合推出‘两廊—人才贷’‘两廊—强村贷’（村集体经济组织）‘两廊—农创客贷’等8类‘两廊贷’系列信贷产品，最高授信额度达3000万元。”定海海洋农商银行零售金融部兼公司金融部负责人翁科迪说，截至目前，定海海洋农商银行“两廊贷”已累计发放贷款9.29亿元，服务农户6405户。

为助力农产品稳产保供，北京农商银行紧跟“北京优农”品牌建设，创新推出“优农快贷”系列产品，精准支持京郊特色产业发展。在“十四五”期间，北京农商银行累计投放乡村振兴领域贷款近2500亿元，其中农产品稳产保供领域约1600亿元。

通过差异化监管政策与精准化统计体系相结合，将有效压实金融机构支农责任并引导信贷投放方向。“实施涉农信贷差异化考核，各银行机构单列涉农和普惠型涉农信贷计划，采取不良贷款容忍度等差异化监管政策，为金融机构敢贷、愿贷创造了良好环境。组织金融机构服务乡村全面振兴考核评估，压实金融机构支农责任。完善涉农贷款专项统计，在农业、农户、农村等统计维度基础上，新增粮食生产贷款、种业振兴贷款、精深加工贷款、农业机械贷款等精准统计指标，为全面评估金融服务乡村振兴情况提供更精准的信息支持。”中国农业科学院农经所研究员谢玲红说。

丰富产品创新模式

由于农村农业生产缺乏抵押物、农村的征信体系有待完善等问题，使得银行既缺乏对贷款的增信手段，也难以获得足够的信息确保贷款质量。专家表示，需要拓展涉农信贷增信方式，进一步提高农村农民获得贷款的可得性和便利性，探索从本源上解决农村金融体系不健全的难点。

《意见》提出，丰富金融产品和服务模式。各金融机构要聚焦吸纳就业能力强、带动增收效果好的领域，搭建金融服务场景，开发专属金融产品。在依法合规、风险可控的前提下，探索运用“贷款+外部直投”、科技保险、知识产权质押融资、各类投资基金等支持措施，满足不同生命周期农业科技企业融资服务需求。依托动产融资统一登记公示系统等基础设施，积极推广农业设施和畜禽活体抵质押融资，优化农村承包土地经营权融资担保模式，深化集体林权制度改革金融服务，进一步拓宽抵质押物范围，持续加大有效信贷投入。充分发挥全国农业信贷担保体系作用，推动农业担保机构下沉，提高欠发达地区服务可及度。

南开大学金融学教授田利辉表示，《意见》针对农业天然的高风险特征，构建起“政银担保”四方联动机制。为涉农信贷增信，通过风险补偿基金和保险兜底，降低金融机构的边际风险成本。将政策性目标与市场化运作统一，激励商业资本敢于进入“三农”深水区，解决了不敢贷、不愿贷痛点。

农村中小银行需要坚守支农支小定位下沉服务。浙江农商联合银行辖内缙云农商银行针对当地合作社回利时间久、抵押物少、资金需求季节性强的融资难点，推出“生态商标贷”贷款产品，将合作社的商标专用权作为质押物发放低利率贷款。“面对新型农业经营主体存在的轻资产、缺抵押的融资困境，我行通过走访摸排，按照‘一户一策’突破传统抵押模式，量身定制信贷支持方案发放惠农贷款。”浙江农商联合银行辖内龙港农商银行业务管理部负责人张思思说。

在信用体系建设方面，北京农商银行积极推进“三信工程”，2025年成功上线信用户评定系统，深度融合大数据分析与风控模型、人脸识别等技术，构建起“农户定量自评+外部定性评价+大数据模型”的精准三维信用画像，并已在北京市房山区周口店镇黄山店村成功落地。截至2025年末，该行累计完成农户建档评级12819户。此外，该行创新推出“凤凰e物业”物业园区管理平台，为集体企业园区管理赋能。

专家表示，需要着力解决乡村产业融资难的痛点。“乡村振兴的核心在于产业，而农村产业如种植养殖、农产品加工、乡村旅游往往面临缺乏抵押物、周期长、风险大的融资难题。《意见》鼓励金融机构针对这些特点开发专属信贷产品。例如，推广活体抵押贷、林权抵押贷、农业设施抵押贷等，将农村的沉睡资产转化为可流动的信贷资金，让乡村产业有足够的资本发展壮大。”招联首席经济学家董希淼说。

合力发展数字金融

瞄准融资堵点，各金融机构充分发挥金融科技的工具作用，促进数字金融发展，通过科技提升农村金融服务效率。通过大力发展数字金融，可进一步提升金融机构产品和服务数字化水平，有力增强农村金融服务质效。

《意见》明确，促进数字化转型。深化实施金融科技赋能乡村振兴示范工程，鼓励征信机构参与涉农信用信息服务平台运营，重点推动农业农村、市场监督、社保、税务、司法等部门掌握涉农主体信息的安全高效归集与共享。用好信贷市场服务平台、全国中小微企业资金流信用信息共享平台、农业经营主体信贷直通车等平台，加快涉农金融产品、服务渠道、业务流程数智化转型，提升农村数字普惠金融水平。鼓励金融机构运用大数据、人工智能、区块链、卫星遥感、物联网等技术，实现数据实时监测、贷款线上审批、智能风控等，提升融资效率。

田利辉表示，商业银行应积极借助大数据、云计算、人工智能等金融科技，推动网点服务“上云”；进一步将普惠金融服务标准化、批量化，不断降低运营成本。同时，积极优化县域乃至村域数字金融服务，探索适合“三农”的业务风险管理体系。

数字化转型是北京农商银行服务乡村全面振兴的重要方式。北京农商银行深度参与北京市农业农村局“数字京村”平台建设，上线“民生服务”“信贷服务”“信用自测”三大核心模块，为村民提供第三代社保卡、养老助残卡、网点预约等“一站式”服务。2025年7月，该行与北京市农业农村局联合设立“北京乡村数字金融发展实验室”，打造“政策+金融+科技+数字”赋能数字乡村发展的特色模式。在北京市密云区，北京农商银行联合北京金宇恒科技有限公司，为经管站量身搭建“资金使用线上审批和银农直联”生态服务场景，实现农村资金管理从线下到线上的转变。资金审批、支付结算全流程线上完成，各村集体资金收支动态一目了然。

“商业银行还可以针对农村市场特点开发数字信贷产品，实现涉农信贷流程线上化与业务自动化，以满足农村地区经营主体金融服务需求。通过将新技术嵌入农产品生产、交易、加工、物流、仓储等环节，与农业供应链物流、商流、资金流深度融合，实现金融服务对农业重点领域和关键环节的精准滴灌。”谢玲红说。（经济日报记者 彭 江）