年化逼近36%！易得花靠高额担保费 变相突破利率监管红线

　　在互联网助贷行业全面拥抱合规、压降综合融资成本的当下，仍有部分平台试图钻监管空子，以隐蔽收费手段维持高定价模式。近期，多家消费者投诉平台集中出现关于助贷平台易得花的举报信息，大量借款人反映该平台通过叠加高额担保服务费、拆分计息主体等方式，将实际综合融资成本推至36%左右，远超监管划定的24%合规上限，涉嫌变相开展高利贷业务，严重侵害金融消费者合法权益。

　　助贷行业历经多轮监管整治，已从野蛮生长转向规范发展。2025年4月，国家金融监督管理总局发布互联网助贷业务管理通知，明确要求商业银行将增信服务费用纳入借款人综合融资成本核算，严禁平台机构以服务费、咨询费等名义变相抬升利率，确保单笔贷款整体成本符合金融审判相关规定。政策落地后，行业主流机构主动将定价压缩至24%以内，头部平台更是持续下调费率，以合规经营守护用户利益。然而易得花却逆势而行，依旧沿用"利息+高额担保费"的组合模式，成为高定价助贷的典型样本。

　　消费者投诉信息显示，易得花的违规收费套路具有高度一致性。借款人通过融360等贷款超市入口申请借款后，平台仅展示基础贷款利率，对担保费用刻意弱化披露，待合同生效、资金到账后，用户才发现需承担一笔远超预期的增信费用。有借款人2025年1月在易得花借款10800元，分12期偿还，每期固定还款1084元，此外被强制收取担保服务费3402元，按内部收益率（IRR）计算，该笔贷款真实年化利率逼近36%。另一借款人借款7000元，12期总还款7942.92元，叠加1566.36元担保费后，综合成本大幅突破法定上限。

　　更值得警惕的是，部分借款人遭遇担保费"超前收取"的不合理条款。有用户在易得花获得6600元放款，贷款利率已达24%，同时被收取1478.72元担保服务费，其中首期即扣除1048.88元，这笔费用甚至高于当期应还本金，本质上构成变相砍头息，进一步加重借款人前期还款压力。此类操作在合规助贷机构中已基本绝迹，却在易得花平台频繁出现，凸显其业务模式的粗放与违规。

　　为规避监管审查，易得花构建了复杂的合作链条，将资金方、担保方、平台方拆分运作，试图模糊收费责任。据核查，该平台合作资金机构包括中原消费金融、长银消费金融、福建华通银行等持牌金融机构，同时对接深圳市华融融资担保、咸阳华瑞融资担保、深圳市华通泰融资担保等多家增信机构。一笔贷款背后涉及多个收费主体，利息与担保费分属不同机构收取，使得综合成本难以直观察觉，而最终埋单的仍是普通借款人。

　　在产品宣传层面，易得花同样存在误导性展示行为。其APP公开宣称年化利率区间为12%-36%，最高可贷10万元，主打快速审批、简易流程，以低门槛吸引用户申请。页面底部仅以极小字体标注"贷款及担保服务由合作持牌机构提供"，对高额担保费的收取标准、支付方式、年化影响等关键信息未做醒目提示。这种"重引流、轻披露"的宣传方式，极易让缺乏金融知识的用户陷入高成本债务陷阱。

　　平台运营主体的合规状况同样令人担忧。易得花由兴弦网络科技（广东）有限公司运营，工商信息显示，该公司成立于2017年2月，实际控制人为秦思恩。2025年11月，兴弦网络因通过登记住所或经营场所无法联系，被深圳市市场监督管理局南山监管局列入经营异常名录，至今未移除。此外，易得花官方公众号"易享圈"认证主体为中旺担保投资（深圳）有限公司，与运营主体相互分离，形成多层主体架构，为后续监管核查与用户维权增加障碍。

　　按照注册协议约定，易得花提供的服务限于投融资咨询、资信评估、需求对接、还款提醒等信息中介服务，不具备放贷资质与收费权限。但在实际运营中，该平台深度介入收费环节，通过合作担保公司实现息费分离，将监管禁止的高利率包装成合规担保服务。这种"以担保之名、行高息之实"的操作模式，明显违背助贷新规中"平台不得向借款人收取息费"的核心要求。

　　当前，助贷行业监管持续收紧，穿透式核查成为常态。监管部门多次强调，不论业务结构如何拆分、收费主体如何变更，只要综合融资成本超标，即认定为违规行为。易得花维持36%定价上限、依赖高额担保费盈利的模式，与行业合规趋势背道而驰，也与持牌金融机构风险管控要求不符。随着商业银行合作白名单制度落地，此类高定价、高风险、低合规的助贷平台，将逐步被排除在正规合作体系之外。

　　金融创新不能突破合规底线，普惠金融更不能异化为掠夺式放贷。易得花通过多层主体拆分、隐蔽收费、顶风设定高利率等方式，无视监管红线与用户权益，不仅扰乱助贷行业秩序，也给金融消费市场埋下风险隐患。对于消费者而言，应提高警惕，主动核算综合融资成本，远离高息陷阱；对于监管部门而言，需加大对此类"换马甲"违规助贷平台的查处力度，督促压降定价、规范收费；对于合作金融机构，则应严格履行风控主体责任，终止与违规助贷平台的合作，守住金融安全底线。

　　助贷行业的未来，在于合规经营与普惠让利。唯有彻底摒弃高定价、乱收费的粗放模式，回归信息中介本质，降低用户融资成本，才能实现可持续发展。易得花若不及时调整业务模式、主动压降综合利率，终将在严监管与市场选择中被淘汰。