女子帮前夫还贷期间被前夫转走69万，法院判决银行过错自己担责

河南信阳一对夫妇通过房屋抵押的方式向银行借款100万元，后来二人离婚。女子按照离婚协议及与前夫的约定，帮助前夫向银行提前还清贷款，然后房子解除抵押归女子所有。银行同意后，女子按照银行工作人员的安排，通过一系列操作将100万元转入前夫唯一还款银行账户。结果因银行长时间未对还款账户采取必要安全防范措施，同时未及时办理扣款还贷手续，其前夫趁机分多次将69万元转走他用。后来，女子被银行起诉至法院，要求继续承担还款责任，要求就抵押房屋享有优先受偿权。

2025年12月，信阳市中级法院作出二审判决，驳回上诉，维持浉河区人民法院作出的一审判决：认定女子按银行工作人员安排的还款方式及方法将100万元款项支付到前夫还款账户，即已经完成了清偿贷款的义务，依法判决驳回银行诉讼请求，受到当事人和社会各界高度赞扬。

（二审判决书截图）

一、

提前夫还百万贷款后，竟引发连环纠纷

事情要追溯到2021年4月。当时郑女士与丈夫朱先生因经营茶叶生意需要资金，以两人名下位于信阳市的两套门面房作为抵押，向浉河区农村信用合作联社（下称浉河区农信社）贷款100万元。贷款合同约定贷款期限为36个月，年利率8.5%，采用按月付息、不定期归还本金的方式。郑女士同时签署了《借款人配偶承诺书》，承诺与朱先生共同承担还款责任。

然而贷款发放仅5个月后，郑女士与朱先生的婚姻就走到了尽头。2021年9月15日，两人办理离婚登记。根据离婚协议约定，两套抵押房产中每人分得一套，100万元贷款债务由朱先生个人承担。协议特别强调，如因该笔贷款导致郑女士经济受损或征信受影响，朱先生需承担全部后果并支付20万元违约金。

2022年7月，朱先生因身体原因主动找到郑女士，提出将其分得的那套门面房转让给她，同时将100万元贷款的债权也转让给她，待贷款还清后办理过户手续。考虑到这笔交易可能带来的收益，郑女士尽管身为工薪阶层，还是决定冒险一试。她通过向朋友借款、银行贷款，甚至动用了母亲30万元的"保命钱"，终于凑齐了100万元。

7月22日，郑女士带着这笔钱来到浉河区农信社下属的南郊信用社（案涉100万元贷款具体承办机构），现场办理提前还款手续。在征得银行工作人员同意后，她将10万元现金、本人银行卡内的611765.54元以及母亲银行卡中的312487.86元交给了改行工作人员。后按照银行工作人员的安排通过一系列的操作，分三次将100万元转入前夫朱先生唯一还款账户。

可是令郑女士没有想到的是，当她按照该行工作人员安排的还款方式及方法将100万元款项支付到被告朱先生的还款账户后，在30分钟时间内，银行并未扣款，竟被朱先生分四次转走将69万元私自转走他用，银行知晓后第一时间划走了朱先生卡内的剩余31万余元资金。

随后，该行将郑女士起诉至法院，要求她和前夫共同偿还69万元及利息、罚息；对二人名下这套门面房以该财产折价或以拍卖、变卖该财产的价款有优先受偿权；由郑女士和前夫承担诉讼费等实现债权所产生的费用。

（图为郑女士办理业务的银行网点）

二、

还款责任归属成争议焦点

对于法院的诉讼，郑女士认为，自己已经按照银行指引完成还款操作，资金被转走的责任应由银行承担。

郑女士的代理律师在庭审中指出，郑女士在办理还款时已明确告知银行工作人员其与朱先生离婚的情况，并说明还款目的是为了解除房产抵押。银行在知情的情况下，不仅未对朱先生的还款账户采取必要的安全措施，还指引郑女士使用存在操作风险的还款方式。

"银行工作人员要求郑女士将部分款项通过POS机刷入'信阳市海河区云果园食品商行'和'中国银联跨行业务专户'等第三方账户，这种操作方式极不规范。"代理律师表示，"更严重的是，在资金到达朱先生账户后，银行有足够时间进行扣款却未采取行动，这直接导致了资金被转走的后果。"

银行的诉讼代理人则坚持认为，郑女士将款项转入朱先生账户并不等同于贷款已清偿。根据合同约定，只有在银行实际扣收资金后，还款行为才算完成。在资金被朱先生转走的情况下，郑女士仍应承担连带还款责任。

2025年5月22日，郑女士向国家金融监督管理总局信阳监管分局就案涉贷款相关事宜进行了举报。该局于2025年7月18日出具的《银行保险违法行为举报调查意见书》载明：“……关于南郊信用社使用POS机不规范问题，我分局将按照相关规定进行处理。”

三、

法院判决：用户按照银行人员安排的还款方式及方法将款项支付至还款账户即完成清偿贷款

浉河区法院受理该案后高度重视，多次向郑女士了解还款的相关细节，并且查明银行2022年7月22日在郑女士母亲刷卡还款过程中，发现朱先生已将郑女士之前还贷的款项划走69 万元，随即，立即将朱先生银行卡中的余额 310236.11元划入银行账户用于还贷。浉河区农信社提供的交易账户显示：朱先生于当天15点41分47 秒转走 20 万元，1点46分15 秒转走20万元，15点55分35 秒转走20万元，16 点05 秒转走9万元，共计69万元。

浉河区法院经审理后认为，本案的核心争议焦点在于郑女士的还款行为是否构成债务清偿，以及银行是否存在过错。

首先，关于还款行为的认定。法院认为，郑女士在2022年7月22日亲自到银行柜台办理提前还款，并在银行工作人员的具体安排下将100万元转入指定账户，这一系列行为足以证明其履行还款义务的意愿和行为已经实现。在民事法律关系中，债务人按照债权人的指示将款项转入指定账户后，即完成还款义务。朱先生在郑女士将70万元还到该社指定的账户后私自转走69万元，在民事法律关系中是一种侵权行为，郑女士对该行为无过错，不应承担责任。

其次，关于银行的过错责任。判决书详细分析了银行在以下三个方面的过失：

第一，银行在明知郑女士与朱先生已离婚，且郑女士为解除房产抵押而筹款还款的情况下，未对朱先生的还款账户采取必要的安全管控措施。作为专业金融机构，银行应当预见到资金被挪用的风险并采取防范措施。

第二，银行将郑女士的还款资金转入朱先生账户后，在长达30分钟的时间内未及时办理扣款手续。法院根据银行提供的交易流水查明，朱先生分别在15点41分、15点46分、15点55分和16点05分四次转出资金，这说明银行有充足的时间进行扣款操作却未采取行动。

第三，银行在办理还款业务过程中存在操作不规范问题。郑女士的还款资金被要求通过多个第三方账户周转，这种操作方式不仅增加了交易风险，也违反了银行业务操作的基本规范。监管部门的调查意见也证实了这一点。

基于以上认定，法院判决郑女士的还款义务已经履行完毕，驳回浉河区农信社的全部诉讼请求。

后来，银行方面向信阳市中级人民法院提起上诉，该院经审理后做出裁定，驳回上诉，维持原判。

四、

法律人士：案件极具典型意义

天津一律师事务所葛律师认为，该案虽然看似复杂但其中的争议焦点非常明朗，郑女士主动向银行提出提前还清贷款，并且告知和前夫已经离婚，并且说明还款意图，并且在银行工作人员安排的还款方式及方法下将借钱全额支付到前夫银行指定的还款账户，这些细节足以证明郑女士在还款意图的真实表达。浉河农信社作为合法的金融机构，应当预知未采取必要安全防范措施及不及时扣款可能导致的后果。浉河区法院、信阳市中院两级法院的判决真正体现了司法公正，切实维护了公民的合法权益。

有法律学者指出，在实力强大的国有金融机构面前，郑女士只是普通市民，双方力量相差悬殊。两级法院通过认真调查，查明了事实真相，并且和案件当事人充分沟通、释法，以法律为准绳、以事实为依据，做出了公正的判决。这样的判决结果，不仅依法维护了金融消费者的合法权益，而且给金融机构办理还款业务提出了明确的警示，提醒金融机构要严格按照相关规定办理业务，并且要恪尽职守，防范相关风险。这样的案例在金融机构借贷系列案件当中非常典型，值得全国金融机构借鉴与注意，防范类似事件发生。

（来源：消费日报网河南在线）

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