工龄28.5年，个账11万有余，2026年1月退休，养老金能有多少？

你敢信吗？ 一个工龄快30年的人，退休金算下来，一个月只有2660块。 这不是什么危言耸听的故事，就发生在2026年1月退休的一位76年“老同事”身上。 他1997年8月参加工作，工龄28.5年，个人账户攒了11万多，按说怎么也该有个不错的晚年保障。

可冰冷的计算器一敲，基础养老金2093块，个人账户养老金566块，加起来就是这个数。 更扎心的是，因为参加工作时间点卡得“太准”，他的过渡性养老金直接是零。 28.5年的职业生涯，最后被几个数字轻飘飘地定了格。 这背后，不是什么计算错误，而是养老金“多缴多得、长缴多得”规则下，一个被很多人忽略的残酷现实：工龄只是面子，缴费基数才是里子。

这位“老同事”的养老金账单，每一步都算得明明白白。 他2026年1月在江苏退休，用的是2025年的养老金计发基数，8917元。 他的个人平均缴费指数是0.6478。 这个指数是关键，它意味着他这么多年交社保，平均缴费基数只有社会平均工资的64.78%，长期处于一个偏低档位。

基础养老金的计算公式是：计发基数 × (1 + 平均缴费指数) ÷ 2 × 缴费年限 × 1%。 把数字代进去，8917 × (1 + 0.6478) ÷ 2 × 28.5 × 1%，结果就是2093.81元。 你看，工龄28.5年确实在公式里起了作用，是个乘数，但前面那个基数，已经被0.6478这个指数给拉低了。

个人账户养老金那部分，看起来更直接。 个人账户里连本带息一共110423.57元，他50岁退休，对应的计发月数是195个月。 110423.57 ÷ 195 = 566.27元。 这笔钱就是他每月从自己账户里领的部分。

两部分一加，2660.08元，一分不多，一分不少。 没有过渡性养老金，是因为江苏省的养老保险制度并轨后，视同缴费年限的认定有明确的时间点，他1997年8月参加工作，恰好在这个时间点之后，所以这块补偿性的待遇，他一点也沾不上边。 同样工龄的人，如果有视同缴费年限，每个月可能就凭空多出一大块，这就是差距。

这个案例像一面镜子，照出了一个普遍的误区。 很多人觉得，只要工龄长，退休金自然就高。 但养老金计算的核心公式告诉我们，决定你基础养老金高低的，除了工龄（缴费年限），还有两个更重要的变量：退休地的社会平均工资和你本人的平均缴费指数。

社会平均工资你个人决定不了，它取决于你退休的城市。 在一线城市和在三线城市退休，即使工龄和缴费比例一模一样，到手的钱可能是天壤之别。 而缴费指数，则是你职业生涯中，自己能掌控的最重要的杠杆。

缴费指数0.6478，说明这位“老同事”长期按照较低的工资基数缴纳社保。 这可能是因为所在行业、单位效益，或者个人的工资水平一直不高。 在“多缴多得”的规则下，每个月少缴一点，几十年累积下来的差距是惊人的。 他的个人账户总额11万余元，在28.5年的时间跨度里，也印证了这一点。

相比之下，如果一个人的缴费指数能达到1甚至更高，那么在同样的工龄和退休地情况下，基础养老金会大幅跃升。 养老金从来不是对工龄的简单奖励，它更像一份精确的人生财务记录，你每月工资条上的那个缴费基数，就是在为这份记录添砖加瓦。

2026年的养老金调整，也印证了这种结构性差异。 国家的调整方向发生了微妙而深刻的变化，从过去的普遍比例上涨，转向了“提低控高”。

政策明确，月养老金低于3000元的退休人员，涨幅可能突破5%，而高于8000元的群体，涨幅会被控制在2%以内。 像这位“老同事”这样，养老金在2660元水平的，正是未来调整中会被重点“提低”的对象。 一个河南的案例显示，一位养老金2900元的退休人员，每月能多拿130.5元，涨幅4.5%；而他原来的领导养老金8500元，每月只涨153元，涨幅1.8%。 调整后，两人的差距从近5倍缩小到了2.3倍左右。

同时，“长缴多得”在调整中被赋予了新的价值。 多地试点“阶梯式工龄挂钩”，工龄25-29年、30-34年、35年以上，分别对应不同的附加涨幅。 山东的方案更细致，缴费26年以上的部分，每满1年每月增加的金额比前期的部分更高。

这意味着，长工龄的价值在调整阶段得到了强化。 但请注意，这里的“工龄”认定也收紧了，政策明确将其核算为“实际缴纳养老保险的年限”，断缴或者没参保的年份，不再算数。 这也反过来强调了持续、足额缴费的重要性。

所以，当这位工龄28.5年的“老同事”拿着2660元的预算发养老金走出单位时，他结束的是一段职业生涯，但留下的却是一个关于选择的现实样本。 他的故事里，有对“稳定”的坚持，有时代给予的路径，也有个人在漫长岁月里无法突破的薪资天花板。 养老金数字是冷的，但构成这个数字的每一个参数——哪座城市、什么行业、单位性质、每年的工资条——都是活的，都带着温度，也带着重量。

这不禁让人去想，当我们谈论养老保障时，我们究竟在谈论什么？ 是单纯比拼工龄的长短，还是应该更早地关注那张每月被扣除社保费的工资条？ 在“长缴”已然不易的当下，“多缴”的勇气和空间，又该如何在当下的生活压力与未来的晚年尊严之间找到平衡？

对于一个普通劳动者来说，是满足于一份“够资格”的工龄，还是应该奋力争取一个更能“撑得起”晚年的缴费基数？ 当2660元成为一个具体可感的参照时，每个人或许都需要重新掂量一下，自己正在为那个遥远的“退休日”，存入怎样的本金。