汽车保险车损险的保障范围是什么？

汽车保险中的车损险，是机动车商业保险体系中的基础险种之一，其核心功能是对被保险机动车因特定约定原因造成的自身损失提供经济补偿，帮助车主转移车辆使用过程中的财产风险。了解车损险的保障范围，是车主合理配置保险的前提，也是避免后续理赔纠纷的关键。

车损险保障的首要情形是碰撞与倾覆造成的损失。碰撞是指被保险机动车在行驶或停放过程中，与外界物体直接接触并发生意外撞击，导致本车车身、零部件或附属设备损坏的情况；倾覆则是指被保险机动车由于自然灾害或意外事故，造成本车翻倒，车体触地，失去正常状态和行驶能力，不经施救不能恢复行驶的情形。在这两种情况下，车辆的修复费用或合理的重置费用均属于车损险的赔付范畴。

自然灾害导致的车辆损失，也是车损险的重要保障内容。根据2025年修订的《机动车商业保险示范条款》，车损险保障的自然灾害包括暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴、地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙尘暴等。例如，暴雨引发车辆被淹、冰雹砸伤车身漆面或玻璃、泥石流导致车辆被掩埋等情形，只要符合条款约定，均可通过车损险获得补偿。需要注意的是，地震及其次生灾害造成的损失，目前仍未纳入车损险的保障范围，这一情形需通过专门的附加险或其他保险产品覆盖。

除碰撞与自然灾害外，多种意外事故造成的车辆损失也在车损险保障范围内。具体包括：被保险机动车发生火灾、爆炸造成的损失；外界物体坠落、倒塌（如树木倾倒、建筑物墙体脱落）砸中车辆造成的损失；被保险机动车所载货物或车上人员意外撞击本车车身或零部件造成的损失；载运被保险机动车的渡船在航行过程中遭受自然灾害（且驾驶人随船照料车辆）导致的车辆损失等。这些情形均属于意外事故范畴，且非车主故意导致，符合车损险的保障逻辑。

对于新能源汽车而言，2025年修订的车损险条款对其特定部件的保障做出了明确约定。新能源汽车的动力电池、驱动电机、电控系统等核心部件，因碰撞、倾覆、自然灾害或意外事故造成的损坏，纳入车损险的保障范围。这一调整是适应新能源汽车普及趋势的重要举措，进一步完善了车损险的保障体系。

需要特别说明的是，车损险并非覆盖所有车辆损失情形，部分情形属于条款约定的免责范围。例如：车主或驾驶人故意造成的车辆损失；驾驶人饮酒、吸食或注射毒品后驾驶车辆，或无有效驾驶证、驾驶证被依法扣留期间驾驶车辆；车辆未按规定进行安全技术检验或检验不合格；被保险机动车在竞赛、测试、营业性维修保养或改装期间发生的损失；战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱等不可抗力的社会事件造成的损失等。车主在投保和使用车辆时，需注意避免上述情形，以免影响理赔。

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本文源自：市场资讯

作者：理财君