“投保热”遭遇“理赔冷” 直播爆款险种背后的赔付“迷宫”

来源：中国证券报

“宠物医保，‘毛孩子’必备——疾病、意外都能报！”在蚂蚁保直播间，主播吆喝道。直播间里，“首年最高赔付70%”“免费驱虫疫苗”“每月200元商城补贴”等福利，让不少养宠人动了心，短短几分钟就新增8份保单。

然而，销售火热的背后，市场态度却呈现分化：一边是消费者在“真划算”与“理赔难”之间两极评价；另一边，险企也在激进扩张与谨慎观望之间做出不同选择。

保障额度随保费阶梯递增

直播间主推的“升级版”宠物险，覆盖60天至10周岁的猫犬，猫犬月度保费分别为34.75元、38.25元，年度累计保障额度2万元，门诊单次赔付上限1200元，手术单次赔付上限2000元，次年不出险赔付比例还能升至80%。

为适配不同预算，蚂蚁保售卖的宠物险还设了多档位：基础版犬类保费低至22.42元/月，尊享版达74.5元/月，保障额度随保费阶梯递增。

此外，直播间还力推一项“30天免费体验”活动，即首月免费，次月开始扣费。其投保须知称，该体验由两部分构成：一份30天免费短期险与一份为期一年的商业医疗险。短险属于福利，用户在购买并支持商险缴费授权后，可领取并享受短险服务，承保公司于短险服务结束前10日内，自动扣缴后续商业险的保费。

消费者评价呈两极分化

对于宠物险，消费者的评价呈两极分化。有用户分享暖心经历：“去年试了免费体验版，看中附赠的疫苗权益，免费体验期过后，保费每月33.25元。后来猫咪确诊传染性腹膜炎和肠炎，治疗花了不少钱，保险公司都按约定比例赔了，这笔投入很值。”

但理赔纠纷也频频上演，第三方投诉平台有关宠物险的累计投诉超600条。核心问题集中在两点：一是投保人自认为符合条件却被拒赔，二是实际赔付金额远低于预期。有投保人吐槽，宠物就诊花了590元，仅获赔219.2元，316元的药品被认定为非理赔范围，可医院表示这些药品能报销。更有定点医院动态变更，投保时在名单内的医院，就诊时可能已被移出，导致报销受阻。

险企对宠物险的态度也不同。以众安在线为代表的险企积极扩张，众安在线年报显示，2024年公司宠物险总保费同比大增129.5%，累计服务超600万宠物主，80%保单持有人为40岁以下，服务网络覆盖全国2万余家线下宠物医院。

然而，也有部分险企选择观望。从业者表示，尽管增速较高，但宠物险在财险大盘中占比极低。更根本的制约在于业务的高风险属性：宠物医疗行业长期存在诊疗过程不透明、收费标准不统一的问题，给保险公司的理赔风控带来巨大挑战。