金融传销陷河南担保于险境

来源： 中国经营报2011-10-29

　　10月24日上午，郑州市名门世家小区。

　　200多名理财客户等待了一个上午之后，郑州市官方对河南圣沃投资担保公司资金链断裂事件的处理进展被汇总在两张A4纸上，由一名年长的理财客户宣读给大家。

　　“圣沃公司账目管理混乱，甚至有的投资款项根本没有账目可供查询。由于投资群众太多，账目混乱，需要时间到几十家金融机构以及较多的公司查清圣沃的资金去向。”

　　公告称，有200多名干警参与到圣沃事件的侦破中，其中有40多名警察集中到圣沃的资金流向上，已有24人被警方抓获。这至少向理财客户传达了两点信息：一是圣沃涉案资金重大，二是短期内资金难以兑付。

　　“圣沃事件”不仅引发了河南担保业的挤兑潮，也使外界对河南担保业负面影响过分解读。乱象频发的河南担保业即拜政府监管无力所赐，“金融传销”的现实扭曲力也将河南担保业带入了危险境地。

　　 弃 蛋 保 鸡

　　《中国经营报》记者通过工商局企业档案查询到，河南圣沃投资担保公司(以下简称“圣沃公司”)成立于2010年9月1日，法人代表于兆筠持股70%，剩下的30%由李建华和刘贵芝分别持有。2010年12月前，还只是开展“创业投资咨询”业务，在位于郑州市高新技术开发区的100平方米办公室内办公。

　　2010年12月19日，圣沃公司向工商局提出申请，将业务内容变更为“担保、投资、咨询服务”，地址也变更为郑州市区黄金地段——郑州浦发国际金融中心，面积为710平方米的房间，租约签到了2013年。但原本想大干一场的圣沃公司，却在几个月后轰然倒塌。

　　在圣沃事件隐而未发时，恐惧的气味就已经开始在金融圈内肆意蔓延。许多理财客户要求退款，“不要鸡蛋，只要将老母鸡还给我”，这让河南许多家担保公司陷入了困境。

　　同样做投资担保业务的河南宝银投资公司老板谢宝银因无法兑付，被理财客户挟持3天，之后刚出现在公司又一次遭挟持。10月24日，宝银公司办公楼前张贴公告称董事长谢宝银已从困境中解脱，待稍事休整后即复工，承诺“不会少大家一分钱”。

　　记者了解到，郑州许多担保公司老总近一段最要紧的事情是白天借钱，晚上6点至8点准时给理财客户们汇报进展。

　　据权威消息称，10月14日，郑州有10家左右担保公司出现理财客户挤兑，且迅速蔓延，到10月20日，已有100多家担保公司“出事”，其中大多数是利息较高的担保公司，也有少数利息较低有“理财功能”的担保公司。

　　 金融传销盛行

　　即便圣沃引发了担保业的恐慌，也丝毫不妨碍一些担保公司在街上照常开展业务。

　　10月26日，两名年轻人在郑州市农业路上将宣传页散发给过往路人，并随手附赠一个打火机，上边印着他的名字和电话号码。其中一位业务员递给记者一张彩页后说，他公司有个月息二分三的“件”(担保行业内将贷款的项目称为“件”)。称如果有人脉资源，能够拉来其他人做业务的话，每笔还可以从中吃掉2厘的息差。

　　第二天，记者以理财客户的名义暗访了这家位于郑东新区CBD中储粮大厦11楼的银瑞投资担保公司。一位负责人向记者介绍，这是一家短期内承建多个资金短缺项目的工程承包商，近期承建的项目包括漯河食品国际会展中心和一条造价3个多亿的高速公路建设项目。后者的承建方为路达建设投资公司。

　　银瑞与路达建设投资公司的关系是：银瑞负责在6个月内为路达融资2000万元，而若出现未能及时还款情况，路达被质押的57%的股权归银瑞所有。这种关系体现在两家公司签署的一份合同上，银瑞称之为主合同。

　　与理财客户的合同，则成了联合理财。也就是理财客户将资金打给一个叫王南的女孩的个人账户——银瑞的会计，委托银瑞进行理财。合同上显示月息一分五，但实际上余下利息再返还。据了解，银瑞的利息水平在河南担保圈算中等。

　　其实，此次引发风潮的圣沃公司最初给的利息也并未高过同行，但后来利息涨幅惊人，从最平常的月息一分二、一分五，逐渐涨至两分、三分，一直到六分，最高时达到月息一毛八。这使得许多原本其他担保公司的理财客户纷纷举旗倒戈，转投圣沃。

　　记者调查了解到，促成圣沃在不到一年内融资以10亿计的关键在于业务员，这些业务员往往不是一个担保公司的业务员，一旦知悉哪家担保公司有好项目和高利息，编写一条短信转发给手中掌握的数百个客户，一会儿时间就被抢光。担保业的业务员玩的是人际关系，与学历、人品相比，掌握诱惑性的言语更重要。

　　像圣沃这样愿意出高息的公司自然能够吸引更多的理财客户参与。而业务员从中也获得了不菲的好处。每单业务，根据利息的不同，业务员也从中吃不同的息差。月息三分时至少能够吃上2厘的息差，到了一毛以上时，业务员也能轻松吃2分的息差。

　　在这个圈子内结识的人多了，会产生巨大能量。不仅可以网罗一些信息不太灵光的理财客户作为自己的“下线”，还能够被一些担保公司高薪挖去，在业务部门担任重要职务。事实上很多担保公司里的“高管”主要的收益不在于薪资，而更在于在他主导下，有多个层级的招揽理财客户的网络。

　　要想进入这个网络，“200万元”是最低门槛，这迫使一些理财客户要么借别人的钱凑够200万元，要么将其他理财客户凑进来充数，这样亦可从中获取比凑数的理财客户高一些的利息。在担保业均实行的是阶梯形利息，融资的额度越大，利息越高。

　　业务员将客户介绍给出高息的担保公司，既符合理财客户的利益，更符合自己的利益。只是无形中抬高了整个担保业的利息水平。

　　一位业务员告诉记者，在郑州担保业，有的业务量大，做的“件”利息高的业务员，每天都能收入数十万元。“也有很多担保公司做的是低息，但是没有人愿意往他们那儿投钱”。

　　 河南担保业哪里去

　　尽管圣沃事件引发了河南担保业挤兑潮，但出事的担保公司在业内仍是一小部分。与此同时，担保业也背上了恶名。这让许多担保业人士颇感不爽。

　　在一家担保公司做业务总监的李静称，现在担保业的乱象可称为一颗老鼠屎坏了一锅粥，河南担保业还是有很多公司在正儿八经的开展担保业务。但是高息运行的担保公司在很大程度上影响了他们正常的经营。

　　上半年诚泰担保公司客户资金蒸发事件之后，河南担保业就开始显露阴暗的一面，缺少第三方的违规担保方式浮出水面，抽逃资金现象也引起业内警醒。

　　之后河南省工信厅加强了这方面的监管，将注册资金门槛提高至1亿元，后又让担保公司按照注册金额的40%缴纳保证金，放在银行托管。在获得备案证的担保公司还安装了摄像头，以防止违规现象发生。

　　但现实却是，担保业务还是照常开展，违规现象仍然比比皆是。即便是银瑞、圣沃这样通过政府认可的担保公司，依然在违规操作。

　　一位在业内口碑较好的担保公司老总告诉记者，政府应该采取疏堵结合的办法，而不是一味的堵，否则利率会越来越高，风险会越大。此外，对担保业的监管要划分标准，比一刀切的效果要好很多——河南省工信厅相关负责人在几个月前曾口头要求全省担保公司暂停开展担保业务，不管是否存在违规的担保公司都要停。

　　这位业内人士称，河南担保业下一步怎么走，至今仍然没有一个成熟的意见。如果将现在许多违规操作的担保公司划入一个不合格的标准，并对其定性，在现阶段担保业风声鹤唳的时刻或会引发更大的骚乱。而迟迟不做出决策，对现阶段担保业的发展也会产生不好影响。

　　“我感觉工信厅的领导们还是不怎么了解担保业的规则和生存状况，应该多下来走走，而不是坐在办公室里做出决策。”他对记者说。

（本文与刘弘毅合作）