公积金大改革！普通人一定要把握好这次机会，建议从3个方面着手

“公积金大改革”话题在最近不到一个月时间持续发酵，这个周末已经登顶各大平台热搜榜首，说明大家都非常关注这一关系到切身利益的话题。笔者职业生涯曾经接触过公积金相关工作，我要说的是，普通人千万要把握好这次“公积金大改革”的机会，下面就简单聊聊原因。

先看一下这个话题发酵的逻辑。

最早是去年底中央经济工作会议上，中央明确点名要“深化住房公积金制度改革”，这被业界视为2026年房地产工作重要亮点之一。

紧接着，在全国住房城乡建设会议上，将深化住房公积金金制度改革。相当于对中央布置的工作任务表态。

没过几天，1月初人民日报发文表示，中央“点名”住房公积金，意味着公积金很可能迎来改革的大动作，并说接下来我们就是等政策落地了。

一直到这个周末新京报发表题为，公积金改革大动作要来了，关乎你的钱袋子，最终让公积金冲上各平台热搜榜头名。

可以看到，自中央定调要深化公积金改革以后，无论是主管部门表态，还是权威媒体暖风频吹，都指向一个动作：这次关乎我们每一个家庭财富的公积金大改革，真的要来了。

公积金对普通人很重要，笔者预计“公积金大改革”的4个方面：

一是扩大公积金使用范围。现在买房贷款、租房、装修以及老小区加装电梯等等基本都能使用公积金。估计后面还要扩大范围，能够沾点边包括买车等大宗消费，或者说家庭需要这笔钱都可以使用起来。比如买房使用公积金贷款这事，只要家庭有人缴公积金，大家都能使用公积金贷款，而且可以多次使用。

二是公积金使用流程和效率将大幅优化。只要符合改革范围的使用，流程一切从简，提需求就可直接办理，不需要那么多材料，也不需要跑这里跑那里。还有就是异地使用的问题，根据个人意愿，异地交公积金可以直接提出来，也可以办理公积金异地购房贷款，而且也是提申请就行，公积金部门内部对接就行，免去申请人东奔西走。

三是公积金贷款利率可能会明显下调。在楼市高峰期，买房的商业贷款利率5-6个点，有的甚至更高，公积金利率只有3个点出头，少了2-3个点，公积金贷款买房有明显优势。而现在呢？首套房5年期以上公积金贷款利率虽然降至2.6%，但商业贷款利率也只有3个点出头，差距微乎其微。如果按照历史上二者的差距比值，公积金贷款利率应比商业贷款利率差1-1.5个百分点，也就是说这次可能明显下调公积金贷款利率至1.5—2%。

四是商转公。这个就不多说了，有的地方已经在施行，但有的地方还没有动静，但这次公积金改革应会让各地全面推行“商转公”，以让账面上的公积金能够盘活起来。

普通人千万要把握好这次“公积金大改革”的机会，可从3个方面着手：

一是尽量缴纳公积金。

我们很多人上班没缴纳公积金，一方面是单位原因，另一方面是个人原因。我这里强调的是，无论哪方面原因，都要交起来。尽量向单位申请缴纳，单位实在不愿意出钱的话，你可以交钱给单位，让单位帮你代缴。

如果单位不帮你代缴，你还可以以自由职业者身份自己缴纳，一般交3-6个月，有的地方可能需要1年就可使用公积金贷款买房。那些没有工作的就更好办了，直接以自由职业者身份缴纳，这些钱反正都在自己开的公积金账户里，用不用都全在自己把握，到买房时能用公积金贷款就行。

二是足额缴纳公积金。

公积金贷款额度不仅看你交的时间够不够，还要看你每月交的额度比例。大家可不要小看这个额度比例，二三十年房贷算下来，利息可能就差好几万，甚至几十万。

如果有的单位不按你的实际工资比例缴纳，你可以向主管公积金单位举报。如果你不愿意举报，其实也可以自己出钱让单位帮你补足比例，反正做到按当地政策最高公积金贷款额度的比例金额缴纳就行。如果你不懂，让公积金承办银行帮你算算就知道应补交多少。

三是及时办理“商转公”。

“商转公”势在必行。虽然有的城市说，公积金贷款使用率比较高，这其实跟迟迟不推行“商转公”并无因果关系。无论怎么说，凡是缴纳公积金都有选择“商转公”的权利，这次大改革以后，一旦政策落地，我们要及时去办理“商转公”，省下的可不是一笔小钱哦。