中央已明确落实：“两延一弹一自愿”，2026年退休如何选择更划算

中央在2024年9月13日通过的那个渐进式延迟退休决定，从2025年1月1日起就开始执行了，很多人还在纠结明年的退休该怎么选。特别是“两延一弹一自愿”听着简单，实际操作起来得掂量掂量个人情况。要是选对了，养老金能多出几百块一月，日子就好过了；选不对，可能后悔几年。

国家面对人口老龄化，劳动力得平衡，养老基金也得可持续，所以才推行这个改革。男职工原先60岁退休，现在逐步拉到63岁；女职工分两类，原50岁的到55岁，原55岁的到58岁。

整个过程用15年小步走，从2025到2039年，每年调整点，避免一下搞得大家措手不及。缴费年限也跟着变，原先15年够了，从2030年1月起，用10年时间慢慢加到20年，每年多6个月。2025到2029年这五年，先不变，缴费还是15年起步。

而“一弹”指的是弹性选择，退休时间不是死板的，能在法定年龄前后3年内自己挑。但有个底线，提前退休不能早过原退休年龄，比如男的不能低于60岁，女的50或55岁。延迟退休得和单位商量好，也最多3年。

整个事儿强调“一自愿”，没人逼你必须延到新年龄，全看个人意愿。人力资源社会保障部、中央组织部、财政部发的《实施弹性退休制度暂行办法》，把这些都写得清清楚楚。

办法里说，职工想提前，得至少提前3个月书面告诉单位；想延迟，单位同意后提前1个月写清楚时间啥的。弹性延迟期间，如果想停，也能随时办退休手续。但注意，有些人不能弹性延迟，比如公务员、国有企事业单位领导和管理人员，到法定年龄就得办手续。

2026年是政策第二年，影响不算大，尤其是对出生早的职工。拿男职工举例，1966年1月生的，原计划2026年1月满60岁退休，新规下得推到2026年5月，延迟4个月。

其他月份生的，也就延迟4到6个月，不像后期出生的人要延几年。这点时间，对很多人来说咬咬牙就过去了。缴费年限在2026年还是按15年走，没有上涨，所以缴费刚好够或超过的，不用额外多缴几年。

选择退休方式，也得看养老金怎么算。养老金分基础养老金和个人账户养老金两部分。基础部分是退休上年度全省平均工资乘以（1+本人平均缴费指数）/2，再乘缴费年限乘1%。

个人账户是储存额除以计发月数。缴费年限长，指数高，养老金就多。假设一个人缴费30年，平均指数1.0，基数8000元，账户存8万。按原60岁退休，基础约2400元，账户为575元左右，总共2975元。

要是延迟到5月，就多缴费0.33年，基础变成2426元，账户多2560元，总共3022元，每月多47元。但延迟期4个月，你领不到养老金，损失约1.2万，同时还能继续拿工资。

长期看，如果活到78岁，多领的部分几年就能补回损失。延迟每多一年，养老金能增加4%到8%，这笔账得自己算算。

不过提前退休对2026年的男职工来说，既然延迟只4个月，能选原60岁退休，早领养老金，早享清福。适合身体一般、工作压力大或灵活就业的那些人。养老金会少点，因为缴费短了，基数没那么高。

但早几个月到手钱，也能缓解经济压力。比方说，同样例子，提前退休养老金每月少200元，但早4个月领，能多拿近万块现钱。政策鼓励多缴多得，但也尊重个人选择。如果你缴费已超20年，随便选；缴费刚15年，建议提前退，省得后期门槛升了麻烦。

女职工情况类似，但延迟节奏会快点。原50岁的，每2个月延1个月；原55岁的，每4个月延1个月。2026年退休的女职工，缴费年限还是15年起步，但得查清个人法定年龄。

70后女职工，如果1979年生，原52岁退休，到2032年可能需要16年6个月缴费。但如果2029年满50岁，就能提前退，缴费门槛低点。女干部到58岁，缴费增长必不可少，得早规划。整个政策对70后影响渐渐凸显，早退休的还能赶上旧标准。

而选哪种划算，得结合自家情况。身体好、工作稳、单位同意的，延迟退休养老金高，终身受益。健康差或家有事儿的，早退保平安。

国家在配套措施上也得跟进，促进就业、养老托育服务、大龄失业保障，这些都陆续出台。2026年缴费没改变，但选择空间更大了；到2030年后，缴费上升到16年起步，选择就更紧了。养老金与缴费挂钩强，多干点总是不亏。

医保这块儿，退休时医保年限不够，能续缴或补缴。延迟期单位继续缴纳，确保连续；灵活就业有补贴，缴费就别断。政策设计里，考虑了大家权益，避免对生活冲击大。国家鼓励有能力的多贡献，养老金调整机制还在，每年再涨点，退休后日子更稳定。

当然，退休选择是大事，得权衡健康、经济、家庭。2026年退休的幸运，变化更小了，空间却更大了。选择延迟，多领钱长远更好；选择提前，早解放当下也更舒服。主要是全凭自愿，国家给弹性，就是让人过得更好。