只有50万，也敢「提前退休」？

来源：简七读财

晚上好，我是简七编辑部的艾小白~

最近和朋友们聊天，发现大家都有点「累」。

不是那种工作太忙，睡一觉就能补回来的累，而是天天数着日子上班，感觉退休很遥远的心累。

有朋友苦笑说，自己每天早上八点就爬起来上班，眼看终于从周一熬到周五了，但转念又心灰意冷——竟然还要这样打工30年！（捂脸）

所以大家都说，好想FIRE（财务自由，提前退休）！

但要攒够多少钱，才能拥有选择权呢？

被誉为FIRE圣经的「4%法则」说，至少要攒够年支出的25倍。（如果你一年花10万，就得攒250万）

对于绝大多数靠工资过活，有的还要还房贷、要养娃的普通人来说，这简直像一座翻不过去的大山。

但最近，我读到了4%法则提出者（威廉·班根）的新书《更富足的退休生活》（A Richer Retirement），里面有个好消息：4%法则，升级成更宽容的4.7%了。

这对期盼早日退休的打工人来说，意味着啥？

今天，我们就来聊聊这个好消息，顺便和大家分享一个我最近在前同事身上看到的「幸福活法」。

01 攒更少的钱就能退休了？

先给不太熟悉的朋友简单补个课。

威廉·班根是麻省理工学院的学者，1994年他提出「4%法则」，用科学测算告诉那些想退休的人：不工作后，只靠一笔财富积累，怎么支出是安全的？

他说——

只要你每年提取不超过投资本金的4%，考虑物价上涨，这笔钱大概率能撑过30年，几乎不会破产。

那么，只要估算下我们每年的花费，其实就能反推出我们要攒多少钱：

每年花费 ÷ 4% = 退休需要的本金（也可以理解为：年支出的25倍）

在很长一段时间里，4%是铁律。

但在今年的新书里，班根按最新数据测算，把这个安全提取率提高到了4.7%。

千万别小看这0.7%的差别。

举个例子，如果我们的目标是退休后每年可以花10万——

按旧的4%法则：我们需要攒够 250万（ = 10 ÷ 4%）。
按新的4.7%法则：我们只需要攒约 213万（ = 10 ÷ 4.7%）。

一下子少存37万！这意味着，我们或许能更早放缓脚步，少加几年班。

为什么他敢放宽标准？我仔细翻阅了书里的逻辑，发现班根不是盲目乐观，而是对退休资金做了个「配置升级」。

以前，他的组合大多只有美国大盘股（像标普500）和国债。

但在最新方案里，班根加了一些美股中小盘股、海外股票，还留了点现金。

虽然小盘股波动会大一点，但投资时间拉到几十年，这个更分散、更有冲劲的组合，整体表现反而更好，允许我们可以在退休后活得更「滋润」。

当然，这个测算主要基于美国市场，中国的通胀和投资环境不同，不能照搬。但算清退休需要多少资产、做好全球配置的思路，仍然非常值得参考~

02 FIRE不是只有一种活法

退休需要的钱变少了。这确实是个好消息，对吧？

但我读完书，看着那个「213万」，心里还是咯噔了一下。目标是降低了，可对大多数年轻人来说，依然不简单。

为了早日登上自由的山顶，很多「FIRE一族」选择拼命攒钱，过着极致节俭的生活。

说实话，并不是人人能接受这种生活。

那有没有更轻松一点的方式呢？

有的。

在众多FIRE中，有一种方式更柔和、也更适合普通人：Coast FIRE（「海岸火」）。

图源：晨星

它不要求我们一次就攒够抵达终点的钱，只需要把一个小雪球（最初的一笔财富积累）推到半山腰，然后让它自己慢慢滚（投资复利）。等60岁退休时，它自然会长到「够花」的大小。

这笔钱，主要解决的是退休后的生活开销。

那退休前呢？我们就可以工作得轻松一些，赚够当下的生活费，不用额外为退休存钱。

03 拥有「相对自由」就够了

光说概念可能有点抽象，我想讲个身边的真实故事——

前阵子，我们同事小Y提了离职。

她今年28岁，是一个兴趣广泛、热爱生活的姑娘。有天，她突然说不想卷了，想去探索那些因为加班而搁置的爱好。

我们都很吃惊，私下偷偷问她：「是不是家里有矿？还是中了彩票？」

毕竟在大家的印象里，没有几百万，谁敢裸辞。

结果小Y笑着说：「我只是这几年存了50万。我算过了，养老金已经够了。」

这听起来简直像天方夜谭。但当她把那笔账算给我看时，我被说服了。

她结合了班根的「4.7%法则」，是这样算的：

第一步：定退休目标

她希望65岁退休后，能有像现在每年10万生活费一样的生活。

根据目前社保替代率（约40-50%），未来国家养老金大概能覆盖4.5万，她自己只需要搞定剩下的5.5万就够了。

第二步：用4.7%反推

现在到她退休还有37年，假设未来物价每年上涨3%。未来5.5万的购买力，大概需要16万左右，那么她的退休本金大概需要340万。

5.5万 × (1.03)^37 = 16万（退休时每年生活费）
16万 ÷ 4.7% ≈ 340万 → 退休后的投资本金

第三步：算现在的复利目标

她现在手里的50万，要在37年里增长到340万，每年需要获得5.3%的年化收益。

50万 × (1+r)^37 ≈ 340万 → 年化收益目标r约为5.3%

就是这样，小Y发现：自己这辈子关于「养老」的任务条，好像从0%加载到了100%。

剩下37年，她可以去干一份喜欢的工作，哪怕工资低一点，只要能覆盖房租和吃饭就行。

这不就是 Coast FIRE 的理念吗？

不过小Y也承认，这是个理想化的估算。投资有风险，过去的收益表现不能代表未来，而我们的人生，也不像只解决自己养老这件事那么简单。

但这却照亮了另一种思路：其实，我们不需要等到财务「彻底自由」，才能拥有人生的选择权。「相对自由」，也足够我们选择想要的生活。

04

写到这里，我越发感触。我们储蓄、投资，不是为了多有钱，而是为了更自由。

威廉·班根的新测算是一份理性的礼物。它告诉我们，只要善用资产配置，我们为退休攒的那笔钱，可以比想象中更少一点。

但在抵达退休之前，我们要怎么度过这漫长的几十年呢？

小Y的故事给我们提供了一种感性的思考——人生很长，不用等到山顶才开始享受风景。

如果你也有想做的事、想探索的热爱，不妨算一算自己的「小雪球」已经滚到哪里了。

也许，你离那份「相对自由」的距离，要比想象中更近呢。

愿我们都能找到属于自己的那条登山路~

晚安。