从“国补”到“地补” 消费贷贴息迎来新军

来源：中国证券报

　　中国证券报记者发现，12月以来，部分城农商行借助地方财政之力，撬开消费贷“地补”新市场。贵州银行、贵阳银行、成都银行、成都农商行等区域性银行表示，为降低居民消费信贷成本，助力释放居民消费潜力，推出消费贷补贴业务。

　　此前，消费贷“国补”业务的贷款经办机构并不包括城农商行。业内人士表示，与覆盖面广、标准相对统一的消费贷“国补”相比，消费贷“地补”具备更强的区域灵活性，不仅能够为区域性银行带来新的业务增长点，也能撬动地方消费市场。

　　消费贷“地补”业务现身

　　12月以来，贵阳银行、贵州银行先后发布关于个人消费贷款贴息工作的公告。两家银行均表示，为降低居民消费信贷成本，助力释放居民消费潜力，根据多部门联合发布的《贵州省地方法人城市商业银行和农信系统消费贷款贴息实施细则》精神及相关要求，自12月1日起，正式受理符合条件的消费贷款客户贴息。

　　贵阳银行表示，用于综合消费用途的贷款以及服务业经营主体贷款，可按细则规定享受贴息政策。其中，可享受贴息的个人消费贷款，其实际消费对应商户工商登记注册地应在贵州省内。贴息范围包括单笔5万元以下消费，以及单笔5万元及以上的家用汽车、文化旅游等重点领域消费。服务业经营主体贷款的贴息范围则包括餐饮住宿、文化娱乐等八类消费领域服务业经营主体。

　　成都银行、成都农商行则在12月初分别发布关于消费贷款财政贴息实施细则的公告。两家银行均表示，贴息政策期间为2025年10月1日至2026年3月31日。贴息范围为，个人客户提用成都银行、成都农商行发放的个人消费贷款中实际用于四川省消费，且银行可通过贷款发放账户等识别借款人相关消费交易信息的部分，可按规定享受贴息政策支持。

　　自愿申请额度有限

　　从贴息金额来看，贵州银行、贵阳银行的贴息力度与消费贷“国补”持平。两家银行均表示，每位借款人在该行可享受的个人消费贷款累计贴息上限为3000元，其中单笔5万元（含）以下的小额消费贷款累计贴息上限为1000元，叠加大额消费贷款贴息后总额不得突破3000元上限。

　　成都银行、成都农商行则表示，贴息政策执行期内，每位借款人在该行可享受的全部个人消费贷款累计贴息上限为1500元，其中可享受单笔5万元以下的个人消费贷款累计贴息上限为500元。

　　贵州银行、贵阳银行均表示，贴息业务将严格按照“自愿申请、先报先得、额度用尽即止”的规则受理。具体来看，贵州银行称，该行可使用的贴息额度按省级财政分配执行，额度用完即止。

　　“现在客户咨询量明显增加了。”贵阳银行客户经理小王告诉记者，贴息申请流程比较简单，客户需到线下签署《贵阳银行消费贷款贴息申请审核表》和《财政贴息服务协议》，发起贴息申请。其中，申请个人消费贷款贴息的客户还需要提交消费佐证材料等凭证。

　　对地方而言是“三赢”

　　谈及贴息如何发放时，成都银行工作人员表示，该行将按照政策规定的贴息比例、贴息上限计算贴息金额，在贷款每期还款日或发起提前还款时，由客户先正常支付贷款利息，后续该行将垫付的贴息资金发放至客户贷款发放账户。

　　“如果我行垫付的个人消费贷款贴息资金后续未经财政部门审核通过，我行有权追回。”成都农商行表示，该行个人消费贷款贴息功能将于近期在该行App的贷款板块开通。

　　业内人士表示，《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》中的“鼓励地方财政部门结合实际情况对其他经营个人消费贷款业务的金融机构给予财政贴息支持”，给地方出台消费贷补贴政策留出空间。

　　巨丰投顾高级投资顾问于晓明表示，地方此举是“以小财政撬大消费”。一方面，通过差异化贴息，既能精准降低居民利息负担，又能借助区域性银行的本地优势，把政策红利直接送到下沉消费群体。另一方面，对地方而言是“三赢”——财政资金花在刀刃上，银行能拓客增业务，消费市场也能被有效激活。业内人士预计，未来将有更多地方加入消费贷贴息行列，各地将根据自身财政状况和消费市场特点，制定差异化的贴息方案。