闲鱼涌现新型金融灰产：最低5折代还网贷，或涉电诈骗局

继维权代理、债务置换之后，一种新型金融灰产——“网贷代还”开始浮出水面。

相比之下，“网贷代还”的灰产，隐蔽性及迷惑性都更强。而且，与前两类大多活跃于社交媒体、短视频平台截然不同，网贷代还通常混迹于闲鱼等二手交易平台。

他们将“代还服务”包装成“优惠券”、“代充值”等常见二手交易品类，以规避平台审核，同时最高低至5折的代还折扣、全程走平台担保的交易流程，对于习惯薅羊毛的借款人而言，简直是无法抵御的诱惑。

然而，拨开丰厚羊毛背后的重重迷雾，可以看到，这次隐于幕后的玩家，其实是黑恶色彩更加浓重的电诈犯罪团伙。而看似普普通通的薅羊毛，很可能在不知不觉间，已经涉嫌刑事犯罪。

（一）7-8折代还款，全程担保交易

关于闲鱼，一个广为流传的江湖传言，是“这地方太逆天了，你能买到什么，完全取决于你的黑话词汇量大小”。传言至少包含两层潜台词，其一是作为二手交易霸主，闲鱼已经渗透到人们生活的方方面面，其二是在常规交易之外，还有大量的灰色交易潜藏于水面之下。

网贷代还便是其中之一。柒财经实测发现，在闲鱼APP中直接搜索“网贷代还”，结果如以下截图所示，都跟网贷相关，但均与代还无涉。这样的结果很可能意味着，“代还”已经被平台列为违禁词，而要找到提供代还服务的卖家，必须借助于黑话。

多番尝试之后，柒财经终于解锁了代还服务的暗号。无论是搜索“还卡折扣”还是“还卡优惠券”，均可精准触达代还服务信息，如下截图所示。“还卡”顾名思义应该是“还信用卡”，但从结果来看，其中也混杂着大量针对网贷平台的代还服务。

从商品介绍来看，代还卖家的“口径”整齐划一，无论是标题还是内文，除了还款平台存在差异，他们都将“代还服务”包装成“优惠券”、“代充值”等闲鱼平台上极为常见的品类，从而规避平台审核。

在代还折扣方面，信用卡及网贷的主流折扣在7-8折左右，相当于代还1万元借款仅收取7、8千的费用，这显然是亏本的买卖，但几乎没有卖家进一步说明为什么会有这种倒贴钱的服务，而只是强调“全程走闲鱼平台，代充成功后再确认收货，不成功全额退款”，甚至有部分卖家为招揽生意，还保证“如果超出还款时间，统一赔付大家的利息”。

而从卖家类型来看，都是个人卖家。部分卖家采取广撒网策略，通过众多马甲号在不同的城市发布信息，商品详情一模一样，但成交量寥寥无几。另一类商家，其账号的成交量相当可观，且从交易动态来看，也确实是代还类业务。

（二）疑点重重的操作流程

不少交易经验丰富的卖家，通常在商品介绍页面罗列了非常全面的注意事项，包括详细的操作流程及双方权责界定。从部分内容的颗粒度之细，以及部分针对买家的要求之苛刻，基本可以判断，这些内容背后有着真实的交易经验做支撑，因此，我们从中可以一窥网贷代还生态的部分关键线条，并进一步尝试勾勒其轮廓。

在诸多的注意事项中，部分事项非常容易理解，比如“下单时不要在其他地方同时充值，或者已经在其他地方下单没到账也不行”，但部分事项却非常另人费解，比如充值（也即代还）时限。不少卖家都在介绍页面明确声明，“到账时间24-72小时，急单不接”，或者“等待72小时后未到账，方可申请退款”。

常理而言，由于第三方支付与银行之间的资金清算安排，或者银行系统自身的清算规则的限制，偶尔会出现转账资金到账延迟，但长达3天的延迟期限，基本不可能是第三方支付或银行的问题，而只能是还款方的原因，这大概率意味着，在目前的代还服务中，卖家接单后并没有马上操作还款，而是需要等待一个合适的时机。

另一个可能的佐证，是不止一个卖家在注意事项中表明，实际还款额可能少于买家下单的还款额，比如，有卖家写道“有可能会出现少到情况，例如：5500到5000的情况，这种都是给退的，诚信经营，能接受的再来”。为什么卖家没有按照接单的金额一次性代还？退一步而言，即便没有一次性足额还清，卖家为何没有继续还款而是选择退回差额？这很可能意味着，卖家在还款金额方面，同样也需要等待一个时机。

此外，有迹象表明，卖家在进行代还操作时，并不掌握买家在借款平台的账户，也无法提供打款证明。柒财经发现，部分卖家明确规定了关于还款是否到账的争议解决办法，“为防止通过p图p视频恶意仅退款，平台客服介入后，必须提供未到账视频作为证据”，卖家后附的视频拍摄流程要求，也相当严密，买家必须“一部手机拍摄，一部手机打开浏览器搜索实时北京时间”，然后再打开网贷平台账户查询还款到账信息，同时要求拍摄完毕后立即在闲鱼平台发起申诉，“申诉提交时间与视频中的北京时间时差不能超过3分钟”。

闲鱼平台采用担保交易模式，交易钱款并未直接打给卖家，如果买卖双方出现争议，则可申请平台介入，双方须各自提供证据，由平台判定交易是否成立。

因此，从逻辑上说，卖家如果要证明已经代还，最简单也最有说服力的方法，应该是提供打款证明，而不是要求买家提供流程繁琐且不可控因素多的未到账证明。或者，如果卖家是直接通过登录买家账户进行还款，那么在还款成功后，也可以随即保留账户中的还款到账截图，以备买家赖账。

卖家放弃更直接有效的自证方法，如此舍近求远，极为耐人寻味。这很可能意味着，在进行代还操作时，卖家本身并不掌握买家账户，而操作完成后，也无法或者不愿提供打款证明。

（三）电诈赃款的“洗白跳板”

种种令人费解的操作，是否意味着网贷代还是一种新型骗局？

整体而言，从全程走闲鱼平台担保交易流程，以及卖家还要防范买家赖账，基本可以判断代还操作是真实存在的。但是，还款折扣从何而来？联系到部分网贷平台确实存在还款优惠券，一个可能成立的猜测，是卖家为有需求的买家匹配了拥有还款优惠券的网贷平台用户。

但经柒财经进一步调查，这种操作模式基本行不通。以某互联网大厂系贷款平台为例，闲鱼上大量卖家提供针对该平台的代还服务，经过核实，该贷款平台确实支持好友代还，代还人只需打开借款人提供的代还链接，输入借款人的姓名、身份证号即可进行代还操作，而无需登录借款人的账户。但是，在操作指引中，该贷款平台明确规定，这种还款方式不支持使用优惠券。

那么这意味着，还款折扣是卖家自掏腰包？事实上，卖家背后站着的是电诈犯罪团伙，这种倒贴钱式的网贷代还服务，是不法分子的一种新型洗钱方式，折价代还是真实的，但背后对应的风险是巨大的。

近期，某互联网贷款平台发布的配合警方打击金融黑产的案例，大致还原了网贷代还的运作模式，也解开了前述诸多令人费解的谜团。

据悉，案发原因是警方追踪到有一笔诈骗款项汇入该平台的对公账户，而该平台入账记录显示，该款项系平台借款人张某的还款。经警方调查，诈骗团伙以低成本代还为诱饵，招徕有代还需求的借款人，然后通过实时匹配诈骗赃款与代还需求，将以“退费”、“返利”为名获得的诈骗钱款，直接对接至借款人的还款账户，利用借款人作为“洗白跳板”，最终快速实现诈骗赃款的非法转移与洗白。

实际上，电诈犯罪团伙利用网贷平台“漂白”资金的操作，并不鲜见。比如，重庆合川法院今年6月披露的案件信息，曾对此进行了详细描述。

据披露，被告人张某发展组织刘某等20余人，先后在多个网贷平台借款，成功下款后，张某将扣除刘某等20余人各自好处费后的剩余款项，一并转给电诈团伙，随后电诈团伙再组织涉诈资金提前代还这些借款。经核查，2023年4月至6月，刘某等人贷款总计100多笔，贷款总额达到400余万元。张某作为主犯，最终被法院判处有期徒刑四年六个月。

相比之下，电诈犯罪团伙利用闲鱼平台，实时匹配电诈赃款与代还借款人，显然要更加隐蔽，同时也能够更大限度地压降风险。但随之而来，风险更多地被转嫁到了借款人这边。值得警惕的是，在此类案件中，接受陌生资金代还并转账的借款人，已涉嫌违法犯罪，相关涉案者或将面临法律的制裁。

一位承接过类似案件的刑事律师表示，“这类案件，通常是定掩饰隐瞒犯罪所得罪，对于发布代偿信息者，可以定帮信罪、非信罪、上游共犯罪，而对于购买代还服务的行为人，我认为定帮信罪更合适，其行为性质符合“帮助信息网络犯罪活动罪”，行为人提供代还链接或账户，从而为诈骗赃款流入网贷平台账户创造了条件，这种行为类似于银行卡持有人向诈骗团伙提供用于洗钱的银行卡。”