在客诉与监管双重考验下，亿联银行走出转型新路？

来源|中访网

责编|李晓燕

在消费金融行业监管趋严与客诉治理攻坚的双重背景下，互联网银行的业务转型步伐持续加快。亿联银行近期披露的助贷合作机构名单引发行业聚焦，合作导流获客机构数量从去年同期的56家精简至10家，缩减幅度超81%，仅留存美团、度小满、字节跳动关联主体等头部平台，这场力度空前的助贷业务“瘦身”，并非简单的规模收缩，而是该行锚定合规底线、聚焦高质量发展的主动转型之举，更折射出互联网银行在行业变革中的战略抉择智慧。

作为国内四家互联网银行之一，亿联银行深耕消费金融赛道，个人贷款业务中消费贷占比长期稳居高位，2024年更是提升至近八成，而此前该行消费贷业务扩张高度依托助贷模式，合作机构曾累计达103家，涵盖金融科技公司、担保公司等多元主体。广泛铺陈的合作网络虽一度助力业务规模扩容，但也暗藏风险隐患，客诉量曾呈现爆发式增长。

面对客诉治理的迫切需求，亿联银行主动发力推进问题整改，通过建立行长督办机制压实责任，强化合作机构全流程巡检，精准聚焦客诉高发环节施策，客诉压降成效显著。2024年全量客诉降至23595件，同比降幅达53.9%，监管热线转办去重后数量大幅减少，监管口径投诉仅987件，客诉治理攻坚取得阶段性成果。但该行客群中22至39岁长尾客户占比近八成，客诉防控的长效化仍需持续发力，而此前兜底担保框架下的助贷模式，导致自主风控动力不足、部分业务综合年化利率偏高、债权转移后客诉责任难厘清等问题凸显，倒逼该行重构助贷合作逻辑，从规模扩张转向质量优先。

今年以来，助贷行业监管政策密集落地，《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》等政策明确要求商业银行对助贷机构实行名单制管理并公开披露，划定助贷机构准入门槛，推动助贷业务规范化发展。监管政策导向与亿联银行客诉治理、合规经营的内在需求形成共振，成为该行优化助贷合作体系的关键推力。此次合作机构精简，亿联银行果断剔除蔷薇大树科技等合规风险较高的中小机构，聚焦风控能力扎实、合规体系完备的头部平台，彻底摒弃此前“广撒网”的粗放合作模式，以精准合作筑牢合规经营防线。

助贷业务优化调整同步带动亿联银行资产规模理性收缩，截至2024年底，该行总资产同比下降21%，信贷投放总额缩减28%，短期来看虽对经营规模产生一定影响，但长远而言，这场转型是对高风险业务模式的及时纠偏，为可持续发展夯实基础。与头部助贷平台深化合作，既能借助平台成熟的技术能力与客群运营经验，提升信贷业务风控精准度，降低客诉风险，也能依托头部机构完善的合规体系，契合监管对互联网贷款集中化、规范化的发展要求，实现业务发展与合规要求的同频共振。

亿联银行的助贷转型之路，也折射出当前中小银行在消费金融行业变革中的共性转型方向。此前不少中小银行依赖中小助贷平台“跑量”扩张，虽短期实现规模增长，但客诉高发、合规风险隐现等问题逐渐暴露，在监管趋严的行业环境下，粗放扩张模式已难以为继，向合规化、精品化转型成为必然选择。亿联银行主动收缩助贷合作范围、聚焦高质量合作主体，为同类民营银行提供了可借鉴的转型思路，也推动消费金融行业加速告别粗放发展阶段，迈向规范有序的发展新格局。

当前，亿联银行的转型仍在持续推进，后续如何在业务优化收缩中稳住盈利能力，持续压降存量客诉、健全消费者权益保护机制，成为考验其发展韧性的核心课题。依托与头部助贷平台的深度合作，叠加自身风控能力与消保机制的不断完善，亿联银行有望在合规框架内实现业务质效提升，平衡规模与质量、发展与风险的关系。随着助贷行业洗牌持续加剧，银行与助贷机构的合作将更侧重质量把控与合规适配，消费金融市场也将逐步构建更为健康的生态体系，助力消费金融行业回归服务实体经济、满足居民合理消费需求的本源。