银行业转型攻坚：以自身变革做好金融“五篇大文章”

来源：中国证券报-中证网

● 本报记者 张佳琳

时代浪潮奔涌，金融使命如山。“十五五”规划建议明确，加快建设金融强国。业内人士表示，国内外经济社会环境正经历深刻变革，对我国金融体系的适应性、竞争力和改革纵深均提出了更高的要求。

有效防范化解重点领域金融风险，全面加强金融监管，优化金融机构体系，统筹做好金融“五篇大文章”……面对新格局，金融监管总局局长李云泽表示，要牢牢把握防风险、强监管、促高质量发展工作主线。

金融监管总局披露的最新数据显示，截至三季度末，我国银行业金融机构本外币资产总额474.3万亿元。作为我国金融体系的重要组成部分，银行业面临着跨界竞争与同业竞争交织在一起的多重竞争格局。面向“十五五”，银行业肩负着双重使命：积极助力中国式现代化建设；推进自身的高质量发展与结构性变革。

深度融入高质量发展大局

服务实体经济是金融立业之本。“十五五”规划建议提出，大力发展科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融。这为银行业的发展指明了方向。

“着力提升经济金融适配性，更好促进经济社会持续健康发展。”李云泽表示，将高效服务现代化产业体系建设和新质生产力发展。聚焦智能化、绿色化、融合化方向，为传统产业优化提升、新兴产业和未来产业培育壮大提供更多金融资源。

工商银行董事长廖林表示，将科学编制全行“十五五”战略规划，做精做深金融“五篇大文章”，深化全面金融解决方案，加固全面风险管理体系。抓好当前工作，助力实现全年经济社会发展目标。

在邮储银行研究员娄飞鹏看来，金融需充分发挥资金资源配置功能。银行业需做好金融“五篇大文章”，围绕重大战略、重点领域、薄弱环节持续加大金融支持。

以科技金融为例，业内人士认为银行可通过投贷联动、知识产权质押融资、供应链金融等创新模式，支持科技企业全生命周期发展。在服务国家战略的同时，开拓新的业务增长点。

中国银行表示，截至今年9月末，该行科技贷款余额4.7万亿元，授信户数16.6万户，综合化服务累计供给超过8300亿元。展望“十五五”时期，该行将继续立足全球化优势、综合化特色，进一步推进金融服务科技创新能力建设，统筹运用股权、债权、保险等工具提供全链条、全生命周期金融服务，加强对国家重大科技任务和科技型中小企业的金融支持，为科技强国建设贡献新的更大力量。

引导金融机构错位发展

交通银行金融研究中心首席研究员唐建伟表示，当前，移动互联网科技企业凭借技术优势和场景资源，正加速扩张金融版图，在支付、理财、消费信贷等领域对传统银行形成强力竞争。与此同时，银行业内部竞争亦在加剧。深化改革是激发金融活力、提升竞争力的关键举措。

“十五五”规划建议提出，优化金融机构体系，推动各类金融机构专注主业、完善治理、错位发展。对此，多位专家认为，“十五五”时期，多层次、广覆盖、差异化的金融机构体系将日益完善，大型银行主力军和压舱石地位及作用将更加突出，中小银行服务当地、特色发展将进一步取得实效。

“监管部门将引导银行业机构根据自身资源禀赋、市场定位和服务对象，选择差异化的发展路径，避免同质化竞争，共同构筑多元有序、健康持续的金融生态。这对于优化金融资源配置、提高金融服务效率具有重要意义。”上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚说。

曾刚表示，无序竞争不仅扰乱市场秩序，也增加金融风险。“十五五”时期，监管部门将加大对银行违规经营行为的查处力度，持续营造公平竞争的市场环境，引导金融机构筑牢正确的经营观、业绩观、风险观，苦练内功、降本增效。

“中小银行必须进行战略性调整。”回归到中小银行自身发展，青岛银行首席经济学家刘晓曙表示，中小银行需及时调整战略方向，拥抱新经济、服务新动能，方能在“十五五”期间实现突破。

刘晓曙建议，中小银行应明确目标客群，提升专业能力，创新产品服务。具体而言，中小银行应聚焦战略性新兴产业、现代化产业体系、新质生产力等相关企业客群，建立与新经济企业相匹配的价值评估和风险管理能力。

全面加强金融监管

统筹金融发展与安全是金融工作的永恒主题。“十五五”规划建议明确，全面加强金融监管，强化央地监管协同，丰富风险处置资源和手段，构建风险防范化解体系，保障金融稳健运行。

既要全面“排雷”，以穿透式监管手段摸清风险底数；又要巧妙“布线”，设计出兼顾风险化解、业务转型、市场稳定和各方权益的个性化改革方案。近年来，金融监管部门精准施策，改革化险工作取得显著成效。

曾刚表示，“十五五”时期，相关工作将继续深入推进。强监管主要是指降低金融机构经营层面的风险，这是维护金融稳定的重要保障。金融监管部门将持续提升金融监管效能，加强多边和双边协调，织密全球金融安全网。

专家认为，“十五五”时期，金融监管将向着“主动预警、全面覆盖、精准施策”方向转变。招联首席研究员董希淼表示，可进一步完善“五大监管”、建立“四级垂管”架构、实施差异化监管政策以及构建“大消保”格局等，有助于构建全面的风险防范化解体系。随着人工智能的兴起，数字化手段有望在金融风险“早识别、早预警、早暴露、早处置”的过程中发挥重要作用。

金融法治建设是为银行业发展保驾护航的根本保障。董希淼表示，考虑到金融机构数字化转型深化、大模型应用加速、境外稳定币立法等带来的影响，监管制度完善应进一步拓展至数字金融领域。随着金融科技快速发展和金融产品日益复杂，金融监管仍需在数字金融监管、跨境金融风险防控以及进一步提升监管科技应用能力等方面不断深化和完善。