延迟退休纠结什么？先算这4笔账，多干9个月亏不亏一看便知

上周去社区宣讲社保政策，刚提到“延迟退休”，台下52岁的刘大姐就举手反驳：“我在超市当收银员，每天站8个小时，本来2028年就能退休歇着，现在要多干9个月，身体扛不住不说，说不定还亏了钱！”不光刘大姐，后台每天都有粉丝留言，要么焦虑“多干活不划算”，要么琢磨“提前辞职躲延迟”，甚至有人轻信“缴满15年社保就能提前退休”的谣言。

作为深耕社保领域多年的创作者，我见过不少因盲目应对延迟退休吃亏的案例：有人冲动辞职后，不仅没领到养老金，还得自己缴全额社保；有人没算清账，觉得多干必亏，却错失了补全医保、涨养老金的机会。其实延迟退休不是“一刀切”的负担，而是要结合个人工资、社保年限、职业福利综合判断。今天浙江、河南、陕西等多地社保实操标准，用大白话算清4笔核心账，再搭配企业职工、灵活就业人员、事业单位人员三类真实案例拆解，不管你是即将面临延迟的“70后”，还是早晚要面对的“80后”“90后”，看完这篇就能放下纠结，知道自己多干9个月到底是赚是赔。

第一笔账：多缴9个月社保，养老金终身涨幅看得见，基数越高越划算

大家最关心的就是“多干9个月，养老金能多领多少”。其实养老金的计算逻辑很清晰，主要靠“基础养老金+个人账户养老金”，多缴9个月社保，这两部分都会实打实增加，而且是终身享受，不是领几年就停。

先看基础养老金，计算公式是“（退休时当地上年度职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%”。这里的关键是“缴费年限”，多干9个月，缴费年限就增加0.75年，基础养老金会直接按比例上涨，当地职工月平均工资和个人缴费基数越高，涨得越多。再看个人账户养老金，每月缴费的8%会存入个人账户，多缴9个月，账户余额会增加“月缴费基数×8%×9”，退休后按计发月数（60岁退休139个月、55岁170个月、50岁195个月）平摊到每月，余额越多，每月领得越多。

以浙江杭州的企业职工老周为例：老周今年59岁，月缴费基数8000元，已缴社保34年，杭州2024年职工月平均工资是10389元，本人指数化月平均缴费工资8500元，原本2025年3月退休，延迟9个月后2025年12月退休。按原计划计算，基础养老金=（10389+8500）÷2×34×1%≈3211元，个人账户养老金=（8000×8%×12×34）÷139≈1877元，每月总养老金约5088元。

延迟9个月后，老周多缴9个月社保，缴费年限变为34.75年，个人账户余额增加8000×8%×9=5760元。此时基础养老金=（10389+8500）÷2×34.75×1%≈3286元，个人账户养老金=（8000×8%×12×34+5760）÷139≈1918元，每月总养老金约5204元，比原计划多领116元/月，一年多领1392元。按全国居民平均寿命81.3岁算，老周退休后能多领26年养老金，累计多领43392元，这笔收益会一直伴随晚年生活。

我个人分析，这笔账对两类人最划算：一是缴费基数高的群体，比如月基数1.2万元的白领，多缴9个月个人账户能多存8640元，每月养老金能多领200元以上；二是缴费年限接近40年的人，因为基础养老金按年限比例计算，年限越长，每增加0.75年带来的涨幅越明显，比如缴费40年的人，多干9个月，基础养老金涨幅会比缴费20年的人高一倍。

第二笔账：工资与养老金的差额的，短期就能赚回“差价”

很多人纠结“多干9个月，少领9个月养老金，就算后续涨了也不划算”，但其实忽略了“在职工资”和“养老金”的实际差额——大部分人的在职工资（扣除社保后）都比养老金高，就算少领9个月养老金，多拿的工资也能覆盖差额，甚至还能赚一笔。

还是以老周为例，他每月工资扣除社保、公积金后，实际到手约6500元。延迟9个月，他能拿到的工资总额是6500×9=58500元；同时，他少领了2025年4月-2025年12月共9个月的原养老金，合计5088×9=45792元。两者相减，老周这9个月净赚58500-45792=12708元，而且退休后每月还能多领116元，相当于“先赚一笔短期差价，再拿终身涨薪”。

再看灵活就业人员的情况，河南郑州的张女士，54岁，按郑州灵活就业社保最低基数（2024年为4494元）缴费，缴费比例20%（其中8%进个人账户），每月缴费898.8元，平时靠做家政每月收入4500元，扣除社保后到手3601.2元，已缴社保21年，原计划2026年退休，延迟9个月。按原计划，她每月养老金约2000元。延迟9个月，她到手收入3601.2×9=32410.8元，少领养老金2000×9=18000元，净赚14410.8元，退休后每月养老金还能多领约70元，同样划算。

这里要特别提醒大家，在职工资还有“隐形收益”：企业职工的话，单位会承担16%的养老保险费和8%左右的医疗保险费，多干9个月，单位能帮缴近万元社保，自己不用额外掏钱；就算是灵活就业人员，多干期间医保账户每月会入账（按缴费基数的1%左右），9个月能入账约404元，这些都是早退休拿不到的，必须算进总账。

第三笔账：补够医保年限，终身报销不用愁，避免退休后额外花钱

比起养老金，医保退休对晚年生活更重要——若医保缴费年限没达到当地要求，就算领了养老金，还得继续缴医保，直到满年限才能享受终身报销，否则生病住院只能自己掏钱。延迟退休多干9个月，刚好能补够医保年限，相当于“顺带”解决了晚年医疗保障问题。

不同省份的医保最低缴费年限不同，浙江、河南要求男满25年、女满20年，陕西、甘肃要求男满30年、女满25年。我邻居老郑，55岁，陕西西安的企业职工，男性，医保已缴29年3个月，原本2026年退休时，医保还差9个月才满30年，要么退休后按月补缴（每月约700元，共6300元），要么一次性补缴约6000元。现在延迟9个月退休，多干的这9个月，单位会继续帮他缴医保，退休时医保年限刚好满30年，不用额外掏钱，还能直接享受终身医保报销，住院报销比例能达到85%左右，门诊报销比例也能达到60%。

我身边不少人都踩过医保年限的坑：西安的王阿姨，2023年退休时医保差1年年限，因为没钱一次性补缴，只能按月续缴，每月扣680元，扣了12个月才满年限，多花了8160元；还有的人退休后没续缴医保，生病住院时只能按居民医保报销，报销比例比职工医保低30%，一次住院就多花了5000多元。对医保年限接近要求的人来说，延迟退休多干9个月，不仅不用额外花钱补医保，还能终身享受高质量医疗保障，这笔账比涨养老金更实在。

第四笔账：多享9个月在职福利，退休后福利缩水一大半

除了工资和社保，很多单位的在职福利是退休后没有的，多干9个月就能多享受9个月，这些“隐性福利”虽然单看数额不大，但加起来也是一笔不小的收益，不该被忽略。

我表姐在陕西一家事业单位工作，56岁，延迟退休9个月。她们单位的在职福利很实用：每月有600元住房补贴、300元餐补，一年下来就是10800元；春节、中秋各发2500元节日补贴，一年共5000元；每年1次免费全面体检（价值约3000元），还能享受带薪年假15天，期间工资全额发放；生病住院时，带薪病假工资按100%发放，退休后只能按养老金的80%领取。多干9个月，表姐能多领住房补贴5400元、餐补2700元、节日补贴3750元，还能享受1次免费体检，仅这些福利就有11850元。而退休后，住房补贴、餐补全部取消，节日补贴降到每年1000元，体检变成每2年1次，年假和全额带薪病假也没了，福利缩水一大半。

就算是企业职工和灵活就业人员，也能享受相应的在职福利：企业职工有高温补贴、冬季取暖费、工会福利（比如米面油、购物卡），灵活就业人员若在平台兼职，能享受平台发放的意外险、职业技能补贴等。比如杭州的外卖骑手李师傅，延迟退休9个月，多享受了平台的意外险保障（保额50万元），还领到了1000元的职业技能补贴，这些都是早退休无法享受的。

算完这4笔账，大家应该能明白，延迟退休不是“硬扛受累”，对大部分人来说，反而能实现“短期赚工资差价、长期涨养老金、补全医保年限、多享在职福利”的多重好处，没必要盲目焦虑，更不要冲动辞职——毕竟辞职后没有工资收入，还得自己缴全额社保，反而更吃亏。当然，每个人的情况不同：身体特别不好、无法坚持工作的人，可提前申请“病退”（经劳动能力鉴定委员会确认完全丧失劳动能力，男满50岁、女满45岁就能办理）；从事高空、高温、井下等特殊工种的人，也能按政策提前5年退休，不用等延迟。

作为长期关注社保政策的创作者，我建议大家面对延迟退休，别被网上的焦虑情绪带偏，不如拿出自己的工资单、社保缴费记录，对照这4笔账好好算一算。对大部分身体尚可、收入稳定的人来说，多干9个月大概率是赚的；就算暂时觉得辛苦，从晚年养老保障的角度来看，也是值得的。

你现在多大年龄？是企业职工、灵活就业人员还是事业单位人员？你的社保缴费年限和月缴费基数大概是多少？若面临延迟退休，结合这些情况，你觉得多干9个月是赚是赔？不妨在评论区留下你的情况。