54岁癌症患者：为两个大学生孩子留好未来，我该如何安排事务？

夏洛特，54岁，最近被诊断为第四期癌症，这意味着疾病已经扩散到她身体的其他部分。她不知道自己还能活多久，但她希望趁还能动的时候整理好自己的财务。

她目前全职工作，但随着健康状况迅速恶化，她很快就得辞职。但她仍然需要支付账单（包括医疗账单），而且她还有两个大学生孩子，想把遗产留给他们。

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制定遗产计划应该是夏洛特的首要任务，特别是因为她的病情已经很严重。否则，你所在州的法律可能会决定你的资产将如何处理。

接下来是夏洛特如何能安心，确保她的亲人财务无忧。

处理你的紧急财务需求

如果夏洛特无法继续工作，她仍然需要收入——而且她太年轻，还不能申请社会保障退休福利。

不过，她可以申请社会保障残疾保险（SSDI），因为她是第四期癌症患者，可能有资格享受加急处理。

与此同时，夏洛特可以了解她是否有资格通过雇主获得长期残疾（LTD）保险。如果因为伤病而无法工作，LTD保险会提供你部分的工资（只要伤病在你的保单覆盖范围内）。

如果你获得了社会安全残疾保险（SSDI），则可以继续领取LTD福利，但SSDI可能会抵消并减少这些LTD福利。

整理好你的事务

根据Caring.com的2025年遗嘱和遗产规划研究，四分之三的美国人没有遗嘱——所以如果你没有遗嘱，并且有绝症，可能需要将其作为优先事项。如果你有遗嘱，请确保它已更新，以反映你当前的意愿。

你的遗嘱应指定你希望在去世时如何分配你的财产、金钱和其他资产。如果你没有遗嘱，遗嘱认证法院可能会根据州法律来管理和分配你的资产——而他们的选择可能与你的意愿不一致。

除了遗嘱外，你可能还想考虑指定一个持久的财务授权代理人，指定一个人在你因疾病或伤害无法做决定时，代表你做出决定。你还可以指定一个医疗保健授权代理人，来在你失去能力时代表你做医疗护理的决定。

夏洛特可能想考虑一份预立医疗指示，这将明确她在无法自主做决定时希望或不希望接受哪些医疗治疗。她还应该与医生和亲人沟通她在紧急情况下或临终时的愿望。

整理你的文件

确保所有重要文件都在一个容易找到的地方——并告诉你的律师和亲人在哪里可以找到它们。你还应该在另一个安全的地方（如保险箱）保存这些文件的副本。再次，你的律师和亲人应该知道这一点。

为了简化和整理你的事务，你可以创建一个“我离开时”的文件夹，包含所有重要信息，例如：

• 个人信息（社会安全号码、出生证明和结婚证）
• 你最新遗嘱、生前遗嘱和授权书的位置
• 银行及账户号码
• 保险单
• 抵押贷款信息和房产契约
• 汽车所有权和注册
• 信用卡和借记卡卡号
• 账单和订阅列表（需要取消的）
• 收入和资产列表（401(k)、IRA和养老金）
• 投资收入列表（股票、债券和房地产）
• 最新的所得税申报表
• 医疗指令的副本
• 最新密码列表
• 朋友、亲戚、医生、律师和财务顾问的联系信息

除非必要，否则将上述大部分信息放在遗嘱之外是很重要的，因为遗嘱在经过遗产公证后通常会成为公共记录。

审查您的文件

如果您更新遗嘱，您还需要更新您的退休账户、保险单和年金——比如，如果您现在离婚了，想让您的孩子成为受益人，而不是您的前夫/前妻。

这是因为，即使您在遗嘱中指定了受益人，退休账户、保险单和年金上的受益人选择可能会优先于您的遗嘱。所以，请确保这些受益人选择是最新的。

对于某些资产，如银行账户、定期存款账户和经纪账户，您可以设置去世后转移指定，这样您的受益人就能避免经历耗时的遗产认证程序，直接接收这些资产。

做出聪明的财务决策

如果您想给您的继承人留下财务遗产（而不是一堆债务），现在做出明智的财务决策是很重要的。

这可能包括偿还任何高利息债务，例如信用卡、汽车贷款或其他贷款或未使用的信用额度。这也可能包括通过合并债务（把多项债务合并成一项）来简化您的财务，并取消您不再需要的任何信用卡或信用额度。

夏洛特可能想考虑现在给她的成年子女留下现金礼物，这可能会减少遗产税，并在她去世后简化遗产的处理。到2025年，年度赠与税的免税额为每位受赠人19,000美元，而终身免税限额为1,399万美元。

遗产规划比较复杂，所以咨询一位或多位专业人士，比如财务顾问、遗产规划律师、保险经纪人或税务专家，可能是个不错的主意。