夏洛特,54岁,最近被诊断为第四期癌症,这意味着疾病已经扩散到她身体的其他部分。她不知道自己还能活多久,但她希望趁还能动的时候整理好自己的财务。
她目前全职工作,但随着健康状况迅速恶化,她很快就得辞职。但她仍然需要支付账单(包括医疗账单),而且她还有两个大学生孩子,想把遗产留给他们。
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制定遗产计划应该是夏洛特的首要任务,特别是因为她的病情已经很严重。否则,你所在州的法律可能会决定你的资产将如何处理。
接下来是夏洛特如何能安心,确保她的亲人财务无忧。
处理你的紧急财务需求
如果夏洛特无法继续工作,她仍然需要收入——而且她太年轻,还不能申请社会保障退休福利。
不过,她可以申请社会保障残疾保险(SSDI),因为她是第四期癌症患者,可能有资格享受加急处理。
与此同时,夏洛特可以了解她是否有资格通过雇主获得长期残疾(LTD)保险。如果因为伤病而无法工作,LTD保险会提供你部分的工资(只要伤病在你的保单覆盖范围内)。
如果你获得了社会安全残疾保险(SSDI),则可以继续领取LTD福利,但SSDI可能会抵消并减少这些LTD福利。
整理好你的事务
根据Caring.com的2025年遗嘱和遗产规划研究,四分之三的美国人没有遗嘱——所以如果你没有遗嘱,并且有绝症,可能需要将其作为优先事项。如果你有遗嘱,请确保它已更新,以反映你当前的意愿。
你的遗嘱应指定你希望在去世时如何分配你的财产、金钱和其他资产。如果你没有遗嘱,遗嘱认证法院可能会根据州法律来管理和分配你的资产——而他们的选择可能与你的意愿不一致。
除了遗嘱外,你可能还想考虑指定一个持久的财务授权代理人,指定一个人在你因疾病或伤害无法做决定时,代表你做出决定。你还可以指定一个医疗保健授权代理人,来在你失去能力时代表你做医疗护理的决定。
夏洛特可能想考虑一份预立医疗指示,这将明确她在无法自主做决定时希望或不希望接受哪些医疗治疗。她还应该与医生和亲人沟通她在紧急情况下或临终时的愿望。
整理你的文件
确保所有重要文件都在一个容易找到的地方——并告诉你的律师和亲人在哪里可以找到它们。你还应该在另一个安全的地方(如保险箱)保存这些文件的副本。再次,你的律师和亲人应该知道这一点。
为了简化和整理你的事务,你可以创建一个“我离开时”的文件夹,包含所有重要信息,例如:
- 个人信息(社会安全号码、出生证明和结婚证)
- 你最新遗嘱、生前遗嘱和授权书的位置
- 银行及账户号码
- 保险单
- 抵押贷款信息和房产契约
- 汽车所有权和注册
- 信用卡和借记卡卡号
- 账单和订阅列表(需要取消的)
- 收入和资产列表(401(k)、IRA和养老金)
- 投资收入列表(股票、债券和房地产)
- 最新的所得税申报表
- 医疗指令的副本
- 最新密码列表
- 朋友、亲戚、医生、律师和财务顾问的联系信息
除非必要,否则将上述大部分信息放在遗嘱之外是很重要的,因为遗嘱在经过遗产公证后通常会成为公共记录。
审查您的文件
如果您更新遗嘱,您还需要更新您的退休账户、保险单和年金——比如,如果您现在离婚了,想让您的孩子成为受益人,而不是您的前夫/前妻。
这是因为,即使您在遗嘱中指定了受益人,退休账户、保险单和年金上的受益人选择可能会优先于您的遗嘱。所以,请确保这些受益人选择是最新的。
对于某些资产,如银行账户、定期存款账户和经纪账户,您可以设置去世后转移指定,这样您的受益人就能避免经历耗时的遗产认证程序,直接接收这些资产。
做出聪明的财务决策
如果您想给您的继承人留下财务遗产(而不是一堆债务),现在做出明智的财务决策是很重要的。
这可能包括偿还任何高利息债务,例如信用卡、汽车贷款或其他贷款或未使用的信用额度。这也可能包括通过合并债务(把多项债务合并成一项)来简化您的财务,并取消您不再需要的任何信用卡或信用额度。
夏洛特可能想考虑现在给她的成年子女留下现金礼物,这可能会减少遗产税,并在她去世后简化遗产的处理。到2025年,年度赠与税的免税额为每位受赠人19,000美元,而终身免税限额为1,399万美元。
遗产规划比较复杂,所以咨询一位或多位专业人士,比如财务顾问、遗产规划律师、保险经纪人或税务专家,可能是个不错的主意。
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