银行变身最大房东？有银行体系挂牌2.4万套房产！为何亲自卖房？

据《经济观察报》报道，10月29日至30日，兰州农商银行再度将200处房产标的挂上京东资产平台进行拍卖。之所以用“又”，是因为该行此前已累计上线700个房产标的，仅2025年就新增630个。

与此同时，其他银行也纷纷加入“卖房大军”。吉林银行挂牌2099处房产，天津银行1227处，中原银行、温州银行、大连银行等均有数百处标的。

尤为突出的是各地农信系统，其挂牌量堪比中型开发商。四川农信系统自2024年11月以来已出售24821个标的，辽宁农信系统11369个，贵州农信9539个，吉林农信2374个。

需强调的是，这些数字并非具体套数，因部分标的为打包出售，实际房产套数更为惊人。以兰州农商行近期挂牌的天水市某标的为例，其中包含471套商业用房，起拍价5.5亿元。

银行何以成为房产主要卖家？根源在于两方面。

其一，房贷违约数量激增。国家统计局数据显示，2025年1-9月全国新房销售面积同比下降5.5%，销售额降幅较1-8月进一步扩大，市场低迷可见一斑。

伴随楼市疲软，无法按时还贷的借款人日益增多，既包括个人住房贷款，更涉及以房产抵押的企业或个人经营贷，后者因借款规模大、抵债房产套数多，影响更为显著。

例如，2022年兰州农商行向法院申请强制执行智峰房地产开发有限公司4.6亿元贷款本息，最终获得沈抚新区育才壹品小区250余套未售住宅及十余套商铺作为抵债资产。

不良贷款激增直接推高银行需处置的资产规模，形成“坏账—抵押物执行—房产持有”的链条。

其二，直接卖房效率更高。过去银行处置不良资产多依赖两种路径：一是将债权打包出售给AMC（资产管理公司），但此举往往导致大幅亏损；二是通过司法拍卖变现，但传统模式下银行通常不设专门部门，依赖法院和拍卖公司处理。

随着需处置的抵押房产数量激增，成立专门部门集中处理的边际成本降低，经济性凸显。银行可先通过法院强制执行将房产过户至名下，再以自身名义对外销售，既减少中间环节损失，又提升处置效率。

更重要的是，银行直销房产能增强购房者信心。相较于法拍房可能存在的长期租约、产权纠纷或原住户拒迁等问题，银行通过风控体系筛选后的房产风险更低，且出现纠纷时可直接向银行维权，降低了购买顾虑，有助于加速成交并回笼资金抵偿债务。

不过，若楼市持续下行，银行手中滞销房产恐越积越多，届时“最大房东”的身份或将从现象变为现实，这绝非乐观信号。

银行的核心职能是金融中介而非房地产持有者，过度积压房产不仅占用资金、增加运营成本，更可能因市场价格波动导致资产贬值，加剧金融风险。如何平衡不良资产处置与市场风险防控，将成为未来银行业乃至整个金融体系的重要课题。

当前，部分银行已开始探索多元化处置方式，如与房企合作推出“以租代售”模式，或引入专业机构进行资产证券化，试图在降低自身风险的同时激活存量资产。

但无论如何，银行大规模持有并处置房产的现象，已折射出房地产市场的深层结构性矛盾——当个人与企业还款能力承压，银行不得不从“放贷者”转变为“资产管理者”，这一角色转变既是对市场环境的被动适应，也蕴含着潜在的系统性风险。

如何在保障金融稳定的前提下，推动房地产市场软着陆，仍是摆在监管层、金融机构及市场各方面前的重大挑战。

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