中国银行全品类贷款攻略：条件、利率、额度一文读懂

无论是个人买房、消费周转，还是企业经营扩张，中国银行作为国有大行，其贷款产品覆盖全场景且政策清晰。以下结合最新政策，详细拆解个人与企业贷款的核心细节。

一、个人贷款产品：覆盖刚需与消费

（一）个人住房贷款

• 适用场景：购买商品住房、二手房等自住用房。

• 贷款额度：最高为房产评估价的85%（首套房）、75%（二套房），具体随首付比例政策调整。

• 贷款期限：最长30年，且到期日不超过借款人65周岁。

• 贷款利率：五年以上首套房为LPR-25BP（约3.7%），二套房为LPR+15BP（约4.1%）；五年以内首套房3.2%，二套房3.6%。存量房贷已于2024年10月批量调整为LPR-30BP（低于该水平的不调整）。

• 还款方式：等额本息（每月还款额固定）、等额本金（前期还款压力大，总利息更少）。

• 贷款条件：18-65周岁；征信无“连三累六”逾期记录；收入覆盖月供1.5倍以上；提供购房合同、首付证明等材料。

（二）个人消费贷款

1. 中银E贷

◦ 适用场景：装修、购车、旅游等日常消费。

◦ 贷款额度：最高20万元。

◦ 贷款期限：最长1年。

◦ 贷款利率：年化3.4%起。

◦ 还款方式：等额本息、先息后本。

◦ 贷款条件：优质单位员工（公务员、国企职工等）、中行代发工资客户或房贷客户；征信良好。

2. 随心智贷

◦ 适用场景：大额消费或循环资金需求。

◦ 贷款额度：最高50万元，可循环使用。

◦ 贷款期限：额度有效期最长5年，单笔用款最长5年。

◦ 贷款利率：未明确标注，参考同类产品约3.45%起。

◦ 还款方式：3年以内可选择按月还息到期还本，超过3年为等额本息或等额本金；支持提前还款且无违约金。

◦ 贷款条件：18-65周岁；收入稳定，征信良好；部分客户需提供资产证明。

3. 信用循环贷（烟台专属）

◦ 适用场景：本地个人消费。

◦ 贷款额度：10万-100万元。

◦ 贷款期限：1年，授信期可达3年。

◦ 贷款利率：月利率0.55%（年化6.6%）。

◦ 还款方式：分期还款。

◦ 贷款条件：仅限公务员、国企等优质单位员工；税前月收入2000元以上，现单位工作满1年；需1名同行业担保人。

（三）个人经营贷款

1. 商户贷

◦ 适用场景：个体工商户日常经营周转。

◦ 贷款额度：分30万、50万、100万、300万四档，按流水测算（如近3个月流水60万可满额30万）。

◦ 贷款期限：最长12期。

◦ 贷款利率：年化3.1%起。

◦ 还款方式：先息后本，随借随还。

◦ 贷款条件：18-65周岁；夫妻双方负债不超100万；名下经营性贷款不超3家；近3个月流水达标。

2. 益农快贷

◦ 适用场景：农业种植、养殖等涉农经营。

◦ 贷款额度：最高100万元。

◦ 贷款期限：额度期限最长3年。

◦ 贷款利率：未明确标注，参考普惠产品约3.2%起。

◦ 还款方式：随借随还、循环使用。

◦ 贷款条件：从事农业生产的农户或农村个体工商户；征信良好，无不良记录。

二、企业贷款产品：全生命周期覆盖

（一）基础经营类贷款

1. 流动资金贷款

◦ 适用场景：原料采购、工资发放等短期周转。

◦ 贷款额度：最高1000万元。

◦ 贷款期限：不超过12个月。

◦ 贷款利率：年化3.2%起。

◦ 还款方式：按月付息、到期还本；随借随还。

◦ 贷款条件：企业经营满一定期限；纳税评级良好；提供财务报表、经营流水等。

2. 固定资产贷款

◦ 适用场景：厂房建设、设备购置、技术改造。

◦ 贷款额度：最高3000万元。

◦ 贷款期限：最长10年。

◦ 贷款利率：年化利率基础上，绿色能源项目可下浮15%，低至2.68%。

◦ 还款方式：支持分期还款。

◦ 贷款条件：企业主营业务清晰；有稳定现金流；提供固定资产购置合同、项目可行性报告。

（二）线上便捷类贷款（中银企E贷）

• 信用贷：纳税评级A/B级企业可申请，最高100万元，年化2.75%-4.35%，期限1年，随借随还。

• 银税贷：凭税务/海关数据申请，最高500万元，利率同信用贷，期限1年。

• 抵押贷：房产抵押，最高1000万元，利率同上，期限最长10年。

• 科创贷：面向科技型企业，最高1000万元，期限1年，纯信用或低抵押率。

（三）专项扶持类贷款

1. 专精特新贷

◦ 适用场景：专精特新企业技术升级、产能扩张。

◦ 贷款额度：信用贷最高1500万，技改贷最高3000万元。

◦ 贷款期限：3-10年。

◦ 贷款利率：知识产权质押可享贴息，最低1.58%。

◦ 还款方式：灵活分期，匹配企业经营周期。

◦ 贷款条件：国家级/省级专精特新企业；研发投入占比不低于5%；无重大信用风险。

2. 稳岗扩岗专项贷款（2025升级）

◦ 适用场景：企业稳岗、扩招及经营周转。

◦ 贷款额度：小微企业最高5000万元，个人（企业主等）最高1000万元。

◦ 贷款期限：未明确标注，参考同类产品最长3年。

◦ 贷款利率：2.9%-4%。

◦ 还款方式：随借随还、分期还款。

◦ 贷款条件：小微企业及主、个体工商户；用工人数减少水平低于城镇调查失业率目标；征信良好。

3. 跨境金融贷

◦ 适用场景：外贸企业进出口周转。

◦ 贷款额度：外贸贷最高300万元。

◦ 贷款期限：最长1年。

◦ 贷款利率：年化3.45%起。

◦ 还款方式：随借随还。

◦ 贷款条件：提供近2年海关数据，出口额≥500万/年；有真实贸易背景。

三、通用申请条件与实用贴士

（一）核心通用条件

1. 年龄：个人18-65周岁，企业借款人需为法定代表人或实际控制人。

2. 征信：近2年无“连三累六”逾期，当前无未结清逾期；企业征信无不良记录。

3. 还款能力：个人收入覆盖月供1.5-2倍，企业有稳定营收和现金流。

4. 用途合规：消费贷不得流入楼市、股市，经营贷需与经营范围一致。

（二）申请实用技巧

1. 材料准备：个人需身份证、收入流水、征信报告；企业需营业执照、纳税证明、财务报表等。

2. 额度提升：企业保持A/B级纳税评级，日常结算走中行账户（月流水≥贷款额3倍）；科技企业突出专利与研发投入。

3. 利率优化：绿色能源、专精特新等企业可申请贴息；政府采购中标企业享3%专项利率。

注：以上利率、额度均为公开信息整理，具体以中国银行审批结果为准，不同地区政策可能存在差异。