43%城镇家庭背负房贷：66万亿债务背后的民生与经济博弈

绍兴小伙因房贷压力太大，在公厕割腕自杀，所幸被路人救下。郑州小哥房贷断供4个月，房子沦为法拍房，当场爆头痛哭。当经济疲软、收入下跌时，房贷压垮了多少人最后的坚强。朋友，你买房了吗？如果你正在还房贷，请把每个月的还款金额打在评论区上。

房贷已经成为中国普通人最大的债务。在过去几十年里，房地产制造了无数富豪和房东，也让大量普通人成为了社畜和房奴。中国人到底欠下多少房贷？又有多少中国家庭正在还房贷？每个中国家庭又需要还多少钱房贷？

第一个问题，中国人民到底欠下多少房贷？根据央行统计，截至2021年末，全国个人住房贷款总额是38.3万亿元。按全国14亿人口计算，人均欠下2.7万元房贷。

当然，这么算很不合理，因为没有剔除老人、小孩和无房贷者，所以我们需要找出到底有多少中国人正在背负房贷。很多自媒体说，中国人有4亿房贷者，但我经过多方查询，这个数据并没有确切来源，官方也没有发布中国房贷人数。

所以我先根据第七次人口普查数据，计算出中国约有2.43亿户城镇家庭，再根据央行的《中国城镇居民家庭资产负债调查报告》，中国有43.4%的城镇家庭有房贷。

综合计算得到，中国有房贷的城镇家庭数量是1.05亿户。再用38.3万亿房贷总额除以1.05亿户家庭，平均每户家庭要背负36.48万元房贷。如果你们家房贷低于这个数字，那么恭喜你们家已经低于全国平均房贷水平。

当然，会有人说：“你这个房贷总额怎么只算城镇家庭？农村人难道不买房吗？”这是因为所谓“城镇”的概念，其实包含城市和县城，农村人买房也是在市里和县里买，村镇是没有什么商品房的，基本都是盖自建房，所以房贷也基本是城镇家庭来背负。

38.3万元这个数字其实隐含了一个bug，那就是它并不包含利息。38.3万亿元房贷总额只是全国人民欠下的房贷本金，如果再把利息算上，它基本能翻倍。

目前，公积金贷款利率是3.25%，银行商贷利率大概是5.3%，但公积金贷款只占全国房贷总额的18%，剩下的基本都是银行商贷。所以综合两种贷款利率和比例，再按照常见的25年还款时间计算，38.3万亿元还贷本金的利息达到28.52万亿元。

因此，中国人实际需要偿还的房贷总额是38.3万亿元本金加28.52万亿元利息，共计66.82万亿元。去年，我老家桂林市的GDP是2311亿元，如果把桂林市全部GDP用来还房贷，需要289个桂林市才能还完全国人民的房贷，这相当于全国GDP的58%。

66.82万亿元房贷总额平均到1.05亿户城镇家庭额头上，平均每户家庭需要还款63.64万元。按25年还清，每个月还2121元，其中利息就占到27万元。有人说，买房就相当于跟银行长期租房，这听上去确实有几分道理。每个月2100块钱房贷，听上去似乎并不算太多，跟平时网络上见到的动辄8万、10万的房贷相比，确实还好。

但实际情况是，绝大部分买房的城镇家庭并不在一线大都市安家，也不在二线省会城市置业，广大三四五线小城市和中国县城还是大多数中国人定居生活的地方。比如我的老家桂林，GDP排全广西第三，房价大概在七八千左右，但一般上班族工资也就三四千水平，每个月2100的房贷压力已经占到工资的一半。

如果是一个人买房，压力确实不算小。买房在大城市固然不容易，但在工作选择少、工资收入低的小城市，也并不就是一件轻松的事。

不过，如果你是公务员，或者在国企、事业单位上班，那压力就会小一大截。因为63.64万元房贷中，利息就占27万元，如果能全部从公积金贷款，那么利息就能少很多。那这跟公务员、国企和事业单位又有什么关系呢？愿意为职工缴纳公积金的私企，三个字——太少了。

中国私企、民企虽然占绝对的数量优势，多达4400多万家，占中国所有企业类型的九成之多，并且提供了大部分的社会就业岗位，但截至2020年底，有公积金的私企职工不到5358万人，而有公积金的国企、机关、事业单位职工能达到7420万人。

譬如中国员工数量最多的民企京东，就因为给所有员工足额缴纳五险一金而上新闻，但这事也能上新闻，恰恰说明有太多的私企并不给员工缴纳社保和公积金。在中国，但凡你有公积金，就已经超过了83%的中国人。2020年底，全国有公积金的人数只有1.53亿，占全国8.82亿劳动人口的17%，剩下的多达7.29亿的打工人，压根就没有公积金。

所以为什么越来越多人都想考公务员、去国企？单从公积金来看就比私企强太多，这也就造成了全国只有一小撮人能从公积金贷款买房。中国38.3万亿元的房贷本金中，公积金贷款比例只有18%左右，而其他82%的房贷来源基本都是利息高得多的银行商贷。那那些有资格从公积金贷款的人，每个人又交多少公积金，每个人又从公积金带走多少钱呢？

根据《全国住房公积金2020年年度报告》，2020年全国1.53亿人共缴纳2.62万亿元公积金，平均每人每年缴纳1.7万元，每人每月则缴纳1427元。你也可以算一下你的公积金有没有达到这个全国平均水平。不过，从公积金带走的金额则要远远低于缴纳金额。

2020年，全国一共发放303万笔公积金贷款，共计1.34万亿元，平均每笔贷款44万元。这也就意味着，如果你是用公积金贷款买房，但贷款金额没有达到44万元的话，那么你缴纳的公积金就被别人借走了。

所以一般而言，公积金贷款都是能贷多少就贷多少，毕竟公积金的利率只有3.25%，而银行的房贷利率普遍在5.3%以上。假设本金45万元的房贷按25年还，公积金贷款和银行贷款的利息能够相差15.5万元，相当于本金的三分之一。

但现实问题在于，全国近83%的打工人连公积金都没有，所以只能去找更加昂贵的银行贷款，这也让房贷成了银行的利润奶牛。根据四大国有银行财报，房贷占到个人贷款业务的绝对主流，中国农业银行房贷比例最低，占个人贷款业务的73%，而其他三家国有银行房贷基本都占到个人贷款业务的八成。

2021年底，四大国有银行房贷总额已经达到22.83万亿元，平均每家银行发放5.7万亿元房贷。按5.3%的房贷利率、25年还款时间计算，四大国有银行仅靠房贷就能赚18.41万亿元利息，平均每家银行每天的房贷利息就能达到5亿元。

当然，这也只是非常粗略的计算，没有考虑通货膨胀、经营成本等因素，但也能看出，房地产和银行业已经深度捆绑，一旦房地产行业出现问题，银行也必将受到巨大风险冲击。所以为什么经常说房地产和银行是一条绳上的蚂蚱，原因就在这里。

而昂贵的房贷也让中国人的负债率不断上升，早已打破了中国人爱存钱储蓄、不爱欠钱负债的习惯。从2003年到2008年，中国居民负债率基本稳定在GDP的18%左右，但从2008年开始，中国人负债率便不断飙升，截至2021年底已经飙升至72%，这里面最主要的债务来源也正是房贷。

这个负债水平跟英国、美国、法国、日本等发达国家旗鼓相当，远高于巴西、俄罗斯、印度等发展中国家。可以说，我们的存款还没赶超英美，负债却已追平，甚至在有的高房价城市，居民的欠钱速度已经远远高于存钱的速度。

比如深圳市，2021年，深圳居民存款增加1805亿元，而居民贷款则增加2721亿元。算下来，深圳人民辛辛苦苦打工一整年，一毛钱没存下还倒欠了916亿元，而这其中大部分也都是房贷，正是“打工越努力，还贷欠越多”。

在一二线城市，很多人为了买房，不仅掏空了6个钱包付首付，自己的工资也几乎全搭进去还房贷，没给生活留下丝毫余地，也不考虑人生是否会有意外。而随着近几年经济下行、疫情反复带来的影响，降薪、失业现象已经越来越频繁，那些几乎把全部工资用来还房贷的人，一旦收入减少，每个月雷打不动的房贷便能立刻成为压死人的大山。

所以近几年有两个词越来越频繁出现在新闻里，第一个是“断供潮”，形容那些还不起房贷的人多的像潮水一样；第二个则是“法拍房”，指那些因为还不起债务，导致被法院强制拍卖的房子。根据国家金融与发展实验室的《2021年度中国杠杆率报告》，2019年中国法拍房数量是50万套，而2021年法拍房已经超过160万套。

过去，许多互联网行业打工人由于年纪轻、薪资水平高，他们往往敢于高负债买房，每个月还1万、2万的房贷并不鲜见。但随着互联网行业大调整，不少巨头企业都开始降薪裁员，于是“断供”这个话题也开始成为互联网行业的高频话题。断供到底有多可怕？

它不仅仅意味着没钱还房贷、房子被收走拍卖，更可怕的是，此前辛辛苦苦还的钱也基本都白还了。因为银行为了保障自身利益，无论你采取哪种还款方式，优先还给银行的，大多都是利息，而不是本金。

比如你贷款45万元，25年还，采用常见的等额本息还款方式，也就是每个月的还款金额不变，那么即使你已经还了10年贷款，但你的本金也只还了8万元，还欠银行本金37万元，因为前面那些年还的大多都是利息。断供的可怕之处就在这里，不但房子没了，前面的钱也基本都白还了。人生短短几十年，又有多少个十年能拿来白耗呢？

在过去近20年的经济发展中，房地产的确树立了支柱性产业地位，它靠着一己之力拉动了钢铁、水泥、建材、运输、机械、家电、金融、广告等十几个行业发展，是中国经济的强大动力之一。

但我们终究不能否认，住房始终关乎民生。当年轻人的梦想不过是拥有一套房子，恋爱、婚姻也都与住房捆绑，一个人成功与否都要靠房本证明时，我们或许难免会怀念曾经一家几口人挤在狭小的平房里，却充满了欢声笑语的那个年代。