月保费十几元能保百种重疾，这种保险该怎么选？

近期，多家险企推出1年期的短期重疾险产品。同样保额下，传统重疾险保费动辄千元甚至上万元，而短期重疾险产品的保费则在百元级别。这种短期重疾险应如何选择购买？

月保费低至十几元

据公开信息，近期，众安保险联合蚂蚁保推出“健康福·百万重疾（保1年）”，泰康在线联合元保推出“元保·百万重疾险”，泰康在线联合首信保险代理联合推出了“安心保·百万重疾险”。此前，平安产险也上线了1年期的重疾险产品——平安·E生平安·重疾险。

从产品设计来看，这类1年期的重疾险同样能够覆盖上百种重疾，还可以选择保障部分中症和轻症，部分产品投保年龄可达70岁。而大部分传统重疾险的最高投保年龄为55岁或60岁，少数产品可放宽至65岁。保额方面，部分1年期的重疾险部分可选20万元、50万元、100万元。

保费方面，10日，中新经纬以消费者身份咨询蚂蚁保客服，客服以30岁男性投保健康福·百万年、保额100万元为例测算保费，若该男性选择按月缴费，每月需缴纳约67元，1年约807元。若该男性投保保额为20万元，则每月缴纳保费13元，全年156元，保障涵盖120种重疾。

而传统重疾险产品的保额多为20万元、30万元、50万元。同样以30岁男性投保20万保额，以市面上某款覆盖120种重疾的长期重疾险为例，缴纳30年，每年保费需要缴纳2684元。

部分1年期重疾险产品的保障方案还采用分段赔付的方式，消费者最高可以获得100万元的赔付金。

以健康福·百万年为例，根据产品介绍，若消费者选择了100万的保障方案，此后不幸罹患保障范围内的重疾，经过保险公司审核确认后，首次赔付50万元，后续1年中住院且接受特定治疗，每个月赔付5万元，累计最高50万元，最高总计可赔付100万元。

北京联合大学商务学院金融系教师杨泽云告诉中新经纬，百万医疗等医疗保险一般是在身患疾病治疗发生医疗费用支出后予以医疗费用补偿，而重疾保险的最大特点是被保险人确诊某些列明的疾病后，一般即可获得重大疾病保险的保险金。两者相结合，可以在较大程度上满足客户患病后的医疗费用支出损失和收入损失等多种风险保障需求，特别是对于一些只有百万医疗而无传统长期重大疾病保险的消费者而言。

不保证续保，保费随年龄增加

从价格来看，短期重疾险以保费低廉、投保周期灵活的特点，为预算有限或短期有保障需求的人群提供了选择。不过，也因其“短期”属性，在长期保障的稳定性等方面存在一些问题。

据保险产品条款，这类短期重疾险产品的保障时间为1年，且不保证续保。

某寿险公司精算师告诉中新经纬，1年期的重疾险保障期限比较短，因此，消费者在购买时，需要考虑自己的健康状况和保险需求，选择合适的保额。如果第二年，消费者身体状况发生变化，保险公司可能会根据新的身体状况进行核保，并可能拒绝续保。

该精算师表示，整体看1年期重疾险缴费比较灵活，可以月缴或者年缴，有的产品每个月只需几十元，降低了重疾险的投保门槛，对于预算不足的消费者来说，可以作为一种临时保障。

“但1年期的重疾险产品多采用自然费率，即年轻时风险概率低，保费低，随着年龄的增加及风险概率提高，保费会逐年提高。相比之下，传统的长期重疾险产品，多采用均衡费率，也就是每年所交的保费一样。若消费者打算长期购置重疾险，还需根据自身需要，计算哪种产品更具性价比。”该精算师说。

在杨泽云看来，短期重疾险一般适合于预算有限的客户，特别是刚刚步入职场的青年人群，他们收入尚不稳定，但又具备一定的风险防范意识，选择短期重疾险，能以较低的支出获得一定的风险保障；此外，一些年龄较大、选择长期重疾险可能出现保费倒挂的状况，此时选择短期重疾险，可以以较低的保费获得一定的重疾风险保障。

杨泽云表示，短期重疾险由于其短期性而凸显其价格较低的优势，在一定程度上缓解了长期重疾险“贵”的问题，可以使重疾险保障惠及更多的人群，特别是利用互联网流量，增加客户群体，拓宽了重疾保险的覆盖面。同时，这种扩大覆盖面的短期重疾险，也让更多人接触保险、认识保险、理解保险，培育了保险未来的潜在客户。为保险公司提供了低成本的获客场景，后续可以由此营销其他保险甚至家庭其他成员的保险。

来源：中新经纬