普惠金融功能如何深化？屠光绍提出四条建议

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北京商报讯（记者 孟凡霞 周义力）9月25日，在“数智引领，普惠新局”为主题的“2025中国普惠金融国际论坛暨人大老博士论坛”上，上海交通大学上海高级金融学院创院理事长屠光绍以义乌市外贸主体外汇风险情况为例，结合实地调研数据与行业现状，提出对深化普惠金融功能的四大核心观察。

屠光绍表示，中国普惠金融发展持续提速，为经济高质量发展提供重要支撑。但在小微企业和个体工商户中，金融工具的实际使用仍存在不足，为进一步推进普惠金融，需要拓展服务覆盖面，提供易用、精准的金融产品，还需要从金融服务需求侧发力，让普惠群体能用、会用、敢用金融工具和服务，同时推动数字金融和绿色金融与普惠金融的融合，为小微企业提供综合解决方案以降低成本。

论坛现场，他以义乌市外贸主体外汇风险情况为例，阐释小微主体金融服务的深层问题。数据显示，全国外贸企业外汇套保率平均已达27%，而作为“全球小商品集散地”外向型程度最高、年外贸规模近千亿美元的义乌，套保率却仅有3%。

为何外向型经济如此密集，外汇风险管理工具利用率却这么低？屠光绍解释道，从义乌的外贸主体来看，当地99%的外贸主体是个体工商户和小微企业，而90%的商家都以出口为主，月进口规模非常小，同时以市场采购贸易为主要的贸易方式，具体到每个商户对汇率风险并不敏感，加上个体及小微商家虽可以通过人民币结算来规避汇率风险，但风险并未真正消失，而是从汇率转移到本币的商品价格。需要重视的是，义乌外贸型企业规模小、数量多，外汇风险虽分散在千家万户，但从外贸总量带来的汇率风险敞口总体上是很大的。

义乌的汇率风险管理是个具体案例，但却是普惠金融向深层推进的缩影。基于这一现实痛点，进一步发展普惠金融，深化普惠金融功能依然需要持续做好普惠金融这篇大文章。据此，屠光绍提出四大深化方向。

一是推进普惠金融服务的广度、深度来深化普惠金融功能。屠光绍表示，“义乌”案例说明，普惠金融涉及面广，需要进一步在具体领域、具体群体、具体地域、具体金融业务方面，不断推动精细化、具体化，精耕细作，实现“广覆盖”与“精准度”的结合。

二是要促进供给与需求两侧协调匹配来深化普惠金融功能。他指出，根据义乌的实际情况，从普惠金融服务供给侧看，还需要进一步丰富外汇风险管理的产品工具，比如外汇期货。金融服务供给既要关注普而不惠又要重视普而不适的问题，同时还需要促进普惠金融业务的商业可持续。但当前普惠金融亦需聚焦需求侧，解决小微企业对金融产品、工具“看不懂、用不起、不敢用”的痛点，比如义乌的许多个体及小微商户对外汇风险管理工具不了解也用不起。针对需求侧的小微企业群体，提升其金融素养和能力是基础但也是个“慢活”，还需要在小微企业运用金融服务的组织方式、平台搭建、系统处理等方面进行创新。

三是要加快在普惠金融与数字、绿色金融融合中来深化普惠金融功能。从义乌外贸小商户的经营实践看，他们也需要并已经在运用数字技术进行市场营销、产品设计和客户管理，此外随着全球绿色低碳发展的进程，境外市场也更加重视进口商品的绿色含量并实施相关的绿色标准，因此，需要普惠金融与数字及绿色金融融合发展，其他行业的小微企业亦有类似的诉求，从数字金融与绿色金融发展的实践看，小微群体也缺乏这方面的金融资源。“关键在于打破条线分割，为小微企业提供量身定制的‘一揽子’综合解决方案，以降低成本。这需要金融机构在资源和管理上创新，并着力解决绿色金融资源分布不均、普惠群体获取不足的问题，确保融合发展真正惠及小微。”

四是不断完善普惠金融生态来支持普惠金融功能深化。从义乌的发展实践观察，围绕外贸主体的特点优化金融服务生态是义乌外贸兴城的重要原因。屠光绍认为，普惠金融生态的核心在于平衡商业性与社会性、市场机制与政府作用。在此基础上，综合运用金融服务、政府资源、科技创新、社会力量等并形成合力，就能构建一个既符合普惠金融可持续发展要求，又能精准服务小微企业的良性生态系统。