上饶农商行：从两任董事长终身禁业到多家股东失信，其暴露了地方金融治理三重困境

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引言：

“半年内连收三张合计超260万元罚单，两任前董事长相继被终身禁业，前十股东中三家陷入失信被执行人名单——这家由三家国企控股超50%的地方农商行，正以极端案例揭示县域金融机构在合规经营与公司治理上的深层病灶。”

本文为财鲸眼原创

作者：文博

编辑：小凡

微信公众号：caijingyan

监管罚单背后的信贷失控困局

2025年1月，国家金融监督管理总局上饶监管分局对上饶农商行开出40万元罚单，时任董事长廖云飞因“贷款管理不到位”被终身禁业；3月，该行再因“违规发放贷款、贷款管理失职”被罚款130万元，时任董事长江传宝步其后尘遭终身禁业；6月13日，央行上饶市分行又因该行“提供虚假统计报表、与身份不明客户交易”等七项违规，处以96.81万元罚款及警告处分。

图片来源：国家金融监督管理总局江西监管局官网

值得注意的是，廖云飞任职期间的违规问题已显现系统性风险。2024 年 8 月披露的罚单显示，该行曾因 “个人经营性贷款流入房地产、贷款三查不到位” 被罚款 100 万元，时任高管多人被警告。这种信贷管理失效并非孤立事件 —— 金融监管总局数据显示，2025 年前 4 个月农村中小银行 70% 罚单涉及贷款管理问题，而上饶农商行的违规行为完全吻合这一行业痛点。当董事长作为风险管控第一责任人带头突破合规底线，信贷资金流向失控便成为必然结果。

股权结构中的“国资背书与民企失信”悖论

尽管上饶国控投资集团（19.81%）、上饶高铁经济试验区投资公司（15.11%）、信州区投资控股集团（15.11%）三家国企合计持股超50%，形成国资主导格局，但股权图谱中仍潜伏着民企股东的信用炸弹。

作为第七大股东的江西建亨实业（持股 2.1%）已被列入失信被执行人，前 20 大股东中的江西亿能铜业（0.85%）、上饶东信第五医院（0.75%）同样沦为被执行人，部分企业被限制高消费。这种 “国资控股 + 民企失信” 的组合，与河南固始农商行前十股东中五家被冻结股权的情况形成镜像 —— 当失信股东通过关联交易套取信贷资金（如 2025 年固始农商行出现的 “借款人不知情贷款” 案件），国资背景反而可能掩盖实质风险。

更值得警惕的是股东风险传导路径：一方面，江西建亨实业等企业的股权可能因债务纠纷被强制拍卖，动摇银行股权稳定性；另一方面，若股东利用关联关系干预信贷决策，将直接复制廖云飞时期 “以贷谋私” 的腐败模式 —— 其因 “为他人办理贷款谋取利益，非法收受巨额财物” 已于 2023 年被开除党籍。

公司治理失效的“一把手”权力真空

据证券之星报道称，两任董事长相继被终身禁业，暴露出该行内控机制的致命缺陷。从廖云飞 “信奉圈子关系，结成利益共同体”，到江传宝任内贷款管理失职，本质上都是 “一把手” 权力缺乏制衡的结果。这种现象在地方农商行中并非个案 ——2025 年 1 月，工商银行鹰潭分行原行长余明安也因类似问题被终身禁业，但上饶农商行的特殊性在于：当董事长违规与股东失信形成 “风险共振”，治理失效便呈现几何级放大效应。

金融监管总局 2025 年 “三农” 金融工作通知特别强调 “加强贷前审查和贷后管理”，但上饶农商行的案例证明：若无有效的公司治理架构，技术手段难以弥补制度漏洞。当统计报表造假、账户管理混乱等基础合规问题长期存在（6 月罚单涉及七项违规），所谓 “服务地方经济” 的定位难免沦为空谈。

（提醒：文中部分观点综合至证券之星。文中观点仅供参考、不作为投资建议。投资有风险，入市需谨慎。）

尾声：

“在乡村振兴战略深入推进的背景下，上饶农商行的治理危机犹如一面棱镜，折射出县域金融机构在三重矛盾中的突围困境——既要平衡服务地方与风险管控，又要协调国资主导与民企参与，更需破解“一把手”集权与内控制衡的制度性难题。当监管罚单与股东失信的叠加效应持续发酵，这家地方农商行的转型之路，或将成为观察中国农村金融改革的重要样本。”

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