金美信消金面临罚单、不良与增资三重挑战

金美信消金在迎来开业七周年之际，因征信违规收到82万元罚单

《中国科技投资》张婷 龙秋月

近日，央行厦门市分行公布的一则行政处罚决定信息显示，厦门金美信消费金融有限责任公司（以下简称“金美信消金”）因违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定被罚款82万元。2025年以来，消费金融领域个人征信业务的严监管趋势在不断强化。近三年来，金美信消金的整体合规管理框架运行基本平稳，上一次受到监管处罚可追溯至2021年，涉及信贷管理制度机制存在缺陷、贷款管理不尽职导致部分贷款资金被挪用等违规行为。

公开信息显示，2018年4月27日，金美信消金获得原银保监会批准筹建，同年9月29日获厦门原银监局开业批复。金美信消金是原银保监会合并以来首家获批的消费金融公司，同时也是全国第23家获批开业的消费金融公司，是首家两岸合资的消费金融公司。金美信消金三大股东涉及台资、国有、民营多元化背景，中国信托商业银行股份有限公司、厦门金圆金控股份有限公司、国美控股集团有限公司的持股比例分别为34%、33%、33%。

随着《消费金融公司管理办法》（以下简称“《管理办法》”）正式施行，行业内多家消费金融公司纷纷启动注册资本增资程序以响应10亿元准入门槛要求，而金美信消金尚未披露相关增资计划或动向。值得注意的是，该公司当前注册资本仍在5亿元，其股权结构中三大股东的持股比例趋向均等化，亦不符合《管理办法》中“主要出资人持股比例不低于50%”的硬性规定。此次新规落地，金美信消金面临着资本补充与股权结构调整的双重压力。

违反征信管理规定

时隔四年，金美信消金再次因合规问题被罚。

2021年10月，金美信消金曾因信贷管理制度机制存在缺陷、贷款管理不尽职导致部分贷款资金被挪用，被原银保监会厦门银保监局处以290万元罚款；相关负责人被给予警告。近日公布的厦门银罚决字〔2025〕1号显示，金美信消金违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定，被处以罚款82万元。

今年以来，消费金融领域个人征信业务的严监管趋势不断强化，已有消费金融公司因违反征信管理相关规定被处罚。2025年5月，湖北消费金融股份有限公司因违反信用信息采集、提供、查询相关管理规定被央行湖北省分行处罚款72.7万元，两名相关责任人合计被罚款11.4万元。2025年2月，内蒙古蒙商消费金融股份有限公司因个人不良信息报送金融信用信息基础数据库前未履行告知义务；未按照规定处理异议被央行包头市分行处罚款83万元，一名相关责任人被罚款3.4万元。不难看出，上述罚单的金额均在百万元以内，除金美信消金外，其他两家公司均体现了“双罚制”。

截至2024年末，金美信消金累计放款482亿元，2024年新增放款89亿元，在贷余额53.3亿元。官网显示，金美信消金的自营产品包括极速贷2.0--生活消费金、生活贷--品质生活金。其中极速贷2.0--生活消费金可快速申请5万元、循环额度、快至1分钟到账、年化利率18%~24%（单利）。生活贷--品质生活金为纯信用贷款，额度可至20万、快至当日到账、12~60期、等额本息还款、年化利率（单利）介于4.88%~24%、无手续费。

催收滋生投诉

同业相比之下，金美信消金的体量较小、其线上展业也离不开第三方助贷机构。近日，金美信消金官方App公布了截至2025年6月11日的第三方合作机构名单。该名单显示，其合作的第三方机构包括41家引流机构、12家担保机构和5家催收机构。其中，金美信消金合作的引流机构不乏辽宁自贸试验区（营口片区）桔子数字科技有限公司、深圳市分期乐网络科技有限公司、重庆美团三快小额贷款有限公司等市场占有率较高的助贷机构。

近日，金美信消金在官方App公示了5家催收机构名单，分别为福建甲一方信息科技有限公司（以下简称“福建甲一方信息公司”）、湖南昂杰企业管理有限公司（以下简称“湖南昂杰公司”）、重庆两心金诚科技有限公司、重庆信盟科技发展有限公司、海南世然科技有限公司。这五家公司与金美信消金的合作协议开始时间处于2022年3月至2023年12月内，结束时间处于2025年8月至2026年3月内。金美信消金在官网最近一次（2024年11月13日）公示与其签订催收委托合作协议且当前合同仍在有效期内的委外催收机构，仅公布了福建甲一方信息公司、湖南昂杰公司两家公司。

年报显示，2024年金美信消金共收到1743笔投诉，其中因债务催收方式和手段引起的投诉1173笔，占比达67.3%。可见，该公司因债务催收导致不少消费投诉。值得注意的是，2025年实施的《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》中对催收时间、对象、信息保护等提出新要求。此外，金美信消金在2024年社会责任报告中提及，已将消费者权益保护纳入公司未来五年规划，将“客户满意”纳入公司文化理念。

鹭卓2022年第一期个人消费贷款资产支持证券发行公告披露，2019-2021年及2022年第一季度末，金美信消金的不良贷款余额分别为428.7万元、3014.55万元、6066.33万元、7432.13万元，不良贷款率（按逾期60天计算）分别为0.2%、1.04%、1.46%、1.65%。

记者查阅金美信消金2023-2024年年报，未发现不良贷款率相关披露，但其今年4月转让的不良资产包或可折射资产质量状况。2025年4月，金美信消金在银登网挂牌转让2025年第1期个人不良贷款（个人消费贷款）转让项目资产包。 该资产包未偿本息合计1.8亿元，起拍价为479万元。公告显示，该资产包涉及资产笔数2700笔，借款人户数2514户，加权平均逾期天数774.56天，单一借款人最高未偿本息余额46.73万元，借款人加权平均年龄为44.83岁。根据五级分类情况，上述不良贷款损失2290笔、可疑281笔、次级129笔。

面临增资、股权调整双重压力

《管理办法》第六条规定，申请设立消费金融公司应当具备注册资本为一次性实缴货币资本，最低限额为10亿元人民币；主要出资人是指出资额不低于拟设消费金融公司全部股本50%的出资人，须为境内外金融机构或主营业务为提供适合消费贷款业务产品的境内非金融企业等条件。

目前，金美信消金的注册资本仍为5亿元。记者查询国家金融监督管理总局官网发现，2022年，原银保监会厦门监管局曾批复同意，金美信消金通过现有股东以现金同比例增加注册资本方式，将注册资本由5亿元增至10亿元。然而，金美信消金增资至10亿元的申请因未在规定时间内完成法定变更手续被注销。

从行业动态看，截至2025年第一季度，已有25家持牌消金公司完成或启动注册资本达标工作，头部机构如重庆蚂蚁消费金融有限公司、招联消费金融股份有限公司的注册资本已超百亿元。在此背景下，金美信消金的“按兵不动”或影响其展业资质，也反映出股东在资本决策协调上面临的现实挑战。

经营业绩方面，2019-2022年，金美信消金营业收入分别为1.15亿元、2.4亿元、3.12亿元、4.14亿元，净利润分别为0.26亿元、0.59亿元、0.69亿元、0.79亿元，呈现“双增”态势。但2023-2024年，金美信消金业绩出现一定波动。2023年，营业收入为4.13亿元，同比下降0.39%；净利润为0.72亿元，同比下降9%。2024年，金美信消金净利润为2056万元，同比大幅下降71.38%。

针对金美信消金罚单以及增资等问题，记者致函金美信消金，截至发稿，尚未获得回复。