全球首发！北京地铁解锁“五卡通行”，外国人拍卡秒进站背后，跨境资金支付清算流程很烧脑⋯⋯

每经记者：张寿林 每经编辑：廖丹

6月15日起，北京城市轨道新增支持境外发行的JCB卡和境内外发行的美国运通卡（American Express）非接触式拍卡过闸及购补票功能。

这是继2024年9月支持万事达卡（Mastercard）、维萨卡（Visa）后，北京交通领域针对境内外乘客支付便利性的又一次重大升级。至此，北京城市轨道成为全球首个全网覆盖中国银联、万事达、维萨、JCB、美国运通五大卡组织支付服务的城市轨道交通系统。

此次服务升级覆盖全路网29条运营线路（含2条机场线、西郊线、亦庄T1线）、523座车站以及市郊铁路S2线，支持全网、全时段、全闸口拍卡过闸。乘客无需提前购票或下载应用程序，持卡贴近闸机感应区域即可秒速通行。

自2024年9月13日中国内地首创境外银行卡拍卡过闸服务上线以来，已有超过130个国家和地区的银行卡在北京城市轨道场景使用，实现服务“零投诉”，业务量大的线路包括1号线、2号线、5号线、8号线、13号线、19号线等。

持境外银行卡乘北京地铁可直接拍卡过闸，背后涉及复杂的跨境资金支付清算流程。那么其中的跨境资金流动是怎样一幅画面？对此，记者采访知情人士，了解更多细节。

北京地铁解锁“五卡通行”

“它相当于是一种非接支付。使用国外的银行卡乘北京地铁，关键是有收单机构收单。”知情人士告诉《每日经济新闻》记者，完成支付的技术层面其实并不困难，与国内银行卡非接支付没有多大区别。只是资金流上，境外银行卡支付，要发给外卡组织，进而传送给发卡行扣款。而境内银行卡支付，发给境内卡组织，再传送给境内银行扣款。

该知情人士表示，北京城市轨道实现覆盖五大卡组织支付服务，关键不在技术层面，而是与卡组织的沟通协调过程。

他还介绍，持境外银行卡乘北京地铁，直接扣的是外币，而北京轨道交通服务方直接收到的是人民币，不需要后者自行再去结汇。“由卡组织来完成外币和人民币之间的兑换。”他说，外卡收单都是这一模式，不是针对北京地铁特别的模式。

记者注意到，神州信息联席董事长王永利曾深度解析跨境收付清算体系。他曾是中国银行副行长、中国首任SWIFT（环球银行间金融通信协会）董事。

王永利介绍，在国家之间发生贸易或投资活动时，如果两个国家的法定货币不同，就存在交易的计价和清算货币如何确定的问题。

如果往来双方的开户银行之间没有相互开户，则还要通过其共同开户的第三家银行实现银行账户之间的联通（有的可能需要多级账户才能联通），实现款项收付的最终落地。

王永利指出，在记账清算方式下，跨国往来中所谓的“货币流出”，实际上是“货币所有权流出”，而不是真正的货币流出，会相应增加货币所有权流出国的外债，但不会减少其境内实际的货币流通量。

记账清算方式下，一个非常重要的因素就是支付指令及其传送与处理体系。即在不同国家之间存在不同的语言、货币、传送渠道和处理方式的情况下，确定公认的支付信息传送与处理体系。

支付指令（报文）需要以往来双方确定的语言文字准确描述其开户银行相关信息、交易具体种类、计价货币、实际金额等核心内容，甚至出于对收付清算速度、安全的不同要求，收付清算指令传送的具体方式、路径、费用水平等也可能不同，还需要明确具体的选择，并采取严密的加密手段。这就需要确定支付报文的标准，包括具体种类、内容、格式等。

记账清算方式下，必须真正实现资金所有权通过清算机构（开户银行）从付款方向收款方的转移，这些资金账户以及相互之间的资金转账清算体系，才是国际收付清算体系的核心，注重解决国际往来的“资金流”问题。

总结而言，王永利指出，清算货币、清算方式、清算信息、清算账户就构成国际收付清算体系的基本因素。

卡组织在跨境资金清算中扮演什么角色？

中信建投宏观经济首席分析师周君芝分析，跨境支付的微观逻辑，核心是处理信息流和资金流。

SWIFT是目前国际收付清算体系中非常重要的组成部分。

王永利指出，SWIFT只是国际收付体系中“支付信息传送与处理体系”的重要部分，并不涉及会员单位真正的资金账户，并不是国际收付清算体系的全部。SWIFT还必须与各国的资金账户清算体系连接，真正将资金从付款方账户转到收款方账户，才能完成国际收付清算，从而形成完整的国际收付清算体系。

比如，在美国，SWIFT还需要与纽约清算所银行同业国际支付清算体系 CHIPS连接，CHIPS还要与美联储主导的美元大额支付系统 Fedwire相连接，以实行美元资金与 CHIPS的交互并接受美联储的监管。在中国，SWIFT同样要与中国的人民币国际收付清算体系CIPS连接，CIPS还要与央行主导的大额支付系统CNAPS连接，并接受中国央行的监督。

王永利解释，由于各国国内清算与国际清算的要求，包括运行时间、电文标准（是否与国际接轨）、使用的语言文字、安全保护与金融监管要求等存在很大不同，世界各国一般都会将国内清算体系（如美国央行主导的大额支付系统 Fedwire）与涉及该国货币的国际清算体系（如纽约清算所银行同业支付系统 CHIPS）分别建设与管理，并保持相互之间的连接与风险防火墙机制。

记者了解到，境外银行卡指的是在中国境外发行的国际主流卡组织的银行卡，如信用卡和借记卡。

那么卡组织在跨境支付清算体系中扮演什么角色？

上述知情人士介绍，在北京地铁境外银行卡支付中，卡组织扮演收单角色。

中国银联股份有限公司海南分公司曹鹏、李耶欢介绍，银行卡是电子支付发展的基石，标准化的银行卡清算体系奠定了电子支付业务中绑卡、转接、对账、清算等功能的基础。

在曹鹏、李耶欢看来，银行卡清算体系是基于支付账户标准化和业务处理标准化的庞大支付体系。跨国银行卡清算体系由覆盖上百个国家和地区的数十亿持卡人、数千万商户、数十万ATM机、数万家银行组成，而银行卡组织在该体系中承担了组织、建设、服务、推广和规范等基础职能。

中泰证券研究所所长戴志锋分析，卡组织即银行卡转接清算机构，负责制定和推行银行卡跨行交易的业务规范和技术标准，建设及运营银行卡支付网络，完成信息交换和资金清算。卡组织类似于互联网时代的平台型公司，上游对接银行，扩大发卡规模；下游对接商户，增加受理范围，从而实现支付网络的快速扩张，网络越大，价值越高。

从国内来看，卡组织是央行支付系统的参与者，需要进一步接入人民银行支付系统，比如大额支付系统。央行支付系统作为支付清算的主干道，是我国支付系统的中流砥柱，相当于资金划汇的高速公路。

从国际来看，国际卡组织的行业集中度高。戴志锋分析，目前全球有六大国际信用卡组织，维萨、万事达和银联属于开放性国际卡组织，也是典型的卡组织模式，可实现支付网络的快速扩张。从交易量来看，维萨、银联和万事达卡排名前三，遥遥领先其他三家卡组织。美国运通卡和发现卡更多地采用闭环模式，公司本身也是发卡机构，能在支付链条的更多环节上赚取收入。