中国普惠保险网络（CIIN）活动速递 | 小微企业（SMEs）保险解决方案研讨会成功召开

小微企业是国民经济和社会发展的重要基础，保险作为一种市场化的风险管理手段，在支持小微企业发展上具有独特且显著的效能。为了更好的引导推动金融机构了解小微企业面临的风险、开发适合的保险产品服务，2025年5月8日上午，中国普惠金融研究院（简称“CAFI”）提供学术支持的中国普惠保险网络（CIIN）召开了“小微企业（SMEs）保险解决方案研讨会”。来自微众银行、安盛天平财产保险公司、达信（中国）保险经纪有限公司、慕尼黑再保险北京分公司、中荷人寿、光大银行、中国银行保险信息技术管理有限公司、中国中小商业企业协会等机构的代表参加了此次会议。

CAFI研究员邢鹂博士介绍了此次会议的背景，并就中国普惠金融研究院和微众银行2024年8月底开展的“小微企业金融健康问卷调查”保险部分研究成果进行了分享。总体看，样本小微企业面临的风险种类多、性质复杂。风险类型既有财务方面的，也有市场方面的，还有流动性风险的，并且各类风险之间互相影响、彼此关联，这也直接体现了小微企业经营“存在天然的弱质性”的特点。从风险影响程度看，最大风险是市场竞争激烈（48.2%），其次分别是融资困难（40.2%）、生产经营成本压力大（39.1%）、应收账款拖欠（38%）、市场不及预期（34.1%）等。小微企业在保险需求方面存在如下5大特征：

• 保险保障需求强劲，对货运险、信用险、员服险、责任险的需求最高

• 非常看重保险产品的“责任、理赔和价格”

• 期待更多“保险+服务”的风险保障

• 最希望的保险分销渠道是银行，其次是保险产品比价网站和邮局

• 充足的保险保障可以减少现金流不稳定给小微企业带来的负面影响

微众银行与会代表介绍了小微企业金融健康研究的成果，并就提升小微企业金融健康的相关内容和其他与会代表进行了讨论。

安盛天平财产保险有限公司团险及普惠保险部总经理王春丽介绍了中国普惠金融研究院和安盛天平财产保险有限公司在 2024 年共同发起的针对园区中小微企业健康保障现状和需求的调研工作和分析结论。认为保险机构可围绕住院、重疾保障设计定制化保障组合，提供重疾绿通、在线问诊等配套服务，提升医疗资源可及性和就医便利性，解决员工医疗、健康痛点。利用简单疾病测量工具提前预知疾病风险，协助员工预防潜在健康风险。保险公司与意向企业合作，借助企业公信力背书，消除员工对 “被套路”、理赔难的担忧，增强购险信心，提升企业员工配置商业保险意愿。

达信（中国）保险经纪有限公司中国企业和商业客户服务部负责人李京桦介绍了中小微企业财险市场的占比以及三个发展趋势，即

1. 企业主保险消费行为变化，疫情、自媒体和数字化金融提升消费者保险意识，降低信息不对称门槛。

2. 保险相关法令规范及商业合同要求日益完善，如安全生产、食品安全、场地责任、产品责任等推动企业保险采购行为。

3. 科技赋能推动保险行业及产品创新，如线上小额快赔、场景化险种、指数 / UBI 保险等更贴近消费者需求。达信提供细分市场领先解决方案，包括风险识别及评估、保险方案制定、科技赋能及应用、行销宣传及信息普及。

慕尼黑再保险北京分公司人寿与健康险的首席精算师黄萍和高级精算师舒蔚岚介绍了过去十年团险业务的持续稳定增长状况，以及短期健康险业务在团体业务中的主导地位。并对员福团险产品的特点进行了展开讲解，包括设计具有保费性价比要求高、产品形态创新、核保手段提升、提供企业端健康管理服务等特点。慕再员福各类产品组合可满足不同职场人士需求，包括短中长期的生命保障和疾病保险，以及短期医疗保险。为响应市场需求，慕再打造了健康管理服务平台HAP，搭配保险产品提供给客户，覆盖健康生活、咨询干预、寻医问药、康复护理、心理专区五大模块。在数字化领域，慕再的智能核保工具iRisk利用大数据平台对投保人群进行智能筛查和打分，以此针对不同风险分级客户提供对应产品方案。

本次研讨会围绕小微企业保险解决方案（包括财产相关、人身相关）展开了深入探讨，中荷人寿健康险事业部负责人朱雪松、中国银行保险信息技术管理有限公司（银行部）产品团队负责人顾园、光大银行东高地支行行长徐家朋、中国中小商业企业协会普惠金融工作委员会副秘书长刘子莉等代表也都从不同角度分析了小微企业保险市场的现状、问题与机遇，并提出了相应的策略和方案。后续，各参会机构将进一步加强沟通与合作，共同推动小微企业保险市场的发展，为小微企业提供更全面、更优质的保险保障服务。

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