什么才是好银行？我问了问DeepSeek

来源 | 伯虎财经（bohuFN）

作者 | 路费

在GPT4o用吉卜力AI风格图片刷屏社交网络之前，AI的最大作用是充当许愿机的存在。比如很多人用DeepSeek预测什么彩票能中奖、足球比赛哪支球队能获胜，甚至分析恋爱运势。

不过这次，我们伯虎财经编辑部准备让它发挥一下专业能力。对于银行业而言，过去一年是节奏切换的关键年，利差缩窄、费率下降、有效信贷需求不足等挑战都在让银行们不得不寻找新的发展模式。

那当下，到底什么样的银行才能算作一个好银行？最近正好是国内上市公司的年报披露期，我们让DeepSeek集中对比来看看，在数据中找到答案。

01 一家优秀的银行是怎样的？

我们首先问了问DeepSeek，一家优秀的银行是怎样的？

在经历了一连串的细致分析后，DeepSeek最终给了一个评价的三维模型，分别是

稳健性：财务指标健康、风险缓冲充足；

创新性：科技驱动效率、开放生态构建；

可持续性：ESG实践深化、社会价值创造。

这三个指标也比较符合我们心里的预期。2024年，银行业整体上处于负重前行，息差困境明显。“降本增效”“保营收”“保息差”一度成为今年银行业的关键词。也因此，许多银行纷纷选择调整组织架构，推进业务转型。

那到底效果如何呢？我们收集了几家头部的银行财报，让DeepSeek从三个维度给出均值。

不难发现，有一个银行2024年在多个维度都取得了不错的进展。在银行业息差快速收窄、同行基本处于微增或者负增长的背景下，它还能实现1.83%的营收增长、3.27%的利润增长，净利息收益率和净利差也分别为1.87%和1.85%。

在不良贷款率这个重要资产质量指标上，它不良贷款率仅为0.90%，不良贷款生成率也保持在0.84%。

这家银行是谁呢？先说答案，就是中国邮政储蓄银行（以下简称“邮储银行”）。

这个答案有点出乎我们的意料。即便是作为六大行之一，邮储银行始终肩负着“服务‘三农’、服务城乡居民、服务中小企业”的使命，这也让它的业务存在明显的特点：普惠。

但我们翻看了邮储银行的财报，发现短短9年间，邮储银行资产规模增长134.16%，贷款总额增长260.59%，存款总额增长142.47%，不但保持良好的业绩增长，也是唯一一个连续10年不良率均在1%以下的全国性银行。

同时，作为一个深耕零售、在下沉市场形成独特优势的银行，在公司、城市金融等领域增速迅猛。根据邮储银行财报，截至2024年末，公司客户达180.41万户，年新增33.90万户，总量较上年末增长13.21%，公司主办行客户增长110.49%，公司板块收入同比增长15%、中收增长43%；其他非利息净收入同比增长达到14.82%，主要指标大幅跑赢市场。

而在邮储银行业绩发布会上，则能进一步看出，该行还在着力构建更加均衡稳健的业务体系，新的增长点不断涌现。其中，消费贷款逆势增长超1,300亿元，其中房贷增量居国有大行第一。公司短板快速补强，贷、存款均增长近14%，增速国有大行第一；客户数量超过180万、连续4年新增超过30万户。资金资管亮点纷呈，积极服务地方经济发展，政府债券投资规模增长21.21%，债券做市交易量突破万亿元；同业客户合作数量超3300家，“邮你同赢”平台累计交易量超5万亿元；托管规模突破5万亿元，中邮理财规模增长32%，增幅居国有大行前列。

它是怎么做到的？

02 战略解码——用AI拆解“邮储模式”

为了弄清楚一家“好银行”是怎么练成的，我们让Deepseek扒了扒邮储银行过去几年的战略布局和企业规划，并加以总结。

Deepseek总结了三点：

专业体系化——优化人才结构、强化零售与公司金融的差异化经营；

协同创新力——跨机构资源整合与场景化创新，打通生态闭环，重塑金融服务边界；

科技机制驱动——数字化转型与制度变革并行，推动业务效率与抗周期能力的全面提升。

具体来看，在组织架构层面，邮储银行一方面推动二级分行机构改革，增加近千名营销人员。

这样的考量是因为，转型是所有银行都要考虑的事情，但是不同银行的自身禀赋不同，不同市场的需求不同。银行转型需要根据自身的条件和市场的需求去提升能力。

有专家表示，信贷需求的不足很多是因为金融供给侧做得不够好，有很多跨行业、跨资本、跨区域等这样一些企业，他们迫切需要得到银行更综合、更贴合的服务方案。

比如公司金融考验的是一家银行的数字化和服务能力，优质资产的竞争不仅需要数量，更需要满足客户的多样化需求。这要求银行一方面能够通过明确优先级、聚焦核心客户。另一方面还要有能力去创新金融产品与服务。

增加科技类人员比例，本质是增加科技投入。2024年邮储银行信息科技投入122.96亿元，占营收3.53%，上线了新一代公司业务核心系统等449项工程。

从成果来看，邮储银行发布自有大模型“邮智”，自主研发系统占比提升至80%，并连续两年获人民银行金融科技发展一等奖。其个人和企业手机银行在行业测评中位居首位；同时还通过“技术流”评价体系和“U益创”科技金融产品服务体系，为超9万户科技型企业提供综合服务，并推出智能投顾、个性化理财等创新产品。

而在零售业务层面，作为拥有着近4万个网点和超6.7亿个人客户基础的大行，通过信息化和专业销售人员扩张，才是发挥邮储银行天赋的最佳做法。通过“手机银行赶超行动”提升客户体验，邮储银行个人手机银行用户月活（MAU）突破8,100万户，用户体验连续两年行业第一。

此外，据我们了解，邮储银行始终将零售信贷资产质量管理作为风险管理工作的重中之重，还通过大数据、AI上等技术手段更好地实现风控，保持稳健经营和资产质量。

比如更加注重客户生产经营实际，会根据市场的价、量、险平衡目标，优化贷款区域、客群、缓释结构。在审查审批和贷后管理上，一边细化预警、退出、保全要求，降低实际损失率；一边进行集约化运营，确保审批的独立性，提高风控的精准度。

这些调整反馈到业绩层面，就是各个业务都迎来了不错的成绩。

在银行业零售业务普遍承压背景下，公司板块收入同比增长15%、中收增长43%；其他非利息净收入同比增长达到14.82%。

比如2024年邮储银行管理个人客户资产（AUM）达16.69万亿元，资产托管规模突破5万亿元，手续费收入同比增幅优于同业平均水平13.17个百分点；

理财产品规模突破1万亿元，较上年末增长31.68%；中邮理财产品规模增长率居国有大行前列，资产配置和交易能力持续增强；邮储银行应用“看未来”技术批复企业超1.6万户，增长72.84%；批复金额超3.6万亿元，增长169.10%。

在4月2日举行的业绩发布会上，邮储银行副行长徐学明表示，在低利率时期，特别是伴随着资本市场企稳向好，银行大力发展财富管理业务正逢其时。他提到，今年初，邮储银行对总行的零售组织架构做了调整，新组建财富管理部，负责统筹全行财富管理业务发展。

同时我们能看到，按理说，2024年，宏观经济环境、房地产周期、农产品价格波动等因素共同导致了银行业资产质量的下迁，而“三农”、城乡居民和中小企业抗风险能力更弱，受影响会更大。

但定位为服务“三农”、城乡居民和中小企业的邮储银行，始终将零售信贷资产质量管理作为风险管理工作的重中之重。对于个人贷款不良率，邮储银行副行长兼首席风险官姚红也在该行业绩发布会上进行了回应，她表示：“从数据上看，2024年我行个人贷款不良率1.28%，同比上升了0.16个百分点，与可比同业相比，我们的增幅是同业均值的1/3。其中个人住房按揭贷款不良率0.64%，同比上升0.09个百分点，增幅为可比同业最低，为均值的1/3；个人经营贷款不良率2.21%，同比上升0.48个百分点，相较可比同业的增幅最低，为均值的1/2；非房消费贷款不良率1.34%，同比下降0.47个百分点；信用卡不良率1.48%，同比也下降了0.23个百分点。

Deepseek的分析也印证了这一点——2024年工商银行、建设银行、农业银行、中国银行的个人贷款不良率分别上涨了0.45%、0.32%、0.3%和0.21%，邮储银行明显优于可比同业。

总体来看，邮储银行为不良贷款率0.90%，不良贷款生成率为0.84%，拨备覆盖率286.15%，继续保持行业优秀水平。

正是这种数字化转型与制度变革并行的模式，才推动邮储银行在行业下行周期仍然能保持稳健增长。

03 未来推演——AI眼中的银行业战略机遇

越是行业下行周期，越是要抓住行业趋势。一家银行的战略规划是否顺应趋势，很大程度上决定着这家银行未来的发展潜力。

这次同样让DeepSeek给出一个总结性的答案：

数字化转型：重塑服务模式与客户体验；

风险控制：应对经济波动与行业挑战；

模式创新：聚焦零售金融与绿色金融。

对于这个答案，或许不同的银行会有不同的解释。

作为有着十八年历史的国有大行，邮储银行有着自己的普惠、绿色金融使命，这是它的基本盘，也是未来发展的确定方向。截至2024年末，涉农贷款余额2.29万亿元，普惠型小微企业贷款余额1.63万亿元，占客户贷款总额比重均居国有大行前列。

在绿色金融方面，邮储银行大力发展可持续金融、绿色金融和气候融资，探索转型金融和公正转型，支持生物多样性保护，助力实现碳达峰碳中和目标。

截至2024年末，绿色贷款余额7,817.32亿元，较上年末增长22.55%，增速持续多年高于各项贷款平均水平。连续被中国银行业协会授予“绿色银行评价先进单位”，获得明晟公司(MSCI)ESG评级AA级。

同时邮储银行还不断深化了自己的养老金融服务体系，搭建出“一个账户、两个专区、三份测算、四类产品、多项权益”的个人养老金产品服务体系。

但普惠同时也是邮储银行“新赛道”的出发点。

邮储银行行长刘建军在致辞中，提到了两个非常关键的词：“难而正确的事”和“长期主义”。

从产业园区、产业集群、产业链场景，到服务民营和中小企业，这些都需要普惠金融去扶持。这件事的难点在于，短期内，它对于营收的贡献或许没有那么立竿见影，它需要长期不断完善和投入。

同时邮储银行对于个人金融业务的要求是，“全客户、全旅程、全产品、全渠道、全场景”，现在公司金融、城市金融、特色金融、综合金融也被视为新的发展赛道。

可喜的是，过去多年的投入已经开始收获果实。邮储银行过去多年的线下网点的积累、组织结构的改革和新技术上的投入，已经成为了“新赛道”的发力点。邮储银行正着力推动网点综合化、生态化、智能化转型，强化科技赋能、数据赋能，将近4万个网点打造成为便民利民的一站式服务窗口。

当前国内经济面临需求升级、结构优化、动能转换等情况，这种变化必然会对银行的发展模式提出更高要求。

如何应对更高的要求？

“十八岁的邮储，前景可期、大有可为。我们将加快推进战略优化升级、做强做优主责主业，走出一条邮储特色的转型发展之路。”

邮储银行董事长郑国雨的回答十分符合一个朝气蓬勃的银行：

“我们将通过转型变革赢得主动，加快打造‘更普惠、更均衡、更稳健、更智慧、更具活力’的一流大型零售银行。为确保战略落地见效，我们正在加快推进各项工作，实施服务强县富镇、公司业务提升、手机银行赶超、网点效能跃升、城市业务攻坚‘五大行动’，推行组织架构、网点经营、市场服务、激励机制、数智化转型、运营管理、风险管理‘七大改革’，写好高质量发展邮储篇章，持续为全体股东创造更大价值，为经济社会发展作出更大贡献。”

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