一款信贷产品从生做到死的历程

在金融领域，信贷产品的生命周期管理是一个复杂而精细的过程，涉及到从产品设计、市场推广、风险管理到最终的清算退出等多个环节。本文通过作者的亲身经历，详细梳理了一款信贷产品从诞生到消亡的全过程，揭示了在不同阶段所面临的挑战和应对策略。

———— / BEGIN / ————

早期白名单，或者靠助贷平台给好流量（指和目标定价适配的流量），小规模放款，上规则边做边看。这个时候的风控可以说是基于客群的风控。

然后做模型做策略，不断做大规模，不断获新客。到这里可以说是跑马圈地时期。优化模型，优化策略，由此提高流量的议价权是模型、策略和产品的主要工作内容。‍‍‍‍‍‍‍‍

然后遇到了第一个边际递减效应，新客增长有限，于是优化存客管理，调额调价。到这里可以说是存量经营时期。

至于存量经营如何做精如何做细，关键就是一个平衡，一头是风险，一头是需求。需要精准识别出优质用户的用信需求，不用信的没有用，风险高的用信有害无用。如果没有额度敞口的限制，做好风险不管需求也行。

然后你会遇到第二个边际递减效应，该提额的也提了，该处置的也处置了，活跃客户越来越少，好用户不满额用，你提额也没用。

你还能做什么？

在这个拳头产品之外，再做一个新产品。你在玩多头的把戏。因为你的用户不仅仅是你的用户，也是同业其他机构的用户，你不多头经营别人也会经营。这很有挑战，但你要知道这是可行的。

它可以补充额度供给，还可以实现定价差异化。基于同一套风控能力，它和存量经营的调额调价没有本质区别，但它实现了一种abtest，基于一个新的业务指标，开展试验。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

主产品和子产品，分别经营，尽量互不影响。尽量互不影响的意思是，你做不到完全不影响，但要深知其如何互相影响，并判断这种影响是否可以被接受。‍‍‍

写到这里，它又逼着我接着想下去。不影响主产品意味着定价得完全一致。新产品定价更低就变成导流了，定价更高还款优先级就变了，只有两者一样，才不改变主产品的借款和还款优先级。‍‍‍‍‍

但是贷中管理只有调额和处置吗？调价的比例很低吗？否则就会破坏这个平衡。如果这个平衡可以被破坏，何不一开始就改变经营理念，两个产品独立经营，但新产品定价不能更低，避免直接影响导流，允许间接影响风险。你要问这样做的好处？这样可以杀熟啊！！！到这里可以说是，进入了新业态时期。这时候风控如何做细、如何服务好业务形态下的需要，是新的命题。

如果你有场景有数据的话，你还可以开始做数据产品，卖评分。它不会很挣钱，但是成本很低，因为这都是你过去做过的。

说一句题外话，如果要我讲怎么做风控，我会讲基于主产品如何做子产品，其中你所拥有的都变成失去，就变成了怎么做新产品。这个过程会暴露问题，我们通过讨论解决方案，实现了对风控的理解。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

最后实在没办法了，停止新户授信，清退高风险用户，把存户薅干净。直至清退员工，清算资产，关门离场。

当然，你还可以去海外，再做一遍。‍‍‍‍‍‍‍

前几天在朋友圈看到一个在国外高校做助教的同学，吐槽他们老板在她做报告的时候说「Can we skip to the good part」。她是真想骂人，我觉得这句话倒还挺有意思。处处可学。上面每个环节都可以展开长篇大论，但我们只说了重点。

剩下的，你可以问AI大模型。

本文来自微信公众号：雷帅快与慢，作者：雷帅