新加坡退休金要怎么拿？CPF的这个冷知识你可能不知道！

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椰子总结：

- 公积金存款到岁数可以取出，但有金额限制

- 公积金终身入息计划有三种参与方式，优劣势明显

- 在开始领取退休金后，针对这笔钱的利息政府有个特别处理方法，需加倍留意

在新加坡，很多人都会公积金制度有这样一种疑惑：

等到了退休年龄，在公积金里的钱能够全部取出来吗？退休金又是以什么样的方式发放的呢？

首先，需要确认的一点是，你存下的公积金，并不能在你到达退休年龄时全部取出。

当你的公积金普通户头OA和特别户头SA在55岁合并时，根据规定，你只可以留下你的退休金额，并可以一次性从这些储蓄中提取一笔。

①我最多能取出多少钱？

目前，出生在1958年或之后的公积金会员可在年满55岁时，无条件提取最多5000新元。

存款达到全额存款的会员则可提取剩余的普通户头和特别户头存款；若有房产可以抵押，也可提取超出基本存款的退休户头存款。2025年，公积金全额存款的要求是21万3000新币。

只有等公积金会员年满65岁时，无论存款多少，都可无条件领取多达20%的退休户头存款，包括55岁可取出的5000新。

②公积金终身入息计划（CPF Life）是什么？

公积金终身入息计划（CPF LIFE）是一项到时间大部分公积金会员就会自动加入的一项退休计划。

在该计划下，根据公积金存款的多少，每个月他们都会领到一份退休金，直至他们过世。

以今年的数字来看，如果在65岁达到了基本退休存款BRS，以后每个月大概能拿到930新。如果达到了全额退休存款FRS，每个月能拿到1730新。如果达到了超额退休存款，每个月就有3330新。

为了照顾到通货膨胀导致未来生活费上升的可能性，公积金终身入息计划还有三个选项，以应对不同的情况：

①终身入息递增计划Edcalating Plan，一开始领取较低的每月入息，过后才逐年增加，每年增幅为2％

②终身入息标准计划Standard Plan，一辈子都拿固定的每月入息，不会增加

③终身入息基本计划Basic Plan，每月入息比较低，在你的公积金总额低于6万新币的时候，入息就会递减

图源：CPF

当然，要是不急着用钱的话，到年龄后公积金会员可选择推迟领取入息直至70岁。相对的，每推迟一年，每月入息可增加7％。

3）我的公积金退休户头RA的利息是如何计算的？

一个事实是，政府给的公积金利息算很高的，保底利率有4%，比各大银行定存给的要高不少。

而且，在公积金终身入息计划下开始后，你还能有一份利息拿，但有两种情况需要考虑：

①在你开始领取入息前（不管是常规的65岁还是延后领取的70岁），RA存款的利息将属于你并存入户头中，但你不能随意取出

②一旦开始领取入息，RA户头里的钱会被扣除被用以支付入息，之后，这部分钱计算出的利息会直接存入退休金总利息池中，由政府统筹管理。但是，一旦你过世，这部分利息将不能留给受益人。这是因为当你的CPF LIFE存款退休金用完后，只要你还活着，你就可以从你和其他CPF LIFE会员累积的利息中获得一份每月退休金（等于是没钱了还能领钱）

4）CPF Life基本计划的优势和劣势

上文说过，CPF Life有三种参与方式，但终身入息基本计划Basic Plan，和其余两种还有一个本质区别：这个计划动用的RA存款比较少。

如果选择参与终身入息基本计划，你RA户头中只有10%-20%的钱将会用于支付你的每月入息，剩下的80%-90%将被留在RA里被持续赚取利息（其他两种方式是RA的钱全部用作发退休金入息），直到你年满90岁为止。

90岁之后，如果你的退休金存款没有了，就会从总退休金利息池中拿一份“保底退休金”。

这样做的好处显而易见，因为动用的RA储蓄少，所以过世后能够留给后代的钱就更多。

但劣势也很明显，计划的入息比较低，因此能否覆盖退休生活需求是未知数。因此，除非你还有其他很多存款，否则这个计划并不一定适合你在新加坡的养老生活。