利率踩红线，“用户协议”暗藏玄机，易借速贷让信息安全留缺口

近日，贝多财经注意到，在微信小程序的“金融服务”推荐页面中，一款名为“小易金选”的小程序出现频率相当高。

小易金选自称“携手合规持牌金融机构，致力于用技术提高金融服务质量”，但进入小程序后可知，相关服务的实际提供方为“易借速贷”。而若用户有借贷需求，还需签署多项第三方平台个人信息共享授权书。

不仅借款安全性有待考证，早在几年前还有多名用户向媒体反映，易借速贷存在年化率与担保费过高、以会员费的方式变相增加借款人成本的问题。市场中有关易借速贷的负面消息如同达摩克利斯之剑，高悬在其头顶。

一、助贷导流助贷，有过度收集信息之嫌

据易借速贷介绍，该公司是由浙江未讯科技有限公司（下称“未讯科技”）与福建拓川融资担保有限公司（下称“拓川融资担保”）合作开发，由未讯科技运营的金融科技开放平台。

但值得注意的是，易借速贷在用户服务协议中表示，该公司的主营业务是帮助金融机构开展网络营销，为用户购买金融产品提供转接渠道等。换句话说，易借速贷自身并没有“放贷资质”，是一家第三方助贷平台。

贝多财经在易借速贷进行用户注册后发现，在额度申请阶段，易借速贷便要求用户上传身份证件。在随即跳转的个人征信及报送授权书中，申请人还需同意包括无锡锡商银行股份有限公司（下称“锡商银行”）在内五家公司的授权协议。

协议明确提出，用户需要承担授权协议方查询信用信息的法律后果。且无论最终信贷业务是否获批，用户都需不可撤销地将授权书、身份证件复印件、信用报告等资料交由授权协议方留存，后者无须退还。

这也意味着，在还未成功获得授信额度时，借款申请人便已经将自己的身份信息授权给了5家外部公司。随后，借款人还被要求填写职业、月收入、家庭住址、常用联系人、工作单位地址和电话等多项隐私信息。

贝多财经注意到，此阶段用户需同意的机构协议多达16条，包括个人信息共享、电子签名等,其中还涉及乐享借等多家助贷平台的注册协议、授信协议等，且内容相当隐蔽，需逐个点击协议详情才能看到具体授权方。

值得一提的是，乐享借的主体为上海旭昌网络科技有限公司（下称“旭昌科技”），是一家自然人独资企业。天眼查App信息显示，该公司的注册资本为1000万元，全资股东、法定代表人均为车晓建。

而据国家企业信息公示系统，旭昌科技提交的年报显示，该公司2023年有3人缴纳社保，2020年至2022年亦是如此。但旭昌科技官网显示，该公司多次组织团建，公司远远不止3人。

银保监会早在2022年就曾发文指出，金融机构、互联网平台在开展相关业务或合作业务时，以默认同意、概括授权等方式获取授权，均属于过度收集个人信息范畴，涉嫌侵害消费者个人信息安全权。

就这个维度看，易借速贷对于用户个人信息安全的管理与把控，还有很大的提升空间。

二、隶属“霖梓系”，旗下电商被指诱导下单

天眼查App信息显示，易借速贷背后的未讯科技目前由浙江霖梓控股有限公司（下称“霖梓控股”）持股51%；执行董事兼总经理张杰持股49%，并任该公司的法定代表人。而在创办之初，未讯科技的名字是“霖梓科技”。

霖梓科技于2016年成立，面向市场推出了智能信贷服务。在获得5000万元融资后，该公司启动了“百凌金科”场景金融项目，旨在助力金融机构向新金融转型升级，打造数据驱动决策的金融科技开放平台。

据了解，百凌金科自诩“以云计算为基础、大数据为依托、人工智能为核心”，能够为入驻企业提供定制化金融服务和数据服务。截至2018年5月，百凌金科已经为近80家场景平台提供定制化金融产品。

而前述提到的“易借”，则是霖梓控股与中国联通合作的产物。彼时有媒体报道，霖梓控股在2018年12月对联通的3.5亿客户进行分层授信，通过大数据应用及人工智能手段，为联通用户提供场景信贷、手机购机分期等金融服务。

依托联通广泛的客户群，易借的发展速度相当可观，成立两年便与大兴安岭银行、锡商银行等达成了合作。而霖梓科技于2021年更名为未讯科技后，易借进一步推出了金融科技平台“易借速贷”，百凌金科则逐渐被边缘化。

根据霖梓控股官网披露的资料，易借速贷现已是霖梓控股旗下的唯一一个从事金融业务的信贷服务品牌，目前注册用户亦超1500万，累计放款150亿元，并拥有50余名合作伙伴。

除了金融之外，未讯科技的高管张杰还曾试水社交电商领域，于2018年推出“in有”APP和“in有尽有”小程序，将虚拟货币“红包”作为流量的核心载体，用户围绕红包形成新的流量入口，用户可通过红包进行抵扣实付。

但在次年，in有便陷入了“骗取会员费”的舆论漩涡中。据“中国质量万里行”报道，有消费者反映自己的账号被平台毫无预兆地冻结，注册时支付的43元会员费不知如何退回，质疑in有平台诱导消费者开通会员、非法集资。

贝多财经并未找到有关事件的后续进展，但就消费者反映的“购买商品已经陆续被退款、官方客服电话无人接听、在线客服排队伍人数高达700且陷入停滞”来看，in有恐怕早已难以支撑基本运营，用户的基本权益保障成了未解难题。

三、变相“砍头息”，不合理会员费引争议

值得注意的是，霖梓控股在金融领域的“独苗”易借速贷，也出现了信任危机。在2023年“中国网财经”联合啄木鸟投诉平台推出的《2023年3·15金融曝光台》特别策划中，易借速贷的不合理会费问题就曾被曝光。

据悉，易借速贷在平台内部推出了多种年卡机制，其中“易橙会员年卡”号称能够给用户提供“额度加5000，成功率+95%”的福利，还能享受专属提额、极速放款、优先审批、生活权益等多项服务。

但在用户看来，会员卡199元、299元、458元不等的价格并不算便宜，且易借速贷本身贷款利率已居高不下，在向用户收取了利息和融资担保费的基础上，额外的“会员费”无疑变相推高了借款人的成本。

据“蓝鲸新闻”报道，易借速贷的最高贷款额度为20万元，但要获得最低年化24%利率的贷款，必须花费398元购买平台内部发售的“金尊卡”；若用户不充值，贷款利率将直接升至接近35%。

然而，高额会费并不是用户借款的终点。多名网友投诉称，在交完高达三位数的会员费后，自己并没有享受到易借速贷承诺的贷款服务，且平台内部没有会员费退款入口，平台工作人员也对此闪烁其词，维权非常困难。

贝多财经注意到，当前的易借速贷小程序界面中已经没有与“会员”“年卡”相关的内容，借款页面显示的日利率为0.03%起，最高年化利率（单利）却达到了35.99%，逼近监管规定的年化36%红线。

黑猫投诉平台上，仍有不少质疑易借速贷会员费合理性的声音。一位用户反映称，自己在易借速贷上借到了一笔1.3万元的借款，但平台同时收取了一笔所谓的“金穗卡会员”费用，价值789元，直指易借速贷变相收取“砍头息”。

另有用户表示，易借速贷存在私自转让债券且未通知用户本人的行为，并怀疑该公司伪造文件、冒充公检法人员；多名用户还对易借速贷电话恐吓、上门骚扰、泄露个人信息等不正当催收行为表达了不满。

种种问题，无疑暴露了易借速贷在内部治理与风险控制方面的漏洞，近年来愈发严格的金融科技领域监管政策，也已经为该公司的未来发展敲响了警钟。时代浪潮下，易借速贷的调整容错率正在减少。

来源：贝多财经

作者：多客

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