“等了一年多，熬到凌晨只为第一时间开户！”个人养老金到底能不能买？

文｜极速财讯

“快，今晚抢蛇钞和蛇币，附攻略”、“9折买京东卡，320元大羊毛”……这些不是诈骗，而是张美美整理的薅羊毛攻略。她是一位理财达人，热衷于搞钱、存钱、省钱，自2019年以来不定时在社交平台分享搞钱方法、省钱攻略，也因此收获了几千名粉丝。

前几天爆火的蛇钞被张美美收入囊中，晒出后还引来了几个黄牛的报价。 “美哭了”是张美美对蛇钞的直观感受，但她最关心的还是能值多少钱，“去年的龙钞很火，出门就有人收，保守算一张可以赚30元，就算没人加钱收，也是法定货币可以直接花掉。”

作为一个理财达人，张美美是个人养老金制度的忠实拥护者，在2022年首批试点时她便开通，且连续三年顶额缴存。

一波三折，基金投资收益从亏损2%到赚7%

张美美开通个人养老金主要是为了节税，其次是增加养老金（来源）的多样性。她在北京一家互联网公司工作，个税税率是20%档位，每年缴存1.2万可节税2400元。

张美美平时就有基金定投的习惯，但在开通个人养老金账户后，她却将2022年缴存的1.2万元全部购买一年期存款，“当年基金行情太差，让人没有信心”。

一年后张美美的投资思路就转变了。2023年11月，张美美拿着当年缴存的1.2万元做了基金定投，“个人养老金从存入到退休要很多年才能取，算得上长期投资了，不用在意短期波动，所以要搞点积极进取的配置，博取更高收益。”

在选择上，张美美也是深思熟虑，特意挑选一只已经跌出性价比的基金。“过去两三年行情不怎样，这只养老基金近一年亏了十几个点，我认为以当时的位置还是值得入手的。”

但她万万没想到，这只基金下行趋势未改，才存进去几天就亏近2%，导致养老金缩水。

想要扭转亏损就要补仓。2024年1月起，张美美陆续缴存1.2万元，同时继续每月定投1000元购买基金，直至3月成功回本时，她持有基金的市值达到1.5万元。

基金回本三天后，张美美分散投资，购买了1万元理财产品。“当时的行情依然不太好，但理财产品的历史收益还可以，比存款收益高。所以我把前一年的存款换成了理财产品，实际年化收益达到4.24%，跑赢了存款。”

当年9月，她继续购买0.45万元理财产品，其余的资金都用来定投基金。截至2024年末，这款基金产品的收益率回升至7.22%。

截至2024年12月末，她个人养老金账户总资产达3.81万元，盈利2131元，账户整体盈利近6%，同样跑赢银行存款。如果再加上两年总计节税4800元，张美美通过个人养老金账户收益近7000元。

越来越多的人因为新政策开户缴存

“南京作为江苏省省会居然不在试点名单里，作为试点城市的苏州真的太幸福了。”2023年9月，在南京工作的金金因为参保地不在试点范围而无法开通个人养老金账户，彼时她还在羡慕在苏州工作的人。一年多以后，她终于等来了个人养老金制度全面开闸。

2024年12月12日，人社部、财政部、国家税务总局、金融监管总局、证监会五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（下称《通知》），自12月15日起个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推开至全国。

为了赶在第一时间开户，金金特地等到12月15日零点以后。作为一名从业五年的保险经纪人，她在顶额缴存1.2万元后直接为自己投保一份两全保险。

随着个人养老金制度范围扩展至全国，产品供给也进一步扩容。《通知》规定，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。12月12日，首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录，包括沪深300指数、中证A500指数等宽基指数，以及中证红利指数、红利低波指数等风格策略指数。

因为个人养老金产品扩容，张美美2025年的投资计划也随之调整。她表示，“打算继续做基金定投，碰到市场大跌或行情低迷的时候，可能会多投入一些。因为今年可选的产品增加了，等现有的理财产品到期，我或许会投一些指数基金。”

《通知》还增加了提前领取情形，除达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力，出国（境）定居外，参加人患重大疾病、领取失业保险金达到一定条件或者正在领取最低生活保障金的，可以申请提前领取个人养老金。

因个人养老金增加失业、大病等提取条件，叠加官方释放的“适时降准降息”信号，小生选择开户，并在2025年第一天直接买了三年定存。

此外，在个人养老金制度新增服务中，探索开展默认投资服务受到很多人的关注。专家表示，养老金产品有几百种，普通大众在选择时很难判断。默认投资服务就是由专业的金融机构帮助参加人作出选择，打理账户资金。随着开户人年龄增长等情况变化，默认投资服务也会征求参加人意见，调整投资内容。

这项新增服务旨在给不同类型的开户人提供一个新的选择。类似张美美这种有自主投资能力的人，她依然可以自行规划投资。而不具备投资能力的人则可以选择默认投资服务，让专业的人代为操作。未来，不同的人群在开户缴存后，都可以选择到适合他们的服务。

（张美美、金金、小生为化名）