从20份理赔年报中总结的投保经验

各家保险公司2024年理赔报告陆续出炉了，我收集了20家公司的报告，里面有过去1年理赔的统计数据，我们可以通过这些信息了解哪些是最常遇到的风险事件，这样在选保险产品的时候，就可以更有针对性。

1. 重疾险理赔，癌症和心脑血管疾病最高发

2024年理赔报告中的重疾险产品，既有按照保险业协会2007年重疾定义开发的老产品，也有根据2020年新定义开发的新产品，从赔付数据来看，最常见的重疾就是3种：恶性肿瘤（癌症）、急性心梗、脑中风。

我选了2家理赔报告信息比较完整的保险公司做代表，来看下它们2024年理赔的高发病种：

来源：各保险公司2024年理赔报告

癌症和心脑血管病是最高发的，占比均超过80%，其中癌症是绝对的大头。

对我们选择产品的启发：

（1）癌症是最核心需要保障的，投保重疾险的时候，可以选上癌症复发赔付条款，对癌症重点保护，目前很多产品，比如高性价比的达尔文10号（超越版）、守卫者7号都有这个选项。

（2）如果家族有心脑血管疾病史，或者家族有三高病史，可以选择有心脑血管疾病加强赔付的产品，上面提到的达尔文10号（超越版）、守卫者7号就有这个可选条款。

2. 男女高发癌症种类有差异

还是看上面2家公司2024年的赔付数据，男性与女性理赔占比最高的癌症种类差别挺大。

男女共同都高发的就是甲状腺癌、肺癌，除此之外，男性高发的是结直肠癌，女性高发的是乳腺癌。

来源：各保险公司2024年理赔报告

男性之所以肺癌、消化道癌症更高发，我猜测可能和抽烟喝酒比例更高有关系，酒精和香烟都是世卫组织公布的一类致癌物，也就是有确定证据表明具有致癌作用的。

轻度甲状腺癌是国内重疾里最高发的，但治愈率很高，花费也只有几万元，根据监管要求，2021年2月1日以后，我们能够买到的重疾险产品，轻度甲状腺癌（TNM分期为I期或更轻度的）不再算作重度疾病，以后只能算轻症按最多30%保额赔付。预计未来甲状腺癌的理赔数据会有一定程度的降低。

3. 男性身故理赔占比显著高于女性

部分保险公司还公布了身故赔偿的信息，从阳光人寿公布的数据看，男性身故占比更高，占比65.8%，是女性的近两倍。

这也解释了，为什么同样年龄的男性和女性，身故责任的定价相差较大，直接的表现就是在保费上，比如，同样购买定海柱6号定期寿险，100万，保到60岁，30年交，30岁男性每年交1093元，30岁女性每年只要594元。

来源：阳光人寿2024年年理赔报告

身故风险，对家庭来说的影响就是丧失经济支柱，可以用定期寿险、意外险来解决。在给家庭配置保险时，如果夫妻都是家里经济支柱，那两人都要配置定期寿险和意外险，如果预算充足，可以更多给男性增配一些，保额要买够，数据上看他们面临的风险更高。

定期寿险推荐是国富人寿的定海柱6号定期寿险。常年意外险50岁前推荐选择太平洋保险的小蜜蜂5号综合意外险至尊版。

4. 医疗险是最经常发生理赔的

中国人寿和平安人寿两个巨头公布了多维度的数据，可以看到医疗险的赔付件数更是远高于其他险种，且近年来增长很快。

来源：平安人寿2024年理赔报告

来源：中国人寿2024年理赔报告

5. 做好各类保险配置，获得全面保障

不少小伙伴可能都是从重疾险开始配置保险，但一个家庭需要配置的保险，除了重疾险，还应该包括医疗险、定期寿险和意外险。单买任何一个险种，都没有办法得到全面保障。其中，医疗险是最经常发生理赔的，应该给家里所有人都投保，覆盖大病住院社保外的报销。重疾险、定期寿险、常年意外险的作用都是补偿收入损失，优先给家里的经济支柱买，有更多财力再给孩子买，老人并不那么需要。

目前我的推荐配置方案是：

6. 各家保险公司的获赔率、理赔时效差异不大

获赔率是指申请保险理赔，最终能获得赔付的概率；理赔时效是指从申请理赔起，到收到赔付金的时间。

从公布了获赔率数据的保险公司来看，差异不大，有些保险公司甚至超过了99%。理赔时效在《保险法》中的规定是不超过30天，得益于在线理赔的普及，无论公司大小也都差异不大，快的平均当天就能拿到赔付。

数据看起来很好，但这个事儿还需要辩证来看。保险公司在公布这两个数据的时候，是没有去区分每个案子的理赔金额大小的。在实际操作中，对于理赔金额小的案子，保险公司也会适用简易程序，快速理赔，这样数据上展现出来的获赔率和理赔时效都很高；而对于理赔金额大的案子，往往也会更加仔细地调查，去更谨慎地看是否符合理赔条件，特别是对投保2年内就理赔的大额案件，更要排除骗保嫌疑。

保险公司是要赚钱的商业机构，它肯定是不希望保险发生理赔的，我们买保险的时候，也不要去指望“哪家公司更容易理赔”，谁也不是做慈善的。买保险就是缔结一种契约，赔不赔按合同条款来，这点对于大公司和小公司并无区别，万一出现理赔纠纷，到保监局投诉、到法院起诉，也是按合同来判。与其想去选个容易赔付的保险公司，还不如投保前看仔细，把拒赔的潜在风险都提前排除。不符合健康告知、未过等待期就出险、不符合合同规定的理赔条件，这几条是最常发生的拒赔原因。

对买保险这件事，我建议要了解清楚后再配置，如果近期有配置保险的需求，可以点击看看：。

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