央行四箭齐发 楼市复苏的东风已至？

最近各地地产板块频频传来利好，多地放开限购，但是仍有很多网友羡慕，自己所在地的限购还没解除。就在上周五，央行传来震翻整个楼市的利好，全国购房者都能享受到，快和小夏看看，央行放出了什么大招吧！

5月17日，央行发布通知：取消全国层面首套住房和二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限。同时，自5月18日起，下调个人住房公积金贷款利率0.25个百分点，5年及以下和5年以上首套房公积金贷款利率分别调整为2.35%和2.85%，5年及以下和5年以上第二套房公积金贷款利率分别调整为不低于2.775%和3.325%。（数据来源：华夏时报 2024年5月17日）

政策发布后一天，上海、北京、深圳等地纷纷跟进落实，先后宣布下调住房公积金贷款利率。

抛开商业贷款利率下限取消的不谈，公积金贷款利率下调，无疑将进一步减轻购房者的还款压力，小夏带大家计算一下，公积金利率下调后贷款30年，购房者能省下多少利息？

我们假设，以一个家庭为单位，公积金贷款额度是100万元，贷款30年，采用等额本息的还款方式，此次利率调整后，这个家庭每个月的月供将减少135元，看似不多，但是30年累计下来可以少还4.85万元，日积月累下也还算可观，而且是平白省下来的，无论是拿这笔钱去旅游还是消费，都是香的。

降低公积金贷款利率减少了个人的房贷成本和生活压力，对市场的提振和刺激不小。此次降低公积金贷款利率，更多的购房者将会借此机会进入市场，特别是对于首次置业的刚需群体而言，他们的购房成本将进一步降低。

其实，大家的目光更多都被公积金贷款利率下调给吸引了，反而对另一个重磅消息有所忽视，和下调公积金利率相比，取消首套房和二套房的商业贷款利率下限帮我们省的钱可能还更多。

理论上，商业贷款利率甚至可以低至零，但从实际出发，商贷利率还是不会低于公积金贷款利率。

和公积金贷款相比，商业贷的缺点是利率高，优点是额度范围更大，完全可以覆盖公积金上限之外的贷款。二线以上的城市，个人买房时，贷款中往往商业贷款的比重更大些，所以即使商业贷款利率下调幅度不如公积金贷款利率，但是因为商业贷款的基数更大，算下来可能省得利息要更多。

这两项政策可以说为购房者打消了不少顾虑，但总体说，房地产市场的需求并没有多少变化，只是把大家的购房需求提前催化了，能降低还款压力固然好，但对于大多数人来说，横亘在众多购房者尤其是年轻人面前的最大阻碍还是首付。

对此，在同一天，首付比例也进行了调降。贷款买房方面，央行规定，首套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例调整为不低于15%，二套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例调整为不低于25%。（资料来源：中国新闻网 2024年5月17日）

这样一来，首付门槛大大降低，这才是真正帮年轻人圆了“有房一族”的梦，虽然相应的贷款比例也会提升，但是结合公积金利率下降，商业贷款利率下限取消，整体而言房贷利息能少还一大笔，两者叠加，不仅是释放需求更是扩大了需求，这才是楼市的“杀手锏”。因此，有业界人士评论说，这是历史最低的首付比例，既是按揭贷款历史上的最宽松政策，也是最近几年各类购房政策中最为宽松的政策。（数据来源：每日经济新闻，2024年5月19日）

除了降首付、降公积金贷款利率、取消商贷利率下限这三个大招以外，央行还宣布将提供3000亿元保障性住房再贷款支持政府收储行为，引起社会广泛关注。

当然，也有人担心政策宽松之后业主和开发商会临时涨价，对此，专业人士表示，在当前的市场格局下，不必过早担心新政可能引发的房价暴涨问题。真正刺激大家去看房和买房的还是价格。（数据来源：每日经济新闻，2024年5月19日）

综合来看，这次出台的楼市利好含金量极高，从首付、公积金贷款、商业贷款三个方面全面激活楼市需求，同时以政府力量为后盾，帮助地产行业解决存量问题，同时还加快了保障性住房的进度，楼市复苏东风或许已经在路上。

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