激发消费新动能 金融活水助力以旧换新

中国商报（记者 马文博）今年以来，有关以旧换新的政策频频出台，各地相继发布相关细则提出加强金融支持，不少金融机构纷纷创新产品、降息让利、优化服务，为促消费注入金融活水。

在河北省邯郸市永年区汽车促销活动上，消费者正在选购以旧换新优惠的汽车。（图片由CNSPHOTO提供）

政策推动以旧换新

推动大规模设备更新和消费品以旧换新，既是畅通国民经济大循环、提高千家万户生活品质的重要之举，也是培育形成新质生产力的重大举措。

今年3月印发的《推动大规模设备更新和消费品以旧换新行动方案》明确，将有序推动新一轮大规模设备更新和消费品以旧换新，有序推进重点行业设备、建筑和市政基础设施领域设备、交通运输设备和老旧农业机械、教育文旅医疗设备等更新改造，积极开展汽车、家电等消费品以旧换新，形成更新换代规模效应。

商务部等14部门印发的《推动消费品以旧换新行动方案》在开展汽车以旧换新、推动家电以旧换新、推动家装厨卫“焕新”等方面提出若干举措。该行动方案同时在加大财政金融支持政策方面作出安排，提出中央财政与地方政府联动，安排资金支持汽车报废更新；鼓励有条件的地方统筹使用中央财政安排的现代商贸流通体系相关资金。

4月26日，中国人民银行、国家发展改革委、财政部、金融监管总局联合召开大规模设备更新和消费品以旧换新金融工作推进会。会议指出，做好金融支持大规模设备更新和消费品以旧换新工作。

中国首席经济学家论坛理事长连平称，据测算，汽车和家电总计有望带来3500亿元至4000亿元的消费增量。从短期来看，以旧换新政策能够刺激消费需求和带动相关投资，有效拉动和扩大内需；从长期来看，以旧换新能够进一步促进消费转型升级和产业结构优化升级，并带动经济实现高质量转型发展。

财经评论员、中南政法大学兼职教授谭浩俊对中国商报记者表示，家电以旧换新及大面积的设备更新前景非常广阔，政策的出台对进一步提振消费市场具有很大作用。

各地推出“焕新”大礼包

顶层政策出台后，多地积极行动，出台具体方案，加强金融支持，引导金融银行机构创新产品、降息让利、优化服务等。

5月10日，吉林省商务厅等15部门联合印发的《吉林省推动消费品以旧换新行动方案》提出，鼓励金融机构加大对废旧家电回收、家电以旧换新相关企业融资支持力度，按市场化原则，积极开发绿色智能家电家居消费金融产品，提供灵活分期、差异化定价等融资服务，拓展相关消费信贷业务；落实自用传统动力汽车、自用新能源汽车贷款最高发放比例由金融机构自主确定政策，鼓励金融机构适当减免汽车以旧换新过程中提前结清贷款产生的违约金。

5月8日，安徽省商务厅等16部门印发通知要求，鼓励金融机构在依法合规、风险可控前提下，合理确定乘用车贷款首付比例、利率水平和贷款期限。鼓励保险机构进一步丰富汽车保险产品和服务，合理确定新能源汽车等保险费率。

江苏省政府日前印发的《江苏省推动大规模设备更新和消费品以旧换新行动方案》提出，优化金融支持。积极争取国家科技创新和技术改造再贷款。综合运用融资担保、贴息、风险补偿等金融工具和政策措施，引导金融机构加大对设备更新和技术改造的信贷投放力度，合理确定贷款利率。鼓励融资租赁参与教育、卫生健康等重点领域设备更新。鼓励金融机构加强对大宗耐用消费品以旧换新的金融支持，在依法合规、风险可控前提下合理确定首付比例，简化办理流程，创新绿色金融产品与服务。

4月26日，山东省德州市召开消费品以旧换新政策例行吹风会，提出在金融助力消费方面给予大力支持，引导金融银行机构创新产品、降息让利、优化服务，该市17家金融机构、4家保险机构共推出106项支持政策措施。

中国数实融合50人论坛智库专家洪勇对记者表示，金融机构积极响应以旧换新政策并推出专项金融产品与服务，不仅能够有效激发汽车、家电、家装等领域的消费需求，加速经济循环与产业复苏，还有利于降低消费者换购门槛，提升生活品质，同时促进环保和循环经济发展。

金融“活水”促消费

在政策的积极推动下，金融机构细化实施方案、加快产品创新、提升服务质效，推进金融支持大规模设备更新和消费品以旧换新。

目前，多家银行已落地以旧换新、支持新能源车等新政。比如，平安银行推出汽车金融“以旧换新”政策，针对即将结清新车贷款或有置换新车意向的汽车消费金融中心在贷客户，新车客户经理会定向给客户发放一张新车贷款利息抵扣券，可抵扣客户置换车辆办理的新车贷款产生的利息。在贷客户如果成功推荐好友办理新车贷款，可领取一张新车贷款利息抵扣券，抵扣客户置换车辆时新办理的新车贷款产生的利息。

浙商银行日前发布“支持大规模设备更新和消费品以旧换新二十条专项举措”，着力推动全社会重点领域设备更新，提升优势装备和优质消费品供给能力，加快支持制造业转型升级，全力推动新质生产力发展。

此外，工商银行广东省分行推出“以旧换新分期付”产品，实施支持汽车、家电、家具等大宗消费品以旧换新专项行动，在贷款利率、额度及申请流程上进行优化；中原银行同样推出一系列“焕新贷”新产品，包括“焕新e贷”“焕新车贷”“焕新房贷”等，分别面向有家装家电、汽车、房产等以旧换新消费需求的优质客户；青岛农商银行推出的“以旧换新消费贷”的贷款额度最高可达100万元，贷款期限最长可达5年，贷款利率执行优惠利率。

业内人士认为，以旧换新政策将为银行零售消费业务开辟新蓝海，金融机构要抓住机遇，加强风险管理，保护金融消费者权益。

洪勇建议，银行需谨慎平衡消费刺激与风险管理，确保信贷质量，并利用技术创新优化服务，同时积极履行环境与社会责任，确保旧物回收处理的环保性，从而在挖掘市场潜力的同时，稳健推进政策目标实现。