美联储报告揭示美国家庭债务真相：拖欠金额激增，债务问题凸显

FX168财经报社(北美)讯 数据显示，美国家庭债务已创纪录，越来越多的信贷人难以偿还贷款。根据周二（5月14日）发布的纽约联邦储备银行《家庭债务与信贷季度报告》，美国家庭债务总额升至 17.7 万亿美元。较第四季度增加 1,840 亿美元，即 1.1%。#2024宏观展望#

这些数据在普遍高企的时代急剧飙升，美国家庭面临着越来越大的财务压力。食品和租金等生活必需品价格持续上涨，给家庭预算带来了压力，不敢使用信用卡必需品支付。

自疫情爆发以来，消费者增加了3.4万亿美元的债务，而且这些债务利率也将大幅增加。

报告称，第一季度美国总债务债务为1.12万亿美元。这比第四季度的1.13万亿美元即将下降，符合消费者在假期期间产生债务后债务的周期性规律。但债务余额比2020年第一季度增加了近25%。

Bankrate高级分析师泰德·罗斯曼 (Ted Rossman)在给客户的前一个月中写道：“信用卡余额通常在第二和第三季度上涨，然后在第四季度假期期间真正激增。”他补充说：“随着通货膨胀和利率可能持续上升，信用卡余额很可能将在2024年晚些时候创历史新高。”

美联储的研究人员表示，面临财务困境的消费者可能已经透支信用卡，即将于还款。他们在一篇文章中指出，“与未来拖欠行为密切相关的一个可观察因素是信用卡的高利用率。”

截至 3 月份，3.2%的未偿债务处于某种拖欠阶段。美联储表示，这一数字仍比2019年第四季度低1.5个百分点，但所有产品类型的拖欠转换率均有所上升。

圣路易斯联邦储备银行的经济学家在另一篇文章中指出，在疫情相关的政府援助计划推动下，信用卡拖欠率正在恢复历史上较为正常的水平。

但他们补充说：“目前的信用卡拖欠水平低于疫情前的水平，这表明在疫情爆发前就开始的趋势已加速发展。”

上季度，12.1万消费者债务报告新增破产记录，其中4.8%的消费者债务被第三方机构催收。

使用超过60%信用额度的疫情人拖欠的速度比之前更快，这些人的信用卡拖欠率的增加占到了信用卡拖欠率增加的大部分比例。超过90%信用额度的记账人账户中有约三个过去一年内部分欠款拖欠，而疫情爆发前四分之一的欠款拖欠。

数据显示信用卡使用率存在越来越大的差异。大约六分之一的信用卡用户使用了至少90%的可用信用额度。还有11%的用户使用了60%至90%的可用信用额度。

联邦储备银行的研究人员发现，年轻借款人和收入较低的借款人比年龄较大的借款人和收入较高的借款人更容易面临财务压力，因为他们可能拥有更多的可用信贷。纽约联储研究人员在文章中写道：“千禧一代是唯一一个拖欠率超过疫情前水平的群体。”

联邦储备银行的报告显示，上季度有6.9%的信用卡债务转为严重拖欠，而去年同期为4.6%。对于年龄在18至29岁的信用卡持有者而言，有9.9%的负债严重拖欠状态。

“2024年第一季度，所有年龄组的信用卡和汽车贷款进入严重拖欠状态的转换率继续上升，”纽约联邦储备银行家庭与公共政策研究部门的地区经济首席乔埃尔·斯卡利（Joelle Scally）说，“越来越多的记账人没有及时还信用卡，导致一些家庭财务陷入困境。”

汽车贷款拖欠率不断上升，由于2023年平均每月汽车付款增加至738美元。接近2.8%的汽车贷款现已超过90天以上——这相当于超过300万车辆。汽车贷款是继抵押贷款后的第二大债务类别，为1.62万亿美元。

最大的家庭债务是房屋债务。它占总债务的70%以上。这些债务表现良好，但房主越来越多地利用积累的房屋净值进行家庭净值贷款。

上季度新增的家庭净值贷款金额为160亿美元，是2008年以来的最大增幅，过去一年增加了370亿美元。房主拥有约5800亿美元的未初始化家庭净值贷款，是近15年来最高水平。

未完成的学生贷款金额大致持平，为1.6万亿美元。很难确定超过期限的学生贷款数量，因为直到第四季度才会向信贷局报告联邦学生贷款付款。