互联网的尽头是放贷？“货拉拉”上线信贷产品

作者丨张欣

编辑丨李玉敏

设计丨梁俏

新媒体编辑 ｜ 实习生 胡琳琳

“互联网的尽头是放贷”！近日，同城货运行业头部公司“货拉拉”上线借钱业务。“货拉拉”App内信息显示，“货拉拉”借钱产品名为“圆易借”，最高额度20万元，年化利率10.8%起，目前已合作马上消费金融等头部持牌机构。

（“货拉拉”借钱产品名为“圆易借”，来源：货拉拉App）

点击申请额度后，申请人需要填写职业类型、户口性质、婚姻状况、教育背景、手机号、身份证正反面。“货拉拉”表示，根据互联网贷款反洗钱相关法律法规，需要收集申请人的实名信息，以履行平台的反洗钱、风险管理等法律责任。此外，上述个人信息仅用于额度评估，平台将对信息加密传输，用户填写完毕后，只需一分钟即可完成认证。

“货拉拉”成立于2013年10月，主要从事同城或跨城货运、企业版物流服务、搬家、零担货运（多批货物共用运输工具）、汽车租售及车后市场服务。货拉拉创始人及CEO为周胜馥，2000年获得斯坦福大学经济学学士学位。在创办“货拉拉”之前，周胜馥此前曾做过7年职业德州扑克手。成立以来至2021年，“货拉拉”完成了F轮融资，包括红杉资本、清流资本、顺为资本、高瓴资本等明星投资机构均参与其中。2024年4月9日，“货拉拉”以650亿人民币的企业估值入选《2024·胡润全球独角兽榜》，排名第64名。

2024年4月2日，“货拉拉”更新招股书，第三次向港交所递交上市申请。“货拉拉”曾于2023年3月29日、9月28日两度申请上市，均以失败告终。招股书显示，“货拉拉”上市主体名称为“拉拉科技控股有限公司”，其收入由 2021年的8.45亿美元增至2023年的13.34亿美元；2021年和2022年，货拉拉分别产生经调整净利润分别亏损（非国际财务报告准则计量）6.51亿美元、1210万美元，2023年扭亏为盈，录得经调整利润（非国际财务报告准则计量）3.91亿美元。

无独有偶，今年3月，音频分享平台喜马拉雅推出了借贷产品——“听小贝借钱”，并在App上为其开辟了独立入口。不过，仅上线两个月，该产品便下架。

值得注意的是，5月10日，证监会国际司要求5家境外发行上市的公司出具补充材料，其中包含喜马拉雅为个人客户提供助贷业务事项进行说明。即喜马拉雅须说明助贷业务的具体形式；是否涉及投入自筹资金作为贷款资金来源，是否属于金融或类金融活动，是否已取得必要的业务资质许可；发行人业务经营是否涉及贷后催收服务，是否存在用不合规方式进行催收的情形等问题。

目前喜马拉雅App“钱包”中，仅有合作方的借钱借贷产品，其最高额度为20万元，利率为7%和7.2%，合作对象包括360借条、度小满（原名为百度金融）、借钱呗、好会惜、融360。此外，喜马拉雅App“钱包”页面中，还有华泰证券官网开户链接。

（喜马拉雅App“钱包”中的借贷产品，来源：喜马拉雅App）

港交所4月12日披露，喜马拉雅更新招股书，第四次冲击上市。招股书显示，2021-2023年，喜马拉雅分别实现营收58.6亿元、60.6亿元、61.6亿元；净利润分别为-51.06亿元、37亿元、37.36亿元；调整后净利润分别为-7.18亿元、-2.96亿元及2.24亿元。

近年来，互联网公司纷纷进军消费金融。知名经济学者盘和林对21世纪经济报道记者表示，有些公司是将流量通过金融变现，比如喜马拉雅。也有公司本身是为了放贷，比如“货拉拉”平台上司机有借贷需求，货运卡车价值较高，所以多采用按揭买车方式，货拉拉平台是想要承接卡车司机的信贷需求。

在履行合规要求和满足用户需求方面，互联网公司该如何把握信贷业务发展？盘和林认为，互联网公司的信贷业务不能局限于获客上，还要体现在风控上。要将钱借给合适的人，而非不加区分地诱导用户借贷；要通过数字风控，对用户还款能力实施精准定位，而非盲目提升借款的便利度。以货拉拉为例，有些用户借钱买车跑货运，但货运收入本身就低，再叠加平台上的借贷欠账和利息，反而让司机陷入财务困境。