香港友邦盈御多元货币计划 2 详解及市场对比分析

长久以来，香港友邦的储蓄险都是内地人士赴港投保的首要选择之一。2022 年 10 月，盈御多元货币计划 2 面市，预期的总回报提高至 7%，20 年的总回报提升到 5%，增添了 3 年缴费期、首创了红利及分红解锁选项、新增了保单拆分选项等。

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盈御多元货币计划 2 的升级特色

相较于盈御，盈御 2 主要有三大改变：提高了预期收益，新添了 3 年保费缴付期以及 3 个全新的产品特点（分红和红利解锁、保单分拆、延缴保费惠益）。①提高预期收益：20 年预期收益提升到 5%，长期提升至 7%以上；②新增 3 年缴：盈御原本有整付和 5 年缴这两种缴费期，盈御 2 拓展为 3 种；③首创红利和分红解锁选项：不仅能够锁定红利，将非保证收益转为保证收益，还可以解锁，重新获取更高的潜在回报；④新增保单分拆选项：从第 3 个保单周年日开始，每年都能够行使一次保单分拆选项，一张单能够拆分为多张，能更加灵活地对财富进行安排；⑤延缴保费惠益：面对重大的人生事件，缴费宽限期能够延长至最长 365 天，以解燃眉之急。

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盈御多元货币计划２产品亮点

1、创新延续，多达9种保单货币选择

第3个保单周年日起，每年有一次转换保单货币的机会，终身无限次转换。

从资产配置的视角来看，适宜用于对冲单一货币的风险，实现多元化配置；就家庭财富规划的角度而言，适合对子女本地或海外教育、本地或海外退休、出国就业、全球旅居、财富传承等方面进行规划。

2、回报提升等级，长期潜在收益可达 7%（5 年缴）：预期收益全方位升级，20 年预期回报可达 5%、长期回报可达 7%。

人民币的预期收益率更高！

3、新增 3 年保费缴付期（限量发售），缴费期升级为整付、3 年缴以及 5 年缴这三种选择。3 年缴与 5 年缴相较，保证和预期回本都要稍快一些，中短期回报也更高。

4、增添保单分拆选项，友邦同样增添了保单分拆的功能，可以将一张单拆分为多张单。

自第 3 个保单年度结束之后起或者保费缴付期结束之后起（以较晚的时间为准），您能够按照自身需求申请行使“保单分拆选项”，通过将现有保单的部分保单价值转移到另一张保单的形式，把一份保单分拆成为两份。现有保单会继续生效，且生效日期将保持不变，而分拆保单的保单生效日期会与现有保单相同。在保单完成分拆以后，您还能够申请转换保单货币以及更改受保人，使您达成多元布局、灵活配置资产以及理想传承财富规划的目标。将保单一拆为多，适用于二胎家庭为另一个子女增添保障、转换保单货币、一单具备多种用途（教育加上养老、养老加上传承）等场景。5、红利以及分红解锁选项，锁定潜在回报伴随经济环境持续变化，可以随时改变锁定红利和分红的想法，已经锁定的红利，同样能够解锁。

自第 15 个保单周年日开始，每年能够锁定 10%至 70%的复归红利与终期分红，增加保单的保证部分，可随时灵活支取现金。锁定红利至少一年之后，每年均可解锁红利与分红，解锁的百分比范围是 10%至 100%，重新获得潜在回报。

6、财富传承：无限次更换受保人/指定第二受保人、自定义身故赔偿支付方式

支持受保人不限次数地进行变更、设定第二受保人，像是将受保人变更为心爱的家人，把保单价值传给子孙后代。持有人能够更加灵活地处置财产，依照意愿传给家人与挚爱，金额以及分期方式均由持有人决定。除了一次性支付以外，持有人能够挑选将身故和意外赔偿分期支付给受益人，以低成本达成简易信托的功能。7、延缴保费的惠益，包含了更多人生的重大事件。

内地的保险并不具备此项功能，保费的最长宽限期仅有 60 天，若因某些突发状况致使缴费存在困难且未能及时缴费，保单便会面临中断的风险。而盈御针对失业这一情况，将保费缴付的宽限期最长可延长至 365 天。盈御 2 则拓展到了更多情形，除失业之外，还涵盖了结婚、离婚、子女出生、领养子女、买房以及更改主要居住地点等，缴费的宽限期同样也可延长到 365 天。

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市场对比

1、5年缴

友邦的盈御 2 的预期回报超出了保记、宏记、盛记的同类型产品。2、一次性付清。

友邦盈御2 整付的保证和预期回报都超过宏记同类产品。

3、三年缴

友邦盈御2 三年缴的预期回报比保记高，中长期潜在回报较宏记高。

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对储蓄险的正确认知

与内地的增额终身寿险相较，香港的储蓄险收益并不具有确定性。然而内地增额终身寿险的收益虽有保证，却仅是数字和金额上的保证，我们需要明白：金钱唯有花费出去，转换成商品和服务，才具备价值。将来通货膨胀会长期存在，内地增额终身寿险的保证收益，实际上也无法保证可以满足财务需求，因为我们并不清楚未来保证领取的一笔钱是否足够使用。事实上，内地增额终身寿险即便长期持有数十年，收益率能够接近 3.5%，也远远比不上实际的通货膨胀，尤其是年老后更大的消费如医疗护理，国内和全球的实际年通胀都接近 7%，3.5%的收益率显然无法应对养老需求。而香港储蓄险的分红不确定，恰好是其优势所在。在当前没有恶性通货膨胀的环境中，储蓄险的预期收益仍旧较为可观，基本上能够跑赢通胀；倘若未来出现恶性通货膨胀，资产定价随之升高，保险公司的分红也会相应提高。我们可以将内地保证收益的增额终身寿险理解为计划经济，将分红的香港储蓄险理解为市场经济；也可以把内地保证收益的增额终身寿险理解为有固定薪水的铁饭碗，把分红的香港储蓄险理解为底薪加上高额提成。一份脱离司法管辖的、能够跑赢通胀的香港储蓄险，才更应当作为最基础的资产来进行配置。在养老规划中，可以利用股票或偏股基金、现金储蓄、房产、香港储蓄险等不同资产来组合，在养老阶段，应当首先花费现金储蓄、股票以及基金等更需要主动管理的资产，而不需要主动管理且收益还不错的香港储蓄险，是应该最后才动用的资产。所以，购买香港储蓄险就不要去考虑 5 年、10 年后能退回多少钱，至少要规划 20 年以上的长远计划。

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投保案例

A 女士现年 40 岁，历经多年的辛勤工作以及投资理财，积攒下了一定数额的财富，其自身也明白，伴随着年龄的递增，记忆力与判断力都在逐步减弱，期望把自身资产的大约 20%投入到一份无需主动打理的保险之中，经过综合评定后，对友邦盈御 2 多元货币计划进行了投保，选择了人民币，每年的保费为 40 万，缴费期限 5 年，总保费达到了 200 万。

预期到80岁时，保单退保总价值约

，增长约9倍。

选取从 60 岁开始领取，每年领取 35 万，一直领取到 90 岁，账户尚且剩余 352 万。当然了，A 女士在 60 岁时大概率是无需领取的，毕竟她还有其他的资产，完全能够将其他资产都耗尽之后，最终才使用这张保单，因为它不但不需要主动管理，而且还有着大约 7%的年化收益，这是其他投资理财工具难以比拟的。延迟使用保单，在往后人生中的资金就会更为充裕，也能够传承给子女。